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在今天的都市中，有房有车一族正在悄然壮大。“富有”的背后是银行贷款的“负债”。也就是说，他们在不富有的时候选择了加负，在没钱的时候选择了超前。收入不菲，积蓄却不多，甚至为零，有房有车的“负翁”们，在潇洒享受幸福生活的同时，却欠着巨额的债务。自1998年国内开始大规模开展个人消费信贷业务以来，到今年上半年贷款余额已超过1.7万亿元，比16年前扩大20多倍。目前，北京、上海两地居民整体家庭债务比例分别达155%和122%，而美国去年的水平也不过在115%。时下，这样一个群体在都市中日益庞大，被人们形象地称之为都市里的“负翁”。
“负翁”多为年轻白领
随着消费观念的升级换代，越来越多的青年人开始真真切切地触摸到小康生活，负债消费、超前享受没人号召，没人宣传，甚至也没有人示范，却在不经意之中走进都市年轻人的生活。大到数十万元的私家车、商品房，小到数千元的电脑、手机，甚至一支派克笔、一副金丝镜，都可以通过借贷的方式买了再说，先用为快。尤其是有了个人消费贷款后，本来需要靠积攒才能实现的消费计划，现在可以轻而易举地变成了即期消费。
有一份专项调查表明，现在都市里年轻人的消费观念愈来愈超前，胆子也越来越大，有57%的年轻人表示“敢用明天的钱”，48%的人不为自己成为“负翁”而担忧。更让人关注的是，有21%的调查对象认为，如果成了“负翁”，他们没有能力偿还自己的债务，31%的调查对象不知道自己有没有偿还能力，甚至有15%的被调查者表示自己不会主动偿还债务。从这个调查结果可以推测，今后会有越来越多的青年人走向负债，其中有一部分没有能力偿还自己债务的人，将成为名符其实的“负翁”。
今年三十出头的武君是江苏连云港一家效益不错的企业业务主管，每月工资加奖金，再加提成和“外快”不下5000元，这在他这个年龄段的工薪族中也算是中上等收入了。可在这个不算太大却很前卫的海滨城市里，他却成了一个不折不扣“债务人”。上半年他刚在新区买下一套三室两厅的公寓房，毛坯房加上欧式装修用了近40万元，几乎耗尽了他的全部积蓄。上个月他又经不住一帮“有车族”朋友的诱惑，用刚领到手的房产证作为抵押，到银行办理了汽车消费信贷手续，购置了一辆上海大众刚下线的三厢POLO，再加上牌照费用，又花费了近20万元，一时让那帮拥有“夏利” “富康” “桑塔纳”的车友们难以望其项背。而他却从此背上了沉重的债务包袱，每个月要用2000元的收入还银行贷款。但他仍列出了一大串消费清单目录，如更换手机、电脑；购置钢琴、高级音响等等。很多朋友对他这种负债消费的方式感到难以理解，可他却不以为然且振振有词：现在国家正鼓励消费，咱虽算不上是高薪阶层，可也应用微薄之力为启动市场增加消费做些贡献是不？所以呀，该买的买，该享受的享受。没钱怎么办？可以贷款，可以借吗！
事实上，并不是武君一个人有这样的观念，在如此超前的消费观念引导下，许多年轻人正迷失了方向。尤其是可以透支的信用卡正成为“负翁”一族手中的双刃剑。国内银行卡的发行尽管已经历了一个不算太短的时期，但随着社会经济的发展，个人信用和安全性方面所存在着的一些缺陷日益显现出来，银行卡市场出现一些不容忽视的问题。如近一个时期，一些银行将银行卡的功能升级，对那些过去用卡情况良好，如缴费正常、无欠费卡的用户推出了一项新兴服务，即可以透支消费，从而将借记卡升级为准贷记卡，也就是信用卡。但这种缺乏信用基础的升级也遭遇了“信用危机”的干扰，如建设银行江苏分行在南京市发放的10万张龙卡信用卡，已被列为恶意透支的就达1000多张；苏州一家银行发行的准贷记卡的透支金额中，竟有90%以上属于恶意透支，远远超过了央行规定的15%的警戒线。有调查显示，喜欢持卡透支消费的人群中，年轻人占了大部分，尤其是年轻的白领阶层。这部分人恶意透支的比率最高。
透支消费滋生“负翁”一族
“勤俭持家”是老一辈人过日子的信条，“寅吃子粮”却已成为当今无数年轻人的生活态度，前者做起来循规蹈矩，后者说起来潇洒快活，但也会带来说不清，道不明的烦恼。房先生原是苏北某市一家事业单位的行政管理人员，3年前单位脱钩改制让他丢掉了“铁饭碗”，他经过深思熟虑毅然决然辞去公职，下海到省城南京为本地一家酒厂当总代理，凭他的智慧和才能，不到一年就在当地市场站稳了脚跟，销量在省城大幅度上升，他本人也连续两年每年从酒厂获得近10万元的提成。但他目前仍对自己的经济状况感到担忧，因为辞了职他每年要自己单独支付近1万元的养老、失业和医疗保险不说，他又在南京3家保险公司分别购置了3份养老补充保险和人寿、意外事故商业保险，每个月要支付2000多元的保险费。为了在省城更好地享受生活，3个月前他又在南京买下一套三室一厅的商品房，因为没有更多的储蓄，要支付近40万元的房款，他只好选择按揭付款的方法，首付三成房款，每月再向银行还本付息2000元，期限为15年。因为妻子在老家早已下了岗，又一直没有找到合适的工作，他索性让妻子带着儿子一同来南京生活，一时儿子的就学又成了他的一块心病，不得已他咬了咬牙，又掏出手头仅余的3万元作为赞助费。
