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“与高风险的车贷险不同，房贷险是一个非常好的险种。各公司的房贷险赔付率很低，我们公司去年全年仅有一起赔付，各家保险公司长期都在激烈争夺这一市场。但是今年以来随着市场出现了许多新情况，我们已经全面收缩房贷险业务”。继去年8月国内各产险公司已因不堪车贷险亏损重负而集体退出了车贷险市场后，本市部分保险公司开始收缩房贷险业务。本市一家保险公司的负责人道出了上述言辞背后的苦衷。
现实 提前还贷带动退保潮
今年初以来本市楼市火爆，二、三级市场交易异常活跃，人们卖旧房、买新房，改善型住房需求不断增长。许多人还未按年度还完住房贷款，就要将房屋出手。还有许多市民担心升息，为了节省贷款利息支出，也纷纷提前还款。这一切带动了集中的退保潮。在接待退保的过程中，一些保险公司开始出现亏损的苗头。
据这位负责人介绍，为了推广保险业务，以前各家保险公司给银行高额手续费和回扣，几千元的保费要拿出数百元给银行，而这些“收入”却没有走银行的大账，“被内部消化了”。房贷险是一次性收取全部保费，而保险公司则一次性向银行支付全部手续费和回扣。因为保险公司在退保时将按照未到期责任年限的保费全额退还给客户，但支付给银行的手续费和回扣却无法追回，因此新增加的保费收入逐渐不能弥补过去支出的手续费和回扣的“亏空”。目前保险公司房贷险退保率已经达到约30%。
讨论 房贷险中的“霸王”条款
其实对于买保险，许多贷款人是有意见的。今年8月底，中国消费者协会公布的银行业六大“霸王”条款中，与房贷险相关的就有两条。中消协指出，强制消费者到指定保险公司投保是一种捆绑销售行为，有违《反不正当竞争法》。另外，中消协还指出，住房贷款最高贷到80%，有的消费者只贷款40%至50%，却要为此购买100%的保险，这显然是银行和保险公司利用强势地位强迫消费者买单的行为。
对此，该人士指出，人民银行规定贷款人要买保险，个人抵押商品住房保险是一种保证保险，当贷款人在保险期内因意外伤害事故死亡或伤残，而丧失全部或部分还贷能力，造成连续三个月未履行或完全履行相关的个人住房借款合同约定的还贷责任，由保险公司按偿付比例承担贷款本金的全部或者部分还贷责任。这是对贷款人利益的一种保障。目前各商业银行都按照人民银行的规定，要求购房者向银行贷款的同时必须在保险公司购买房贷险，也就是购房者掏钱买了保险，还贷保证保险部分的受益方是银行。但是人民银行没有具体规定购房者如何买保险，于是各商业银行抓住了主动权，不许贷款人自由选择保险公司。银行的垄断使贷款人享受不到保险公司的优惠条件，还迫使各保险公司向银行“攀比进贡”手续费。由于银行具有如此的强势地位，不仅阻碍了保险公司推新品、比服务，开展创新竞争，而且进一步损害了贷款人的利益。
前景 淡出与否由市场决定
更令这位保险公司负责人不平的是，占据银行住房贷款业务大半天下的公积金贷款今年还被“打包捆绑”给指定的担保公司，在这种行政命令的指派下，众保险公司只能瓜分更有限的住房按揭贷款市场。他说：“市场越来越小，手续费和折扣也降不下来，加上退保多，我们实在看不出发展房贷险的必要。”车贷险退出市场间接地影响了汽车销售市场以及银行的车贷业务，与此相比，一些银行业内人士认为，贷款人上房贷险其实没有必要。保险公司负责的火灾、洪水、泥石流等保险事故在本市发生几率很小，而本市处于地震带，保险公司却不负责地震、建筑物沉降等带来的损失。此外，个人住房贷款的违约率也不高。不过，银行和保险公司对该险种认识的不同，却使贷款人夹在了其中，利益间接受到损害。业内人士指出，解决当前的问题，应该让贷款人自由选择上何种保险，让保险公司将优惠给予贷款人，按贷款额度确认保险额度，贷款人还可以选择一次性或逐年缴纳保费等。同时减少一些行政指派命令，让市场展开健康的竞争，在保证广大消费者利益的基础上，房贷险的去留应让市场来决定。（记者刘英潮）
