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在房价不断上涨的今天，购房正在成为大众热衷的话题，一些地方的市民掀起了购房热潮。他们大都选择贷款购房的方式。然而对于第一次购房的年轻人而言，本息还款法与本金还款法分别是怎么回事，都是一知半解的，甚至一窍不通，只听说银行可能利用利息差从自己身上榨取很多“银子”，但对银行怎么操作的，他们根本不知，加上今年以来关于升息的“传说”一浪又一浪，购房人更是迷惘了。
本息还款法是每个月还相等数额贷款的一种方法，本金还款法每个月还款的数额不等，先高后低逐渐递减。举个简单的例子，假如你从银行贷了20元，利息每天10%，两天还清。如果采用本息还款法，你第二天还了12元，但银行认为你还欠20元，于是第三天还让你还12元，这样你总共付了24元。如果采用本金还款法，你第二天还了12元，还欠10元，第三天你还11元就还清了，这样总共付了23元。
看似简单的数字，如果是现实的购房贷款，数字就不再那么“简单”了，贷款额在40万元左右、限期30年的，采用两种不同还款方式，利息差额可以达到近10万元！但并不是每一个购房者都是行家，也不懂其中的套路，而银行再清楚不过其中的道道了，所以在向客户介绍时有意偏向本息还款法，说本息还款法由于每个月还款数额相同，十分的简捷方便等等，诸如此类，避而不谈本金还款法，甚至故意说本金还款法的“繁琐”与“不确定性”。
这便涉及到经济学上所讲的信息不对称条件下的道德风险问题。靠利息差“吃饭”的银行利用了购房人在贷款时所处地位的劣势，引诱客户“顺利成章”地签下采用本息还款法还贷的合同书，而当客户明白的时候一般已为时已晚，只有大呼“上当”的份儿了。
我国的金融体制不够完善，金融机构的道德风险问题亟待引起重视。同时市民也要痛定思痛，慢慢学会“自我保护”，在贷款前要通过向专业人士咨询等途径了解技术方面的相关问题，寻求适合自己的最佳还款方式。同时要注意了解前瞻性的一些信息，以及将会给自己带来的影响。比如说现在人民币可能会升息，那么两种还款方式相比较，情况是不是变了呢？答案是没有变，而且如果采用本息还款法，一旦升息，自己会“亏”的更厉害，因为在还贷前期，“等额本金法”归还本息的金额要比“等额本息法”多，当贷款利率上升时，“本金法”波及到高利率的剩余本金少，利息总支出相应减少。即当利率上调时，两种方式还款的总额差会拉大。
来源：[学人茶坊]
