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新华网兰州11月7日电 （“新华视点”记者 王衡） 下岗失业人员不愿申请，担保机构不愿担保，银行更不愿开展业务，下岗失业人员小额担保贷款政策出台一年多来，在甘肃不少地区遭遇尴尬。申请量和发放数额一直上不去，让原本抱有很高期望的政府部门感到无奈。
“惠民政策”推行困难
2002年底，中国人民银行会同财政部、原国家经贸委、劳动和社会保障部联合出台了《下岗失业人员小额担保贷款管理办法》，并于第二年在全国推行。记者从甘肃省再就业促进中心了解到，甘肃省于2003年3月份启动了下岗失业人员小额担保贷款政策，然而发放情况并不理想。今年前三季度甘肃省小额贷款发放数额只有全年目标任务的32．57％。
是需求不足吗？据甘肃省劳动和社会保障厅提供的数据，截至今年9月底，甘肃省下岗失业人员近20万人，今年前8个月新增失业人员9．35万人。即使只有一小部分人创业，按照每人可贷2万元计算，贷款额也不是一个小数目。正因为如此，今年甘肃省劳动和社会保障部门确定了6000万元的发放目标，但今年1至9月仅发放了1953．9万元。
“按照规定，小额担保贷款担保基金与贷款发放额之间的比例可以达到1：5，但事实上连1：1都不到。”甘肃省财政厅副厅长陆代森介绍说，到今年6月底，甘肃省共为2172名下岗失业人员核发贷款3603．5万元，而在此期间，甘肃省各级财政筹集的小额担保贷款基金为4849万元，按照1：5的比例放大后，可贷金额为24245万元，实际发放的金额仅为可贷金额的14．9％。
财政部驻甘肃省财政监察专员办事处专员助理吴伟刚说，2003年，中央财政正式下拨给甘肃省下岗失业人员小额担保贷款财政贴息资金为800万元，而实际申请拨付的只有6．88万元，实际拨付率仅占中央财政下拨的0．86％。
下岗失业人员：没想到贷款这么难
“我从今年3月份开始申请，5月底就办好了担保手续，但到10月底仍没有领到贷款。”甘肃定西市原双象挂车公司职工刘巧玲对记者说，她于去年开了一家美容院，“本想贷点款装修一下，但没想到这么难。现在我们的手续还压在担保公司，听说是银行内部暂停了这项业务，什么时候开始还不知道。”
甘肃省再就业促进中心副主任张登明告诉记者，申请小额担保贷款，首先要持《再就业优惠证》、身份证和营业执照到劳动部门领取申请表格，然后参加劳动部门组织的创业培训，再到担保机构办理担保手续，最后到银行办理贷款事宜，正常时间一般在1个月左右，但目前的实际情况是至少两三个月，甚至半年以上。
在兰州市建兰路市场开服装店的李晓红现在还在为找担保人发愁。“本来担保手续都已经办好了，银行却说我的担保人不合格，银行要求担保人必须是事业单位、月工资必须在1000元以上，而我的担保人月工资只有800元，现在一切手续必须重来。”李晓红说，“银行还要求必须有营业执照、必须把店铺办起来才给贷款，而我们最需要的是在此之前能获得贷款。”
张登明认为，造成获得贷款困难的主要原因是担保机构和银行设置的高门槛，其主要表现是“反担保”的规定，即申请担保贷款的人员除有担保机构的担保之外，还要有一个担保人以自己的财产为申请人担保。“担保对有稳定收入的人来说不是问题，但对下岗失业人员却是一大难题。”
担保机构与银行：风险压力下纷纷自保
采访中记者了解到，由于大多数下岗失业人员往往只能维持自身生活，个人信用度低，小额担保贷款笔数多、金额小、流动性大，担保机构和银行在风险压力下纷纷自保，对下岗失业人员的申请，要么规定了较高门槛，要么不开展这项业务。
定西市广升中小企业担保有限责任公司经理杨西慧说，担保机构不能只为银行化解风险，也要为自身安全考虑。她说，担保机构虽然不以盈利为目的，但要自负盈亏，担保机构不敢轻易提供担保，而且现在还存在下岗失业人员已经办好了担保手续，但仍不能从银行获得贷款的现象。
记者在兰州市一家办理小额担保贷款业务的银行采访时，一名工作人员告诉记者，不少人认为这是政府的扶贫款、救济款，根本就不想还，这给我们开展这项业务带来了巨大压力，能不办就不办。建行兰州住房城建支行副行长路忠孝认为，小额担保贷款是政策性贷款与商业化运作的结合，银行监控难度大，追偿成本高，这是商业银行不愿开展这项业务的重要因素。
财政部驻甘肃省财政监察专员办事处业务二处处长罗庭义介绍，表面看来，甘肃省的担保基金比较充裕，但有的市州只是名义上划拨了，实际上并没有划拨或划拨很少。银行为防范风险，规定如果担保基金不在银行账户上就不放贷，并且放贷规模严格控制在1：1比例内。
风险防范机制亟待完善
“无论是担保机构还是银行，之所以想避开这项业务，其实都是怕担风险。”张登明说，“只要风险得到了有效控制，发放难的问题自然会迎刃而解。”
甘肃省劳动和社会保障厅厅长朱志良提出，完善风险防范机制，可以从两个方面着手，一是利用街道社区劳动保障平台对基层比较熟悉的优势，为每个创业者建立信用档案，增强个人信用意识，在此基础上探索多种途径的担保方式；二是建立跟踪回访和经营指导服务机制，定期开展贷后调查，跟踪了解贷款人生产经营、资金使用情况，帮助贷款人解决生产经营中的实际困难，有效降低贷款风险。
我国已经开始探索把创业培训作为化解贷款风险的方式。中国人民银行、劳动和社会保障部在7月份提出，今年下半年将在全国100个大中城市推广“创业培训与小额信贷相结合”的工作模式。
张登明说，目前，甘肃省绝大多数小额担保贷款的还贷期限还没到，担保机构和银行认为的风险更多的是一种预测。从多数省区的情况看，小额担保贷款的还贷情况还是比较好的。江西省今年前8个月已累计发放小额担保贷款1亿元，其首批和第二批贷款归还率达100％，这说明小额担保贷款可以实现银行和下岗失业人员的“双赢”。
