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试想2007年后的某一日，当手中恰好有几万元人民币现金，你会选择存入国内银行还是大名鼎鼎的花旗抑或汇丰？在人民币业务，尤其是个人的人民币业务不受地域限制向外资银行全面开放时，这将不会是一个个案场景。这个看来并不煽情的场景让很多人深为忧虑，忧虑的人们来自央行、商业银行，还有关注中国银行业的各种各样的个人或者机构。
如果组合一下这些担忧，大致可以分为两类：一类担忧指向中资商业银行的经营和盈利表现，一类则似乎更加深刻地指向所谓“国家金融安全”。
从目前的情况看，似乎各方还很难对外资银行进入语境下的“国家金融安全”给出一个令人满意的诠释。权且引用一个与此相关的“曝光率”最高的形象说法：“存款大搬家”。如若能和“金融安全”相提并论，这种大搬家必是有极大的规模，以至于国有银行丧失大量存款即赖以贷款的资金基础，经营无以为继而导致最终破产。酿成如此重祸的可能性确实不能排除，但从经验研究和中国国情的判断看，存款转移系统性地危害“国家金融安全”将会是小概率事件。
从外资银行的角度看，他们在相当长时间内还无法通过“钢筋水泥”网点到达中资银行目前已经到达的所有客户。事实上，大多数外资银行，尤其是规模和实力都位列全球前列的外资大行，其实并不想采取和中资银行一样的网点战略，在他们看来，这样扩张的成本太高，而且不符合他们的目标客户定位，他们更倾向于锁定高收入的一部分人群，采用“少网点+电子银行”的分销方式，同时启动所谓“撇脂”(取走牛奶最上面的那一层甜美奶油)战略，获取利润率最为丰厚的那一部分业务和目标人群。
无疑，中资银行也会全力争取这部分“白金”客户；同时，假以时日，经过市场洗礼的中资银行的竞争力和服务也会有所提高，因此，优质客户的“存款搬家”至少会是一个渐进的过程。此外，消费者往往会有消费习惯的延续，而中资银行给人一种具有“国家信用”的安全感，在中国可预见的未来，由信心全部丧失而导致挤兑的情况恐怕很难发生；相反，“白金”客户以外的普通客户很可能乐得留在中资银行的账户中。
也许是由于类似的原因，国别经验数据显示，在银行业对外开放的新兴市场和国家中，外资银行的市场份额经快速上升后，一般稳定在10%-30%不等。一个极端案例是新西兰，外资银行的市场份额高达90%，不过结果可能会让你有些意外，这90%的大部分来自澳大利亚。
由存款大搬家导致的银行崩溃看起来遥不可及，然而，中资银行却绝无任何理由可以稍事休息。各种竞争力指标依旧显示，中资银行的竞争力和外资大行几乎不在一个数量级，竞争中的劣势显而易见。在可预见的未来，他们的市场份额丧失无可避免，有悬念的仅仅是最终的份额分割和以怎样的速率重划江湖。
然而，这将仅仅是一件坏事吗？在不危及国家金融安全的前提下，我们应该以怎样的分析框架来看待外资银行在中国市场上的更大份额？
外资银行的中国角色主要分成两类：一是通过战略投资者进入银行，目前中国已有若干家银行获准吸收境外投资者入股，汇丰银行更是持有交通银行19.9%的股份，成为交通银行第二大股东，并将参与董事会和高层管理。此外，中行和建行的战略投资者引入也在紧锣密鼓之中。此中的好处主要来自两个方面：一是通过改造产权结构完善银行治理；二是在管理和产品创新等方面获取技术外溢。
相比之下，外资银行“独立”占有相当部分的市场份额似乎就不那么容易让人接受。然而，如果能够超脱所谓“民族感情”和“阴谋论”，此中的好处也不难捉摸，外资银行的市场进入，带来的将是更好的服务、更为可人的产品，当然还有更激烈的竞争，其综合结果则将是整个银行业的快速发展，一个更有效率的间接融资市场，一个更为有效的金融资源配置体系。
正是基于这样的逻辑，世界银行曾在几年前的一份研究报告中提出了一个颇有意味的概念：无边界金融(BoundarylessFinance),不论你是否认同，这样的力量正在改变我们的世界，我们的市场，以及我们的生活。
（ 责任编辑：周克成 ）
