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经过十多年来的发展,保险已经进入寻常百姓家,买保险不再是什么稀罕事。然而,不少人在购买保险方面存在着误区------给子女买保险重要,自身的保险无所谓。于是乎,各种有关教育金的保险和少儿医疗险大行其道,卖得红红火火,传统寿险难以与其相比。其实,这种想法是要不得的,作为家庭经济的顶梁柱,上有老人要赡养,下有孩子要照料,一旦自己患上疾病或经济收入上出现问题,家庭经济无疑会陷入困境,这时,老人与孩子怎么办?为子女购买保险固然重要,但是千万别忘了,只有作为家庭中坚的自己能够获得坚实有力的保障,才能为家庭撑上一把"保险伞"。
保险公司推出的形形色色的意外伤害保险一般都把投保年龄限制在65岁以下,养老保险、重大疾病保险更将年龄限制在60岁以下。因此,寿险顾问建议,如果要购买养老保险,最好能在50岁前。
有关资料显示,我国即将进入老年社会,由于我国人口众多,社会保障以低保障、广覆盖为原则,所以老龄化社会的到来必将产生一系列社会保障问题。人到老年时容易患上各种疾病,为此不免要支付一笔昂贵的医疗费,而退休后收入会有所减少,一旦生病,会对生活造成不小的影响。从这个角度考虑,老年时的保障至关重要。
在现代家庭结构中,日渐呈现出"421"(即四个老人+一对夫妇+一个孩子)的趋势,随着时间的推移,这个比例将越来越大。如果老人在医疗方面没有保障,势必会极大地加重子女的负担,为了减轻小辈的负担,不妨在经济许可时多为自己买些意外险和大病保险,这才真正体现了对子女的实质性关心。
面对日益严峻的人口老龄化问题,传统的靠子女、靠单位的养老方式恐怕都不足以使老人们维持年轻时的生活水准。因此,部分富有远见的工薪族已经开始将目光投向多样化的商业保险,在相对宽裕的收入中"挤"出一块,量力而行,为自己购买一定的寿险或投资型养老险,作为日后养老的经济补充。需要提醒的是,这类保险产品有一个特点,年龄越轻,每期所缴纳的费用越少,如果想买保险宜早不宜迟。
一般保险公司对50周岁以上的消费者购买养老保险,会有一定的限制。如超过51周岁(含)人员投保,均需接受体检；购买重大疾病保险,缴费期一般只能选择5年付清或一次性缴清。此外,与重大疾病保险相似,50周岁以上须缴纳的费率一般要高一些。
在机关工作的黄先生今年51岁,最近他在太平人寿公司买了"寿比南山"养老保险。说起来,他有些后悔,为什么不早点投保,因为"寿比南山"产品没有保额限制,也就是说,只要选择一款主险,可以附加不少险种,不受保险金额的限制,并且越早投保实惠越多。老黄说:"人的存活年龄将越来越长,而人的工作年限却越来越短,指望靠子女养老是不现实的。我也不想成为子女的负担。通过购买商业保险,及早规划好自己的未来,退休后不致在经济方面捉襟见肘,通过人寿保险做到老有所养,让自己活得更有尊严。"
至于如何购买养老保险,理财师建议,购买保险要与你的年龄、你的人生阶段、你的身份相匹配,要做到量力而行。购买保险要根据人生各个阶段做好计划。例如,单身汉刚工作时期不要去买一大堆保险,要买一些与自己相匹配的,就那么点钱,可以购买一些意外医疗等保障型险种。如果成家后或有了孩子,肩上责任就不一样了,不仅要增加保障的额度,还要为年老后的养老金未雨绸缪。从保费支付角度而言,为了确保生活不受影响,不能盲目购买保险,年缴保费支出一般不要超出自己年收入的20%。
保险专家认为,老年人投保一般不能选择期缴方式,可选择趸缴期领,即一次性缴清保费,若干年后按合同约定分期(按年或按月)领取养老费。老年人面临的不仅是衣食住行开支,医疗开支也是很大的一块,不妨附加一些合适的健康险,以解决大病手术及住院费用报销或补贴。不论在何时投保养老险,都不存在是否划算的问题,最根本的是使投保人对自己的收入有个合理的规划,即我们如何将自己的收入合理地分配到未来没有收入的那些岁月,以保证即使以后没有收入了也不会使生活质量受太大影响。
（ 责任编辑：骆祖金 ）
