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2004年11月18日，在北京世纪坛的金色大厅里，招商银行召开了“招商银行财富账户”新闻发布会，发布了其跨时代的战略性金融服务产品——“招商银行财富帐户”。“财富账户”是招商银行明确了以“个人理财业务”为核心业务发展方向之后推出的第一个对市场、对行业都极有影响力的管理型综合服务平台，这个产品的出现标志着中国的银行业发展已经进入了个人财富管理时代。
“财富帐户”提供一个个人整体资产管理的基础帐户，以此为基础管理各种功能性银行卡片，并且连接各种投资渠道，实现个人财富的整体管理，以“财富帐户”为核心，平衡照顾各种生活财务安排和投资增值。在“财富账户”的管理平台下，客户可以足不出户地完成缴纳费用、网上消费、支付贷款、购买投资产品、转账汇款、银行证明等各种业务，避免了辗转于各大银行和排队等候的麻烦，真正的享受高效便捷的服务。
招商银行“财富账户”管理平台的推出，对于整个中国金融界的个人理财业务来说都是一个重大的突破。它意味着中国银行业的服务已经从单纯的功能服务转变成管理服务，银行将不仅仅作为一个提供资金流动服务的机构，它更承担了个人资金管理者的角色。这一转变也体现了中资银行进一步向国际化方向迈进，与国际先进的银行管理水平靠拢。随着“财富账户”管理平台的进一步推广，必将带动与此同步的投资顾问、金融管理、IT系统开发管理、电子商务等等一系列与金融相关业务的发展，从而提高我国银行业的整体管理水平。
国际化的竞争环境
2001年12月，中国正式加入了世贸组织，并同时开放了上海、深圳、大连、天津四个城市，允许外资金融机构经营人民币业务。2004年6月底，我国共有外资银行非营业性代表处211家，营业性机构219家，其中，已有100家机构获准可以经营人民币业务。今年年底，在“1210”外资银行开放日中，还将批准外资银行在更多的城市经营人民币业务。
随着中国政府对外资金融机构经营管制的逐步放开，外资银行蜂拥而入，已经成为国内银行业市场上一支重要的竞争力量。国内金融市场已经成为国际金融市场的重要组成部分，国内商业银行即使不走出国门，实际上也已置身于一个国际化的市场。身处这样的国际化的竞争环境中，招商银行的领导者深切地认识到，如果产品、业务、服务以及工作效率、人员素质等不能向国际标准靠拢，就无法赢得客户和市场，甚至会被淘汰出局。加快国际化步伐，已经不是愿不愿意的问题，而是已经现实地摆在我们面前的问题，是我们面临的必然选择。招商银行也正是在这种认识下，未雨绸缪，针对国内客户的服务需求，引进国外先进的管理理念，结合自身的实际情况，适时地推出“财富账户”这一划时代的产品，满足消费者日益增长的财产管理需求，抢占市场的先机。
做好准备，面对国际竞争
招商银行管理层认为，外资银行并非洪水猛兽，只要能抓住机遇，明确定位和发展方向，以客户为核心，不断创新，在竞争中就必然能够稳中取胜。面对国内银行业越来越激烈的竞争环境，招商银行科学地分析了自己的优势和劣势后，认为在面对外资银行的竞争中，招行具有以下优势。
一、情感认同的优势。招行是一个民族品牌，相对于外资银行，更容易得到中国人情感上的认同。而在国家金融政策的倾斜上，中资银行有一定的优势。中国企业和普通的消费者在得到同等服务和产品的前提下，更倾向于信任和选择中资银行为自己管理资产。在多年的发展和积累过程中，招商银行的服务水准和客户口碑同样也为其进一步发展奠定了良好的基础。
二、对本土环境熟悉的优势。中国金融业发展的时间不如西方国家的时间长，再加上中国特有的经济环境和国情，令中国金融业有很多特殊的地方。例如，中国的每一个城市居民手上都有至少三张来自不同银行，承担不同功能的卡片；中国居民的收入在近几年内呈直线上升的趋势，在金融服务上从简单的存取要求上升到综合的个人理财服务只经历了短短的20年。对客户需求的理解上，中资银行要远胜于外资银行。
三、网络和营业网点优势。人民币经营业务是从2001年开始才对外资银行开放的，相对外资银行而言，招商银行在营业网点数量上有一定的优势。此外，招商银行的另一个独有优势则是招行的网上银行，其安全稳定和功能强大的优势是招行在竞争中一个非常有利的因素。
看到了自己的优势，就要发挥自己的优势。“术业有专攻”，招商银行改变了大多数中资银行在经营策略上实行“大而全”的作法，而是明确自身的优势所在，做专做精，集中精力发展自己的优势。在经历了充分的市场研究之后，提出以“个人理财服务”为核心业务发展方向，以做“中国最好的零售银行”为发展目标，将企业定位锁定于提供个人理财服务的专业银行。
招行行长马蔚华在行内的业务会议中就提出，要加快招行的国际化步伐，做中国最好的零售银行，首先要以科学的方法思考问题：
一是看问题不能仅看眼前，必须看到未来。我们研究产品、管理、服务和客户定位，必须着眼于三年后的竞争形势，适应资本充足率监管和利率市场化的要求。
二是必须挑战传统，挑战习惯。如果能够换一种角度去想问题，跳出习惯性思维，可能会达到一个新的境界，带来新的效益。当年台湾的中国信托改革零售体制时，也经历了惊险的一跳，当时虽然有很多人反对，但还是坚持下来了，并获得了巨大的成功。挑战传统首先需要创新思维，我们的管理层必须有这样的意识。
