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改革已经开始，城商行如穿上了施过魔法的“红舞鞋”一样，再也停不下来了。
面临三股力量挑战
“银监会鼓励城市商业银行在整合现有资源的基础上，按照市场规则和自愿原则实施联合重组。”6月24 日在银川召开的全国城市商业银行工作会议暨全国城市商业银行发展论坛第五次会议上，银监会副主席唐双宁指出，我国经济发展正处于一个重要关口，城市商业银行的发展也面临着新的机遇和挑战。
早在2002年9月份，中国人民银行银行监管二司副司长赖小民就曾表示，人民银行将鼓励和引导城市商业银行按市场或自愿的原则进行体制联合，通过资本合作、业务合作、机构组织联合等三个方面来推进城市商业银行的联合。
城市商业银行是在深化金融体制改革的进程中，按照股份制组建起来的地方性商业银行。我国的城市商业银行一般由城市企业、居民和地方财政投资入股组成的地方性股份制商业银行。到目前为止，我国城市商业银行数目已达112家。
更为深入的事实为，城市商业银行无论在资产规模、资金实力、社会信誉，还是在服务功能、经营范围方面均与其他商业银行还存在一定差距。单一城市制的机构设置，不仅导致其经营风险高，而且阻碍、牵制业务开拓发展。
国务院发展研究中心金融研究所所长夏斌在今年4月份的中国并购论坛上指出，城市商业银行已经面临边缘化的危险，到了非改不可的境地了。这是因为城市商业银行面临三股力量的巨大挑战。
一是国有银行改革的积极推进已经给城市商业银行带来极大的竞争压力。其次，股份制商业银行一路领先的挑战。股份制商业银行中，光大、招行、华夏等等，在资金、人才、网点、IT信息领域甚至整个领域几乎可以说都优于城市商业银行。第三是外资银行不断引入的挑战。目前世界上跨国投资的重心正在从投资中国、印度等一些国家的制造业，转向投资金融服务业。随着2006年的到来，银行业整个对外开放，按照加入WTO的承诺，外资银行入境的速度加快。
一个主旋律和多种节奏
据了解，城市商业银行的改革出发点是：加强业务合作，创建统一品牌，使城市商业银行在与国有商业银行和全国性股份制商业银行的竞争中用“一个声音”说话。而时下频频被提及的方案为：重组、联合抑或跨区经营。
“一个声音”———统一内控制度建设、统一科技电子化建设、统一业务标准、统一业务凭证、统一信息披露，这样做有利于改善社会信誉度不高的劣势，也有利于行与行之间相互代理，共同拓展业务空间，如解决汇路不通的问题，还可以开展原来因为势单力薄无法承担的业务，如：共同贷款、联合承兑等批发业务。
“横向并购，组建集团”是在城市商业银行改革方案中较有代表性和实践性的思路。以资金为龙头成立“松散型”城市商业银行企业集团。这种城市商业银行联合应该资源共享，资金结算合作，通过资源上的共享和业务上合作将全系统经营活动的分力整合为合力，从而有效地降低经营成本，提高市场竞争能力。
不久前，银监会在其官方网站公布了一篇题为《加强监管，促进城市商业银行的改革与发展》的报告，报告提出：在满足各项监管要求并按照《股份制商业银行风险评级体系（暂行）》达到股份制商业银行中等以上水平的城市商业银行，银监会将会逐步允许其跨区域经营。
业内权威人士分析，城市商业银行的合并重组很可能是其今后上市筹资的前奏。而中国社会科学院金融研究中心的调查研究结果表明，外资银行更加关注的是中国的中小股份制商业银行的发展，认为将来在中国本土竞争的压力主要来自这些银行。其中就包含了各地的城市商业银行。
合并重组是上市前奏
1998年9月，国际金融公司取得上海银行5%的股权；2000年，汇丰银行和香港上海商业银行也入股上海银行；2001年10月，国际金融公司还入股南京市商业银行，持股15%。
2003年6月，西安市商业银行与国际金融公司和加拿大丰业银行也正式鉴定了《股权认购协议》。
2002年10月30日，“城市商业银行资金清算中心”在上海成立，该中心作为我国城市商业银行联合与合作的一项基础性成果和一种新的合作模式，在全国城市商业银行其他业务领域的深入合作中显示出强大的积聚和辐射作用。“不要将鸡蛋放在同一个篮子里”，是投资领域的至理名言。业务经营的多元化有助于分散经营风险，这也是国外金融业由“分”向“合”的主要原因。
城市商业银行横向并购可以考虑：先联合省内银行，再建立跨省的区域性集团，如华北区，华东区，华南区等，及至全国性的城市商业银行集团。最近，山东、江苏等地就纷纷提出了将省内各城市商业银行联合在一起的要求。
在具体操作过程中，专家建议，一方面，各城市商业银行的经营规模、管理水平等参差不齐，一方面，各城市商业银行的主要股东是各地地方政府和知名企业，各自利益要求不同。专家认为：在城市商业银行联合过程中，有必要坚持商业化、市场化原则，鼓励一部分发展较好的银行到异地收购其他城市商业银行，或者在新设省或区域性总行，兼并辖内各行时，要以自愿为原则，绝不能搞行政命令。
上海银行不久前传出信息，该行准备到宁波开设分行，目前正等待上海监管部门和当地监管部门批复。另外，温州市商业银行宣布，经批准,该行将向符合银监部门规定的国(境)内外投资者募集5.3亿股，跨区域发展、扩股招“洋股东”……
业内权威人士分析，城市商业银行的合并重组很可能是其今后上市筹资的前奏。无论是哪种形式的改革，都要使相对集中的银行产生规模效益，减少竞争的破坏性作用，保证银行的利润水平，以达到《巴塞尔协议》的要求。
（ 责任编辑：佳炎 ）
