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零负债工薪族 不妨尝试短期投资
  时间:2005年01月12日15:29      作者:邱 晓 我来说两句我来说两句(0)
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  理财档案

  我今年30岁,在长沙某国有企业工作,月收入1500元;妻子今年29岁,在市区某小学做教师,月收入1100元左右,小孩今年2岁。目前与父母同住,月支出1200元左右,在银行有5万元定期存款,2万元活期存款,无负债,夫妻双方均有养老保险及医疗保险,预计两人退休后每月可从社保领取1500元左右的养老金。每月缴纳住房公积金300元,现在住房公积金账户余额在3万元左右。

  由于目前父母家住房面积比较小,因此准备2年后在父母家附近购买一栋25万元以上的经济型住宅。此外,想为小孩未来的上学准备教育基金;同时,准备筹划两人退休以后的养老问题,希望退休后的生活水平不低于现在的80%。

  长沙 张先生

  理财建议

  交通银行长沙分行交银理财方 炜

  综合分析:

  该家庭经济情况在目前年轻工薪家庭中具有一定代表性,收入稳定;零负债;与父母同住无自己住房;小孩年幼需积累教育基金;家庭资产比较单一。目前的家庭财务安排总体上并无太大问题,但是为了达成设定的理财目标,在家庭投资方面稍显保守了一点。

  综合理财建议:

  准备适当家庭应急基金

  该家庭年收入总额为3.12万元,年消费支出总额为1.44万元,家庭净收入为1.68万元,生息资产共7万元,由于家庭没有负债,也就没有任何强制性支出,而且其家庭收入比较稳定,所以家庭应急金不需安排很多。月支出的三倍4000元左右应当足够,2万元的活期存款可拿出1.6万元做适当短期投资。

  合理设定购房贷款期限

  张先生准备2年后在父母家附近购买一栋25万元-30万元的经济型住宅,根据其年龄和收入情况,其贷款期限不应超过25年,月还款金额要低于家庭总收入的30%,这样生活质量就不会受到贷款的影响。

  以购房款27万元为例,需准备首付款8.1万元,可用住房公积金4.1万元与定期存款4万元来支付,并办理住房公积金贷款19万元,以贷款利率5.31%,贷款期限20年计算,年还贷款1.54万元,扣除公积金年结余实际年还款0.82万元(住房公积金年结余0.72万元),占家庭年收入总额的26%,扣除日常支出,余下的8600元可用于投资;家庭资产中定期1万元与进行短期投资的1.6万元加上两年的节余约3.3万元共计5.9万元,可以作为新房装修的资金来源。

  定期定额筹集教育经费

  在孩子教育费用方面,不少人喜欢用零存整取的储蓄方式,但是利率太低,又要定时存入,非常麻烦。一些教育型储蓄品种的限制条件太多,而且有资金上限,也不适合。

  由于该家庭积蓄能力不低,建议采用定期定额的方式购买开放式基金,逐步筹集孩子将来的教育费用。张先生只要和银行签订协议,后续操作全部自动扣款购买。而且相对于一次性购买方式,可在较长的时间内,从一定程度上摊薄基金的购买成本,比较适合为孩子长期积累教育经费。目前大学四年的学费及生活费约6万元,假设学费年增长率为5%,16年后教育金6万元的复利终值为12.5万元,可选择定期定额方式购买平衡型开放式基金投资,按预期年收益率8%计算,每年只需投资4100元。

  选择组合投资规划养老

  在投资方面,张先生可考虑选择偏激进型的组合投资结构。现在股票市场处于历史低位,可适量选择,长线为宜。如果不善于股票投资,开放式基金也是一个不错的选择。在张先生夫妇退休后,按照月支出960元(1200元的80%)加上3%左右物价增长率,每年的支出所需为27147元,除去社会养老金后每年还有9147元的缺口,退休金投资时间为30年,可设置为股票型基金投资.

  如此投资每年仍有结余,教育投资与贷款还清后,家庭负担会不断地减轻,并且张先生夫妇还很年轻,工资收入也会逐年提高的,提高后的收入即可以改善生活,又可以追加投资。

( 责任编辑:李江平 )


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