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哪种银行储蓄产品适合您?

BUSINESS.SOHU.COM 2004年12月29日17:38 [ 郑宇 ] 来源:[ 搜狐理财 ]
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  对于大多数老百姓来说,银行存款无疑是最稳妥的理财方式。随着人民币加息,大家对这种方式更加认同。因为百姓看中储蓄往往不是因为收益高,而是它的安全性,下面我们对目前银行的几种储蓄产品分别作以点评,看看哪种储蓄品种最适合您:

  1、 活期储蓄:

  一元起存,由储蓄机构发给存折,凭存折存取,开户后可以随时支取

  利 率:

存款项目

年利率 %

 活期存款

0.72

  优缺点:

  无固定存期、可随时存取、存取金额不限,但利率最低,不适合作为大笔资金的长期投资。

  适用对象:

  经常性生活用款或一般开支,如:缴纳水电费、电话费等零碎费用

  理财建议:

  活期储蓄的利率最低,目前只有0.72%,所以不适合作为大笔资金的长期投资。建议储户将每月固定收入(例如工资)存入活期存折,并可以以代扣代缴的形式缴纳水电费、电话费等零碎费用。而且应该定时核查,一旦发现活期账户结余了大笔的存款,应该随时支取转为定期存款。

  2、整存整取

  一般50元起存,存期分三个月、半年、一年、二年、三年、五年,本金一次性存入,由储蓄机构发给存单(折),到期凭存单(折)支取本息,存期内按存入时同档次定期利率计息,到期末支取,超过存期部分按支取日公布的活期利率计息。也可根据储户意愿,办理定期存款到期约定或自动转存,存款到期转存,按转存日挂牌公告利率计息。

  利率:

整存整取

年利率 %

三个月

1.71

半年

2.07

一年

2.25

二年

2.7

三年

3.24

五年

3.6

  优缺点:

  利率较高,但受时间限制,如果提前支取,利息损失较大。

  适用对象:

  事先预知使用的资金或长时间动不用的资金。

  理财建议:

  1)、在整存整取的同时,储户不妨把大额的款项拆分开来,这样不但利息不会损失,而且万一出现需要提前支取或者应急的情况,也不会“牵一发而动全身”,避免利息损失。

  2)、很多储户往往存钱之后到期忘记去取款,结果超期的利息只按照活期计算,如果和自动转存结合起来,到期之后可自动转存,就算忘了日期也不用担心了。

  3)、大笔的长期闲散资金应该考虑大额定期存单和大额可转让定期存单。

  4)、选择定期储蓄的期限时,应该选择自己想存的年限直接存入,这样利息最高。比如,想存5年,就直接选择存定期储蓄5年期,收益最高。如果确定自己这笔资金7年内不用,可是银行又没有这个年限的定期储蓄可以选,在这种情况下,选择两年存期差距越大的定期储蓄,收益相对会较高。也就是说,如果你想存一个7年期的定期储蓄,选择1个5年期和两个1年期的定期存款,就比选择两个3年期和一个1年期的定期存款收益要大。

  3、零存整取

  每月固定存款,一般5元起存,存期分为一年、三年、五年,存款金额由储户自定,每月存入一次,中途如有漏存,应在次月补齐,未补齐者,到期支取时按实存金额和实际存期计算利息。

  利率:

零存整取

年利率 %

一年

1.71

三年

2.07

五年

2.25

  优缺点:

  存入时负担较小;利率比较高,能够在平时集聚资金,亦受时间限制,每月存入,较麻烦。

  适用对象:

  适用于工薪族或“月光族”,可以逐渐半强制性地为自己将来的开支积累一些资金。

  理财建议:

  这种储蓄一旦约定了存款金额,就必须每个月按时存款,如果中途因为特殊原因漏存,那么下个月一定要补上,如果没有补存,那么这份合同就视同违约,到期支取时对违约之前的本金部分按实存金额和实际存期计算利息;违约之后存入的本金部分,按实际存期和活期利率计算利息。

  4、存本取息

  本金一次存入,一般5000元起存,存期分为一年、三年、五年,由储蓄机构发给存款凭证,到期一次支取本金,利息凭存单分期支取,可以一个月或几个月取息一次,由储蓄与储蓄机构协商确定。如到取息日未取息,以后可以随时取息。如果储户需要提前支取本金,这要按定期存款提前支取的规定计算存期内利息,并扣回多支付的利息。

  利 率:

存本取息

年利率 %

一年

1.71

三年

2.07

五年

2.25

  优缺点:

  本金受时间限制,利息可分期支取。

  适用对象:

  适用于照顾对象的消费。如:离退休人员的固定支出存本取息是一种实用的储种,特别适合为老年人存养老金,为孩子存上学费用,它存入的方法是约定存期、整笔存入,然后分次取息,最后到期一次支取本金。

  理财建议:

  对于一些有大笔的资金较长时间不用,又不愿意投资一些有风险产品的储户,不妨考虑采用存本取息+零存整取的组合模式,一方面能获得较高的收益,另外一方面则能把产生的利息再存起来,达到“利滚利”的效果。目前存本取息的最低起点是5000元,存期分为一年、三年和五年3个档次。开户时,整笔存入按约定期限(可1个月或几个月)分次取息,到期还本。