三是思考问题不能光想我们要怎么样，还要考虑客户、社会和监管者的要求。资本充足率、利率市场化等问题不是以我们的意志为转移的，在制定未来发展战略的时候，必须把这些因素考虑进去。
正是这种看未来、看自己、看客户的科学思维方式，让招行很明确地看到了未来发展方向。而招商银行管理层在行内的会议上更是明确了“招商银行的国际化重点就是管理国际化”，将提高银行管理水平提高到了最重要的位置上。“管理国际化”在招行人的心目中不仅仅意味着更明确的权责利分工，还意味着通过对未来形势合理的判断，将国外的先进理念引进来，以满足客户需求为目标，结合自身的实际求变求新，推出能与国际银行一争高下的产品和服务。为此，招商银行提出了“因您而变”的经营理念，将原来的“银行核心”转变为“客户核心”，根据客户的需求，审时度势，不断创新，推出更新更好更方便的产品。“财富账户”正是在“因您而变”的经营理念指导下诞生的全新观念的产品。
“因您而变”的具体体现
招商银行要前进，要在激烈的国际竞争环境中走出自己的发展之路，就必须解决现存的问题，真正做到以客户需求为核心，真正做到“因您而变”。
招商银行行长助理唐志宏指出“因您而变”的经营理念需要贯彻到服务和创新两个方面，才能开发出客户真正买单的产品，才能令这一产品为市场所接受，为客户所接受。“因您而变”是招行在日益激烈竞争环境中，走出自己发展之路的唯一法宝。
“因您而变”的第一个关键字是“您”，也就是客户。要让客户满意，要以客户的需求为我们服务的标准，而不能以我们的标准来规范客户的需求；提高服务效率，改善服务质量，丰富服务内容，构造增值服务体系。将服务标准化，提高专业服务的水准，妥善处理投诉问题都是“因您而变”的经营理念在服务中的具体体现。在“财富账户”这一产品的服务上，更是综合了网络、网点、电话中心等三个服务平台的不同功能，力求在服务上满足客户的需要。
“因您而变”的第二个关键字是“变”，也就是创新。不断地推出新的产品，新的服务是任何一个企业的生存之道，但是产品的创新并不是拍脑袋，一个新产品的研发过程是对先进经验扬弃吸收，对市场需求深入研究和对自身优势综合评估的过程。“财富账户”的产品开发则是借鉴了跨国银行的经营理念，根据中国市场的特殊情况，依托自身的优势平台创新出来的一款产品。在理念上，既要借鉴学习国外的先进经验，但又不能照搬照抄。个人理财服务产品在国外已经有多年的历史，但是这些产品基本上针对高收入人群，并有专门的个人理财经理为这部分的客户做一对一的个人财产增值服务并收取昂贵的费用。目前外资银行带入中国市场的也正是这部分的理财产品。而招商银行推出的“财富账户”是将“个人理财服务”的理念渗透到产品之中,但在产品的定位上，则更多地侧重于个人财产的管理，而不是增值，服务人群也定位为都市中等收入人群，而不是“富翁”、“富婆”。在产品的设计上，“财富账户”更多地考虑到中国消费者目前一人多卡，一卡一用的困惑，这个产品就如同一名私人管家，能够切实解决目前客户在管理个人财产过程中产生的问题。在产品的服务平台上，则借助了招行特有的优势---网上银行。
银行业发展的里程碑
“财富账户”是一个中国银行业的一个里程碑式产品，对于整个中国金融界也是一个重大的突破。
“财富账户”标志着中国银行业的服务已经从单纯的功能服务转变成管理服务。中国的银行业经历了从存折时代到卡时代的发展。存折时代大约是指从1984年到1996年，这个阶段中，银行的功能侧重于基础的存取功能。自1996年以后，随着中国经济的飞速发展，银行进入了卡时代。这个阶段中各种功能性金融产品不断推出市场，各式各样的信用卡、借记卡、股票、基金、债券、保险、外汇买卖等金融产品逐渐走入了寻常百姓家，成为大家耳熟能详的词汇。个人理财产品日益丰富的同时，也带来了资金分散、管理混乱等问题。随着个人存款的进一步增加，单纯的功能产品已经不能满足消费者的需要，“个人财产管理”的市场日渐成熟，市场呼唤一种可以对各种金融功能产品进行统一管理的产品出现。可以说，“财富账户”是应市场需求而生的产物，这个产品的推出也标志着中国银行业“帐户时代”的开始，中国银行的服务重点也因这个产品的推出，而从功能服务转变成管理服务。也只有这种角色的及时转换，才能真正让中资银行，尤其是中小型银行在激烈的国际金融行业竞争中取得与外资银行同台较量的实力，获得生存和发展的机会。
“财富账户”的推出也必将带动整个金融相关领域的高速发展。“财富账户”依托的是网络、网点和电话中心三位一体的服务平台，提供的是现金管理和财产增值等多个领域的综合服务。这就要求招商银行不仅仅在银行专业服务水平上下功夫，令服务团队有能力在多个平台上实现双向交流互动的专业金融管理服务；还要求在IT网络安全性、稳定性上有更先进的技术支持。而“财富账户”提出的跨行、跨金融领域的操作模式更要求整个银行业，乃至整个金融业的共同进步才能让这一产品的功能得到更好的体现。因此，“财富账户”是一个跨时代的产品，它将刺激与金融相关的行业，例如投资顾问、金融管理、网络技术、电子商务等等领域的高速发展，从而提高中国金融业的整体服务水平。
对于招商银行来说，“财富账户”是一个确立企业定位，增加企业核心竞争力的一个重要产品，对于中国银行业来说，“财富账户”是一个划时代的标志，是一个中国银行竞争实力的具体体现，是一个行业发展的催化剂，随着“财富账户”的不断完善和推广，中国银行业将进入一个“账户时代”的高速发展期。