除了受不良消费观念的影响，国内个人信用制不完善，也使一些人滋生“今朝有酒今朝醉” “虱多不痒，债多不愁”的错误观念，到处举债，肆意透支自己的财产，到时候能偿还就偿还，不能偿还就不偿还，甚至有钱消费也不还债。
不可忽视的现实是，随着人们消费观念的更新，在今后相当长一段时间内，新生代一族中的“负翁”会愈来愈多，甚至会呈现出几何增长的态势。这其中的利弊得失是值得研究的。专家们认为，现在正是国内经济转型并轨时期，也是年轻人消费欲望、投资欲望最为强烈的时候，在这样一个纷繁复杂的时期，投资有成功和失败，负债消费同样也有风险，因此，在今后相当长一个时期内，我们的身边会出现许多巨商富子，也会出现更多的“负翁”。
我们正进入一个超前消费的时代，许多年轻的白领提前住上公寓房，开起了私家车，但肩上却为此负起了几十万元甚至上百万元的债务。来自沪上的一则报道，更让人感到不安。这条报道说，2002年年底上海市统计局城调队透露，据上海市统计局城市社会经济调查队对500户沪上居民家庭的最新抽样调查显示，沪上城市居民家庭人均总支出为7591元，同比增长29.3%；而同期沪上居民人均可支配收入则为6870元，同比增长仅为19.6%。收支相抵，沪上市民的“财务缺口”为721元，收入增长远远赶不上支出的增长。这表明一向谨小慎微的上海人，也开始热衷于超前消费。其实这只是国内城市透支消费热的一个缩影，在许多大中城市，借贷消费正成为年轻人所追求的时尚。有媒体惊呼：“负翁”正成为人们身边一个个熟悉的身影。
如何做一个理性的“负翁”
尽管银行的数据显示，消费贷款目前仅占整个信贷业务的10%左右，但我们身边靠借货过上“小康生活”的“负翁”越来越多却是一个不争的事实。有资料表明，除了八成以上“负翁”是由于超前消费，或遭遇天灾人祸所造成的外，还有约15%的“负翁”是因为个人投资失败造成的。随着个人创业的兴起，预计这样的现象将会大量增加，因为一些个人投资者置身于商海之中，投资的胆量将会越来越大，投资的风险也会随之增大，“负翁”自然就会层出不穷。但“负翁”现象的出现所带来的危害是不可小觑的。一方面，它会对借贷方的财产构成侵害，产生社会信用危机；另一方面，也会影响负债人的信誉，造成他们在经济和精神上的压力，更会产生经济纠纷。对此，一些专家开出的“药方”是，应尽快完善信用担保机构，推行个人破产制度。借鉴国外的成熟经验，在个人资产小于个人负债且无能力偿还的情况下，如同企业破产一样，实施个人破产制度。
法律界人士称，所谓个人破产制度就是当个人资产远小于个人负债且无力偿还时，个人可以申请破产。在个人破产申请获准后，破产人的债务可以获得豁免。不过，负债人同时需要为此付出一定的代价。如在个人破产后的一定时期内，不得进行高消费，不能购置房地产、私家车等高档消费品，甚至对日常生活的消费标准也有严格的限制，并在进行消费信贷时设定更加严厉的限制。在推行个人破产制的同时，还应建立健全个人信用制，试行由政府出面筹资组建消费信贷担保机构，为个人信用消费提供担保，以此转嫁个人违约风险，消除银行的后顾之忧。
事实上，在成为“负翁”的同时，生活方式也随之发生了变化。负债会给人以压力，但自己的压力承受边界在那里，日常生活水准如何得到保障都是贷款消费时必须考虑的。如果出于攀比心理消费，而随之而来的还贷压力必然加大经济压力，从而造成心理上的压力，生活质量、自身心态也会受到影响。如果都市“负翁”是今天年轻人不可避免的生活方式的话，那么如何做一个理性的“负翁”则是人们必须进修的课程。一般而言，每个月还款额度占家庭可支配收入的40%以下最为合适，同时，固定要缴付的日常开支、劳保开支、医药支出等项目都必须有所准备。要做一个理性的“负翁”，就必须“量入而出”，制定自己合理的理财计划，并对今后可能遇到的各种风险进行科学的预测，这些都是已经成为“负翁”或者准备做“负翁”的人所必须正视的问题。
当然，更主要的是，每一个消费者和个人投资者都应避免自己做“负翁”。个人负债的出现实际上反映的是消费观念的更新。适度的负债能够有效地提高投资效率，充分享受生活的乐趣，提高家庭生活质量，但过度负债不仅利息将会成为负担，而且也是个人走向破产的“祸首”。对于消费者和个人投资者来说，要使自己不成为“负翁”一族，一方面，要避免超出个人支付能力的过度消费，因为过度消费虽说不能直接导致破产，但却是破产的祸根。过度消费是难以积累丰厚的个人资产的，一旦自己在经济上出现风吹草动，就有可能陷入破产的泥潭；另一方面，对于个人投资者来说，风险与收益是投资的双生子，在收获投资收益时，也不要忘了风险是与之时刻相伴的，尤其是要注意投资项目的安全性和流动性。
（ 责任编辑：李江平 ）
