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新年伊始，当人们还在憧憬着能拿多少年终奖的时候，各家银行的人民币理财产品如雨后春笋般地冒了出来。与第一批人民币理财产品相比，目前的人民币理财产品不仅收益高，而且还有许多新的特点，对于普通百姓来说，如何挑选更讲技巧。
新品频出门槛降低
从股票认购证开始，人们形成一个观念：早买总是会获得更大的收益。但是人民币理财产品却颠覆了这个观点。从目前各大银行推出的人民币理财产品来看，不仅门槛越来越低，而且收益率也有所提高，更为重要的是，以往人民币理财产品流动性差的问题也在最近的产品上得到了解决。俗话说：姜是老的辣。但是在人民币理财产品领域中，“新人”胜“旧人”。
回首人民币理财产品的发行，光大银行作为国内首家推出人民币理财产品的银行，最初声称只有该行VIP客户才有资格购买此类产品。随后，其他跟进的商业银行虽然没有这样的规定，但是将投资金额起点定为10000元，而且还有“认购10万元以上方可享受较高收益率”等区分政策。可见，发行人民币理财产品的意图主要是为招揽更多的高端客户。
但是华夏银行将认购起点降为5000元。广发银行更是降低到1000元，这就使一般老百姓也有能力认购人民币理财产品。
如果门槛降低还不能作为人民币理财产品“对抗”货币市场基金的利器的话，那么目前中信银行的3个月理财产品，第一个解决了以往人民币理财产品流动性差的毛病，其收益比同期储蓄税后收益要多出许多，可以迎合储户短期资金的投资需求。招商银行推出的产品则让客户拥有提前终止的权利，也解决了流动性的问题。
越是后买越划算？
由于新推出的人民币理财产品往往具有老产品不具有的特点，因此有人就认为：投资人民币理财产品，越到最后购买越划算。但事实真的是这样吗？一个值得关注的现象是，目前一些银行新近推出的人民币理财产品，与先前的相比，收益率有0.1个百分点的下降。虽然对于普通百姓来说，这个幅度几乎看不到，但还是一个信号。
人民币理财产品主要投资银行间市场，这个市场的收益是有上限的。目前，一年期央行票据收益率在3.2％左右，国债、金融债的年收益率在3％左右。若扣除产品发行及相关费用，银行留下的利润空间可想而知。按照一位信托专家的看法，目前银行之所以这么热衷于推出人民币理财产品，更多是为了吸储或者留住自己原来的储户。
据知情人士透露，银监会将在近期出台《理财产品风险管理指引》。同时，银监会将根据该指引对各类理财产品实施更加严格的管理。可以说，随着人民币理财产品市场的规范，不一定能买到比目前收益率高的产品。
有关理财专家建议，对于一般的投资者来说，购买人民币理财产品主要注意两点：产品流动性，如是否有质押贷款等；产品细则，如是否有提前终止权概念以及产品收益等。二者应该综合起来考虑，而不应该偏重任何一个方面，我们在下面列出一些具有特色的人民币理财产品，其中一些产品已经销售告罄，在此列出，希望读者能关注其中的特点，这样对于今后选择人民币理财产品会有所帮助。
（ 责任编辑：郑宇 ）
