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贷款利率提高，是否应该提前还贷？现已不是争论的焦点，因为凡是手头有余钱，又想提前还贷的人，现在已经把余钱还上了。但是，此次加息却让大多数贷款买房的人想到另一个问题，“如果预计未来会提前还贷，应该怎样贷款才合适？”
贷款的几大技巧
中国民生银行北京管理部按揭中心金主任透露，该中心的个人住房贷款，平均每笔在45—47万之间。在加息前，每个月提前还贷额就达1个亿左右，并且有数据显示，真正的一笔住房按揭贷款，它的平均贷款年限是7—8年。
这也就意味着，不管贷款利率是否增加，提前还贷是大多数客户都会经历的，只是时间早晚、还款额度大小的问题。加息政策出台后，民生银行北京管理部按揭中心，每日平均提前还款数，由原来的10笔左右，增加到15—20笔。
由此可见，人们对贷款利率还是相当敏感，虽然按照等额本息还款法，一笔50万元20年限的贷款每月还款额只提高了约75元。金主任分析，这些客户一般是那些手中有些余钱，却缺乏投资渠道的人。
目前最常用的还款方式主要有两种，一种是等额本息还款法，一种是等额本金还款法。等额本息还款法，即借款人每月以相等的金额偿还贷款本金和利息。这种方式在偿还初期的利息支出最多，本金还得相对较少，以后随着每月利息支出逐步减少，归还的本金就逐步增多。
等额本金还款法，即借款人每月以相等的额度偿还贷款本金，而利息随着本金逐月递减，每月还款额亦逐月递减。在贷款时间相同的条件下，等额本息还款法所要支付的利息高于等额本金还款法。因此，如打算提前还款，最好选择等额本金还款法。
但是等额本金还款法，最初的还款压力较大，比较适合经济能力较强的贷款者。
同时需要注意的是，各家银行对于提前还贷的政策各有不同。虽然对于不满一年的还贷者，现在各家银行一般不再收取违约金，但是有些银行对还款的金额作出规定，像“提前还贷额不低于目前月供的6倍等”。
多种还款方式
其实除了等额本金和等额本息两种还款方式外，还有比较个性化的还款方式可供选择。比如民生银行的移动按揭银行。根据贷款人未来收入的状况，设定几个还款阶段（一般不超过五个阶段），可以是递增型，也可以是递减型。
对于许多年轻人而言，目前的收入也许不是很高，但是处于成长阶段，就可以根据每个阶段的收入状况，确定一个还款额，量身定做出一个曲线图，自己每个阶段的还款情况一目了然。比如像成长初期可能每月还款额还低于等额本息的还款额，但是在发展到一定阶段后，还款额却提高到比等额本金的还要高。
其实对于许多的贷款者，节约利息是一方面，而使自己的贷款更简单、易操作，更加个性化、人性化，可能是更多的贷款者想要获得的。
另外，像广发行推出了集理财、授信功能于一身的理财型房贷，不仅使提前还贷更加容易，而且提高了资金的收益率，也是一种不错的选择。
对于那些买房投资的人，需要注意的是，现在购买第二套住房实行的贷款利率是6.24%，比住房贷款高近1个百分点。如果把手中的余钱将自住房提前还贷了，再买房投资时贷款显然成本提高了。
（ 责任编辑：影子 ）
