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加息之后,一些已经投保和准备买保险的消费者一时有些找不着北,到底是退保好还是暂缓投保好……业内人士认为,消费者保险知识相对较少,缺少判断力,很容易在变动中迷失方向
10月底的加息,将本来就很热闹的保险市场搅得更加沸沸扬扬。一时之间,保险消费者在保险市场有些找不着北了,在媒体渲染的放大作用下,消费者的注意力集中到了退保和持币观望上面。有报道称,因为回报率相对降低,不少消费者退保个人传统险；而一度热销的“聚宝盆”、“稳得福”等固定收益险种遭受冷遇；曾经令消费者伤心的分红险等因为受益可以灵活变动而受到热捧……利率还会继续调整,消费者保险知识相对较少,缺少判断力,很容易在变动中迷失方向。当务之急不要轻易盲从退保或者持币观望,否则会造成不必要的损失。
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不要轻易退保
作为具有风险防范、资金运用集中、稳定性强的专业机构,保险公司还是能给人信心的,尽管在十几年的发展中出现过不少有违诚信的事件,但兼具风险保障和投资收益的地位是无法取代的。从保险消费者购买保险的动机来看,传统寿险着眼于未来的生活安排,具有长期性,因此,在利率调整幅度不大的情况下,消费者不要轻易退保,否则会失掉前期的收益；对于投资型保险,着眼于较稳定的收益,具有一定的“唯利是图”性,按说最易受影响,可是,以最直接面对冲击的固定收益险种为例,它们大多是在今年下半年推出的,保险公司在设计险种时已经考虑到了升息的可能,收益率在2.1%到2.5%之间,从表面看来,收益不如升息后的储蓄,储蓄还要缴纳利息税,如此算来,收益相去无几,况且消费者购买投资型险种还有一个动因,那就是保险功能,这是其他投资理财产品所不具备的。
认为加息会引起损失或者应该持币观望有一个假定,那就是消费者购买了大量的保险,或者有大量准备购买保险的资金,因此,利率的微调会引起较大损失。事实并非如此,购买保险的主要群体是“中产”者？？？手里的资金并不太多,需要对自己的未来生活进行精心规划；或者有投资理财的需要,又不具备理财技能,于是选择购买保险。他们购买保险的数额并不太大,这样,利率的微调并没有引起什么损失,以利率上调0.27%为例,储蓄1万元1年多产生的利息不过27元,扣除利息税只有21.6元,消费者不要因为这么少的差额而轻易选择退保或者等待更好的险种。
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而且,退保或者持币等待是有成本的。为防止恶意退保和分摊营业费用,保险合同中都规定了退保费用,所以,如果消费者退保,损失可能比得到的利差更大？？？传统个险未到两年退保要支付的手续费很高,即使过了两年可以得到现金价值,那之前的利息积累就没有了,投资险则要支付多年的管理费用。同样,有保险或者投资需求的消费者,如果持币观望等待进一步升息或者保险上调利率后购买,会丧失很多机会成本。因为持币观望的前提是现金或者前期存款,在这段时间里,消费者会损失购买保险后的应得收益。
理性认识加息后的保险市场
消费者要理性认识加息后的保险市场,以舆论关注的加息后退保为例,退保其实是保险公司经营过程中不可避免的现象,主要原因并不在于加息后引起的利差所致,而在于保险公司服务不到位或者不诚信导致消费者不满,现在有的外资保险公司险种价格比中资保险公司还高,消费者看重的是其到位的服务,因此,消费者不要产生人家退保我也要退保的心理。
分红险加息后再次受到关注,因为从理论上看,其收益回报灵活,成为保险公司重点推荐的险种。可是,近两年来由于投资渠道狭窄和证券市场的不景气,影响了保险公司的投资收益,上半年公布的年度分红收益还不到1%,远低于银行利率,动摇了消费者对分红险乃至保险的信心。尽管保险资金已经可以直接入市,但短期间是无法改变投资收益状况的。
所以,购买分红险一定要有足够的心理准备,不要以为分红收益灵活就不受今后利率继续变动的损失,分红险的回报有可能会远低于银行储蓄,到时悔之晚矣。
