11月18日,银行调整了小额美元存款利率上限。同时,人民银行取消了对美元、欧元、日元、港元2年期小额外币存款设置利率上限的做法,即日后由各商业银行自行确定并公布2年期小额外币存款利率。这一外币储蓄存款利率政策的调整,给外币理财创造了新的环境。在新的环境下,外币储蓄存款要注重三个选择。

    一是选择银行。2年期以下的外币存款利率虽然一样,但各家银行执行的实际外币存款利率却千差万别。仅2年期美元存款利率,目前市场上就至少存在6种各不相同的利率,最高者与最低者相差0.2875%。而港元的存款利率更是五花八门,1个月期限的港元存款利率有3种,3个月期限的有4种,半年期的有3种,1年期的有4种。可见,选择不同的银行存储外币会产生不同的收益,而且这种收益的差距有可能会很大。因此,在存储外币存款时,应认真作一番选择,征询多家。

    二是选择存期。11月18日,小额外币存款利率执行新政策后,选择存期对于增加收益来说就很重要了。显然,选择2年期美元存款的收益要高于2年期以下的美元存款收益。但在选择存期时,要充分考虑再次升息的问题,即是否存在升息预期。有专家认为,此次小幅调整小额外币存款利率只是个信号,很可能不久之后,央行会再次调升相关利率。因此,不能将外汇的存期定得过长,否则也可能会承担一些机会成本。

    三是选择产品。对于外汇存款来说,目前不只有一般意义上的储蓄存款这一条稳妥之路,还有各家银行大力营销的外汇结构性存款。外汇结构性存款是一个将固定收益产品和选择权产品进行组合的产品交易,是近年来创新的一种新兴的投资产品。目前,它的收益普遍高于银行的同期外汇存款。一般来说,美元结构性外汇理财产品的收益率都会超过2%,3年期的美元结构性产品的收益率高达3%以上,平均年收益率会在2.5%以上；港元结构性产品的收益率都会超过1.5%,3年期的港元结构性产品的收益率会高达2.5%以上,平均年收益率会在2.1%以上。因此,外汇存款理财可别吊死在"储蓄"一棵树上,还可试试外汇结构性存款,以便在丰富投资产品的同时,取得更高的外汇投资收益。