  对于具体的操作,先把资金按照存本取息的模式一次性存入银行,然后再和银行约定一个“每月自动转息”的业务,这样既不用每个月到银行取息再转存,同时也能把这部分利息再利用起来,获取更大的组合收益。

  5、整存零取

  本金一次存入,一般1000元起存,存期分一年、三年、五年,由储蓄机构发给存单,凭存单分期支取本金,支取期分一个月、三个月、半年一次,由储户与储蓄机构协商确定,利息于期满结清时支取。

  利率:

整存零取

年利率 %

一年

1.71

三年

2.07

五年

2.25

  优缺点:

  利息受时间限制,本金可分次支取。

  适用对象:

  适用于固定开支。适用于定期需要钱的市民。

  6、定活两便

  本金一次存入,由储蓄机构发给存单,一般50元起存,存单分为记名和不记名两种,记名式可挂失,不记名式不能挂失,存期不限。

  利率:

定活两便

年利率 %

存期<三个月

0.72

3个月≦存期<半年

1.71*0.6

半年≦存期<1

2.07*0.6

存期≧1

2.25*0.6

  优缺点:

  既有定期之利,又有活期之便。开户时不必约定存期,银行根据存款的实际存期按规定计息。不受时间限制,利率介于定期和活期之间。

  适用对象:

  定活两便的储种非常适合在3个月内没有大笔资金支出,同时也不准备用于较长期投资的储户。

  理财建议:

  定活两便应以小额、少量为宜,毕竟日常生活开支月月相差不多,基本上是可以计算的。非常适合在3个月内没有大笔资金支出,同时也不准备用于较长期投资的储户。只要账户内资金超过3个月,那么就能享受同档次整存整取的6折优惠,还是比较划算的,但是如果可以确定手中资金闲置超过1年,那么还是选择定期存款比较适当。

  7、通知存款

  通知存款是指存款人在存款时不约定存期,支取时需提前通知银行,约定支取存款日期和金额方能支取的一种存款方式,一般有1天通知存款和7天通知存款两个品种。起存金额5万元。

  利 率:

通知存款

年利率 %

一天

1.08

七天

1.62

  优缺点:

  起点资金比较高,利率也相对较高。

  适用对象:

  临时无法决定投资意向的存款并且想使存款最大限度的生息。

  理财建议:

  由于通知存款存入时,存款人自由选择通知存款品种(一天通知存款或七天通知存款),但存单或存款凭证上不注明存期和利率,金融机构按支取日挂牌公告的相应利率水平和实际存期计息,利随本清。如果我们在升息前存入通知存款,加息以后办理支取时,这笔存款可以享受调高后的新利率。因此,我们可以充分利用通知存款这一特殊的规定,让临时无法决定投资意向的存款最大限度的升息。

  需要特别注意的是,通知存款如遇以下情况,将按活期存款利率计息:

  1、实际存期不足通知期限的,按活期存款利率计息;2、未提前通知而支取的,支取部分按活期存款利率计息;3、已办理通知手续而提前支取或逾期支取的,支取部分按活期存款利率计息;4、支取金额不足或超过约定金额的,不足或超过部分按活期存款利率计息;5、支取金额不足最低支取金额的,按活期存款利率计息。

  8、教育储蓄:

  教育储蓄为零存整取定期储蓄存款。存期分为一年、三年、六年。最低起存金额为50元,存入金额为50元的整倍数,可一次性存入,也可分次存入或按月存入,本金合计最高限额为2万元。

  利 率:

教育储蓄

年利率 %

一年

2.25(免征利息所得税)

三年

3.24(免征利息所得税)

3.62(免征利息所得税)

  优缺点:

  免征利息税,利率优惠,可为储户增加20%左右的利息收入,存期灵活,以零存整取的方式存款,得到整存整取的利息。但其适用范围比较有限,办理过于繁琐,最高存款限额太低。

  适用对象:

  在校小学四年级(含四年级)以上学生。具体来说,六年期教育储蓄适合小学四年级以上的学生;三年期教育储蓄适合初中以上的学生;一年期教育储蓄则适合高二以上的学生。

  存款方法:

  教育储蓄为零存整取储蓄存款业务。存期有一年、三年、六年三种。最低起存金额50元,每个账户到期本金合计最高限额为2万元。可分月存人,也可以储户开户时根据自身情况来制订存款次数及每月存款数额。如约定分2次存人,每次为1万元,2个月后即存满;如分4次存人,每次为5000元,4个月后即存满,如果每次存500元,得40个月后存满,以此类推。

  理财建议:

  1)、存款期限。教育储蓄存款期限尽量选择三年期、六年期,这两档次的利率比较高。

  2)、开户时间。六年期教育储蓄的最佳开户时间为:小学三年级下学期暑假至四年级上学期初;三年期教育储蓄的最佳开户时间为:小学升初中那一年9月或初中升高中那一年7月至9月。一年期教育储蓄最佳开户时间为:升高二那年9月。

  3)、存款金额。存款额的多少,决定储户利息与享受的免税额。就是说,在同一存期内,约订的存款次数越少,每月存款金额越多,计息的本金就多,计息的天数也就越多,所得利息与享受免税额就越多。假如你存六年期教育储蓄,每次存款500元,存款40次,存款期满后的利息总额要比每次存款5000元,存款4次少;比每次存款10000元,存款2次,存款期满后的利息总额更少。

( 责任编辑:郑宇 )



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