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一、 什么是理财（What）
简言之，理财就是管好用好钱财使之发挥最大的效用。具体也讲，可分三个层次。第一层次是有效、合理地处理和运用钱财，让自己的花费发挥最大的效用，以达到最大限度地满足日常生活需要的目的。第二层次是用余钱融资并投资，使之产生最佳的财务收益，也就是以钱生钱的层次。第三层次是从财务角度进行人生规划，利用现有的经济财务条件，最大限度地提高自己的人力资源价值，为职业发展做准备。
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人们说到理财，一般是指第二层次的理财。这容易使人困惑，如这里的论坛多少人在问：我钱这么少怎么理财？我有几万元积蓄，如何理财？我月收入两千元，如何理财？大家想知道的是如何这些钱生钱。这显然是谬论。
二、 何人适合理财（Who） 财富测试：你适合的理财方式？
任何人都适合各个层次的理财，只是不阶段的理财层次的侧重点不同。
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三、 何时适合理财（When）
当你还处理学生或刚参加工作阶段，你的侧重点是第三层次和第一层次。这时你基本不必具体进行第二层次的理财。
当你的职业已打开局面，已完成成家立业的初始阶段，衣食住行已不成为主要问题，开始有了资金积蓄，你可以开始考虑进行第二阶段的理财了。但第三层次的理财也很重要。第一层次的理财你基本可以不理了。
本僧在学生时代很努力学习，从初中到大学都是重点。参加工作后很努力工作，职务从员工到班长到科长到处长（企业化后这些行政级别取消了，但我们公司总经理是厅级干部，本僧作为公司部门经理，也相当于处级吧？），薪酬从几百到一两千到三四千到七八千到一万多。工作十多年，三度出国学习考察，到过欧洲七个国家、日本和香港等地（出国/出境是可以省下很多钱的，而且是美金）；参加在职研究生学习结业，等等。我基本完成了自己的人力资源价值的积累。
到现在，我有我月入万元，存款即使没有百万也有几十万，有房有车有TOWNHOUSE宅基地（300平方米），有住房公积金（数量不详，工作十五年未支取过，从最近的工资单看，扣公积金一项近千元）。 这样的经济条件应超过社会平均水平了吧？但我仍然觉得，除了工作，似乎什么也干不成。所以我才发出了“我有收入有存款有资产，但什么也搞不成”的慨叹。我基本完成了资金的积累。这时是我该考虑第二层次理财的时候啦！
如果你当学生不出色，工作不出色，职业收入不高，积累不多，你理财（第二层次）能出色吗？所以当学生好好学习，找个好学校好专业；工作时找个好职业有岗位有薪酬；提升自己的人力资源价值。这很重要。
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四、 如何理财（How） 财富测试：你的理财能力强吗？
主要是指如何进行第二层次的理财。这个问题说来话很长。但有几点是可以肯定的。
第一，要考虑理财的机会成本。都是买卖股票，分别以5千元、5万元、50万元资金去做，你可以想象那种情况机会成本相对较高。这个比喻的意思告诉你：钱太少的话，就先银行里，不要做其他投资。如果钱太少，买债券也不见得合算。因为买债券也不是随时随地能买到的，你要付时时间、精力、交通费等机会成本。用5千元、5万元、50万元资金买债券所付出的绝对机会成本几乎是一样的。
第二，要知道投资不是百分百成功的。有多大的收益机会就隐藏着多大的损失风险。如果是投资理财可以轻松地以钱生钱，那你太天真了。你以百分百的注意力去投资成功能就很好了。
第三，存钱是理财第一步。
第四，通过职业发展取得收入，积累财富，这是人生最重要的理财之道。如果你不承认这点，你就是掉进了企图不劳而获的泥沼。那你就买彩票好了。
以上是本僧的一些思考。不当之处，敬请指正！
