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首先感谢21世纪商业评论，也感谢各位的领导，在这里我代表中国银联和大家交流一下中国目前的银行卡产业发展的状况，其次因为1月10日泰国、新加坡和韩国开通了银联卡的开通，也探讨一下中国银联国际化的问题。
首先向大家介绍一下中国银行卡产业最近几年的发展状况，简单的来说中国银行卡产业发展分为三个阶段，第一个阶段就是从1985年到1993年，这个是以中、工、建、农首开先河，以贷记卡准贷记卡为主，各行电子化建设为银行卡业务的起步和发展奠定了系统了网络基础，到1993年底，卡量400万，当年交易2000亿，第二阶段是1994年到1998年，借计卡还是兴起，然后金卡工程启动，银行卡信息交换中心成立，开始实现联网通用，到1998年底，卡量1.18亿，当年交易1.32万亿，股份制银行逐渐加入发卡行列。第三阶段是从1999年到2004年，2001年首次全国银行卡工作会议召开，2002年3月中国银联成立，银行卡产业化进程实质性起步，2004年底，卡量8亿，交易26万亿。
2000年底到12月30日，卡量是155万张，信用卡卡量的增长情况到了2003年年底的时候，中国信用卡的存量是544万张，一年的时间从155万张增长到了544万张，增长的幅度是350％，到了2004年9月底，信用卡的发卡量是794.5万张，到年底已经超过一千万张，前年年底的时候是是544万张，到两个星期以前，也就是2004年12月底刚刚超过一千万张。在1985年第一张中国银行卡诞生的时候，那个卡就有透支的功能，当时准贷记卡的功能是非常有限的透支功能，信用卡的透支余额始终都是有的，但是透支额是非常小的，到了2001年的时候信用卡的透支余额是22亿，2002年底是55亿，增长了12％，但是到了2003年增长了100％，是50亿，到了2004年底增长到了270亿，随着信用卡发卡量的增长，它的交易量在不断的增长而且是呈现出了井喷状，所以从某种意义上来说，中国银行卡的发展经历从准贷记卡，借记卡，贷记卡产品不断的丰富的过程，同时交易量也进一步缓慢发展，到后面信用卡和借记卡共同增长的过程。
下面简单介绍一下，到目前为止整个中国银行卡产业规模的基本情况目前发卡量是8亿张左右，贷记卡是1000万张，人均持卡量0.6张，信用卡每130人持有一张，银行卡总交易笔数逾50亿笔，交易总金额26万亿，平均用卡频率1.72次/季度，美国是28.5，韩国是10.8，持卡消费额近6000亿，占全部交易额不到3％，现金渗透率8％左右，这里剔除了大宗交易，POS终端内地51.7万台，香港1.5万台，ATM终端内地6.7万多台，香港1100台，受理商户内地34万，香港是1.1万户。
下面这张图是全球的整个银行卡在个人消费支出中的比例和国内的做一个比较，全球现金渗透率比较高，银行在个人消费支出中比较高的主要是欧洲国家，还有法国、荷兰、德国、英国都是比较高的，都在30％以上，欧洲国家是最高的，同时还有像美国、加拿大、韩国、澳大利亚也是现金渗透率比较高的，特别是中国在这个占比里面比率是最低的，8％不到一点，这个客观说明了银行卡市场在中国有非常大的潜力。橘黄色是借记卡占个人消费支出的比重，明黄色是信用卡占个人消费支出的比重，大部分国家都是借记卡和信用卡共同发展的市场，在中国都是橘黄色的，一千万张的信用卡在八亿卡的借记卡当中交易量都显得非常的微不足道，从另外一个意义上也说明了在中国市场上面，信用卡在未来的几年它的发展速度和发展空间可能相对来说要大大超过借记卡，当然中国的借记卡交易还会继续的蓬勃发展。
发卡量最大的国家是美国，第二大国家是中国，但是我们中国的银行卡发卡量和美国不相上下，但是中国的银行卡交易占全球的比重只有1.22％，而美国占的是38.9％，现在中国的受理环境是非常落后的，我们国家银行卡的交易量只有五千多万，我们的交易量是很小的，这里面相对于发达国家来说信用卡有一个很大的发展潜力，借记卡也同样的，我们和美国的交易量相差是38倍。
下面简单介绍一下目前银行卡的交易结构，我们的银行卡产业还有很大的发展空间，我们的产业还不成熟，主要就是看交易结构，消费交易占的百分比只有2.4％，而绝大部分是存款和取款的交易，我们占的40％的交易量是单位存进去的，真正拿着卡去刷，拿着卡去汇款，去转帐，只有六千亿，而这个里面还没有剔除大宗的交易，所以在国内消费比例是相当的低的，在这里面看到它的支付功能没有充分发挥出来，所以这是中国银行卡市场有巨大的发展潜力的第三条理由。
目前整个国内的市场结构，其中市场份额的集中度是非常高的，工、农、中、建、交、还有邮储集中度相当高，到去年的交易额农业银行占的是38％，建设银行是23％，其次是交通银行，然后是工商银行，然后是招商银行，排名前十大银行的交易额占了所有交易额的96.21％，通常排名前十位的交易量或者市场份额占到80％以上就是高度集中的市场结构，我们占了96.21％，2004年整个总量的增长会有很大的变化，从十七万亿，到二十六万亿，但是整个的市场结构没有太大的变化，仍然是高度集中的格局。
我们再看一下区域结构，这是去年六月份的数据，大家可以看到上海、深圳、广州、北京、南京、杭州这些城市是交易量高度密集的，相比较而言，其他的城市还有很大的发展空间，或者市场有很大的挖掘潜力。银联卡在香港的交易量也在不断的增长，根据十月份的数据，澳门的交易也达到了两亿多，这说明银联卡在香港市场的增长是非常快的，信用卡在中国的成长还处于萌芽阶段，但是潜力是非常快的，有巨大的潜力和发展的空间，随着社会环境的改善，它的交易量有非常大的成长。
下面一个问题就引起了银行卡产业国际化的问题，银联品牌国际化带来什么好处？人民币卡的国际化对人民币的国际化是有巨大的推动作用，从而提高中国在国际经济格局中的地位。其次是增强民族银行卡的竞争力，银联卡国际化扩大了人民币卡，尤其是借记卡的使用范围，使目前的八亿张卡随着境外旅游、商务的发展，走出国门，直接促进人民币卡海外交易量的增长，同时也提高了人民币卡的功能和便利性。增强该卡种的产品竞争力，这一块香港市场是30个亿，给国内的商业银行带来了增量交易，随着香港的开通，然后马来西亚、日本开通得越来越多，这一块的交易就会越来越多，国内所有发卡机构都将因此收益。第三为广大持卡人提供安全、便利，同时成本低廉的跨境支付工具，当地的货币兑换成美元，美元再兑换成人民币，这个兑换成本是比较高的，银联卡在跨境支付时通常可以减少货币兑换环节，为持卡人节省货币兑换费用。
还有银联品牌国际化的进程，目前拓展银联卡的境外受理市场有香港、澳门、新加坡、韩国、泰国，随着受理环境的发展，银联会在国外发行，目前有八家境外银行发行银联品牌的信用卡和借记卡，境外银联卡的大量交易发生在国内，因此境外银联卡的发行将促进国内单业务量的增长。第三逐步建立银联卡跨境持卡人服务体系。国际化的品牌以国际化的服务体系为支撑，银行卡用到哪里，银联的服务跟到哪里，这就是银联对中国的银行卡走出国门的一种愿望，或者说一种设想。
（ 责任编辑：李江平 ）
