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张老伯的儿子在美国当医生，常常给老爸老妈汇些美金回来。张老伯和老伴都有退休工资，足以应付日常的开支，所以儿子寄回来的美金就都在银行里存了定期。几年下来，积累了一个不小的数目。可是近几年美元存款利率一路走低，从2001年初的4.125%（一年期定存）降到了目前的0.56%左右。再扣掉利息税，张老伯觉得这个钱存得真是太没意思了。可是不存款，又有什么好办法打理这些美金呢？
中行理财专家建议
中行上海市分行苏显清张老伯的情况在上海不在少数。外汇理财的方式很多，但风险程度和复杂程度各不相同。像张老伯这样的老人家，适合投资比较简单、风险较低的产品。目前，多家银行推出的结构性外汇理财产品，如中行“汇聚宝”系列、建行“汇得盈”系列、工行“资多星”、花旗银行“市场挂钩账户”等，都属于这类产品。
尽管命名上花样百出，这类产品实质上却是大同小异，大多是中长期保本型产品，在产品设计上把收益率与某个市场利率挂钩或加入一个简单的期权结构。客户在认购时与银行签订一份协议，将一定金额外汇交给银行进行一段时间的资金管理，根据协议定期获得远高于储蓄存款的收益，本金则一般不会有损失的风险。而客户获得较高收益要付出的一定的“代价”，那就是将此笔交易何时终止的权力“卖”给了银行，也就是说，在一个约定的“交易期”内，交易何时终止，要由银行说了算。这类产品不是每天都可办理，而是隔一段时间发行一期，例如中行目前基本上每月发行一期，每期会有一个或多个产品。在这个“发行期”内，客户可到银行去认购。目前大多数银行的认购起点金额为5000美元。
这类产品中有一种是固定收益率的，如市中行去年11月发行的一期“汇聚宝”产品，投资期限3年，年固定收益为2.63%。这类产品结构最为简单，因为每年的收益是固定且可自行计算的，操作起来类似存款，不过它有一个存款没有的好处，就是投资收益不需要缴纳利息税。这种产品非常适合不大了解汇市的老年人投资。
还有一些产品结构相对复杂一些，例如收益率与LIBOR（伦敦同业拆借率）挂钩。投资这种产品需要对外汇市场有一定了解。在选择时要注意更多因素，如“观察区间”、“投资期限”、“付息频率”等。建议张老伯可先加深了解再决定是否投资。
此外，沪上还有一些老人持有其他种类的外汇。目前，中行也已推出港币和澳元的结构性理财产品可供选择。
