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有的家庭收入不菲，可是到头来却发现留下来的钱并不多，这和能否善于理财有很大关系。下面以一个家庭为例，详细谈谈中小收入家庭的科学理财方式。李秀1996年到南方一家纺织厂打工，次年与同乡田涛结婚。现在女儿已经上小学一年级，三口人住在租赁的一室一厅。其家庭月收入为3500元，几年来两人勤俭持家，积攒了7万元的资产，其中有银行定期储蓄5万元，凭证式国债2万元。除了日常生活开支，李秀一家现在每月能有2000元左右的结余，但对购房、孩子教育等预期开支却未敢乐观，理财行为也十分谨慎。其家庭总的理财目标就是能增加投资收益，尽快过上有居有其屋、衣食无忧的小康生活。
特约理财师：宗学哲，“全国首届家庭理财方案大赛 ”冠军、国内首部理财个案图书《变成有钱人并不难》的作者
李女士现有的理财品种均属保守型，虽然较为稳妥，但综合年收益仅为2%左右。同时，如今教育类消费水平逐年提高，假设李女士女儿的学习成绩一直保持中等水平（或以下），数年后升初中、高中时的择校费将高达3万元左右，上大学的各种开支更大。如果李女士继续保守理财的话，那时的家庭积累恐怕会捉襟见肘。另外，李女士和丈夫不同于有固定工作的职业者，夫妻双方的保障能力较差，而李女士的理财结构中又没有保险类的投入，家庭成员的人身保险、家财保险几乎为零，这也说明李女士没有居安思危，未雨绸缪的意识，万一夫妻一方出现意外，家庭现有的积蓄无异于杯水车薪，难以应急。
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理财建议
1.寻求收益高的稳健型理财产品
国债是所有投资渠道中最稳妥的理财方式，考虑国债不缴利息税、提前支取可按相应利率档次计息等优势，国债应作为家庭理财的首选品种，所以，李女士的2万元国债可以继续持有。不过，在人民币进入加息通道的情况下，如果加息的幅度较大，而李女士的国债存入时间又不是太长，在经过计算之后可以提前兑付，转存收益更高的定期存款或新发行的国债品种。
2004年十一之后，光大银行、民生银行、中信实业银行、兴业银行等金融机构陆续推出了人民币理财产品。以2004年12月兴业银行第一期人民币理财产品“万利宝”为例，其半年期和一年期其扣除管理费后的预期收益率分别为2.6％和3.04％，比同期定期储蓄税后收益均高出1个百分点左右。据悉，目前各家银行都在积极向金融监管部门提出开办人民币理财业务的申请，可以预见，2005年开办此项业务的银行将不局限于一、两家，发行机构、发行规模将逐步扩大，届时广大居民选择人民币理财产品肯定会越来越方便。
开放式基金具有专家理财、收益稳妥的特点，特别今年以来开放式基金的净值大幅增长，半年之内增长10%以上的基金比比皆是。因此，为了增加投资收益，李女士可以将银行储蓄转为风险适中的平衡型基金。这种基金的投资结构是股票和债券平衡持有，能确保投资始终在中低风险区间内运作，达到收益和风险平衡的投资目的。
如果李女士依然有投资风险的顾虑，可以直接购买债券型基金，这种基金主要投资对象是国债和信用等级AA以上的金融债、企业债，可转换公司债和国债回购，收益会更为稳妥。购买各种基金的手续和银行存款差不多，只需开立基金账户和办理银行卡即可通过银行柜台买卖基金。
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2、准备一年之后买房
按照以上这种高收益型的思路理财，一年以后，凭借家财增值和新的积蓄，李女士可以考虑买一套25万元左右房子。
因为家底不是太富裕，所以买房要尽量降低筹资成本。目前加息后的五年以上住房贷款的年利率为5.31%，而且专家预测今后还会上升，年利率很可能会达到5.6—6%，贷款人的还款压力较大。为了减少成本，建议李女士先购房时借钱看看，如果亲朋好友在银行存有定期存款或国债，这时可以和他们协商借款，按照存款利率支付利息，并可以适当上浮，你能方便快捷地筹集到低成本购房资金，亲朋好友也可以得到比银行略高的利息，可以说两全其美。不过，这需要李女士有良好的信誉，必要时可以找担保人或用房产证等做抵押，以解除亲朋好友的后顾之忧。自筹资金不足部分可以选择银行按揭贷款。
考虑资金有限、地段位置、升值潜力等因素，建议李女士购买二手房。本人前段时间帮一位朋友买了套二手房，买房之前我们先在报纸百姓信息栏、房产网站等媒体上广泛散发“求购二手房免中介”的小广告，结果联系电话被打爆。经过综合衡量，我们最终从100多套房子中选了一套小户型的，才十多万元，买过来接着倒手卖出就能赚钱。所以，购房时多看房，优中选优很重要。
3.加大孩子教育的早期投入
许多人在对子女教育投入上存在误区，包括李女士在内，只考虑攒钱供孩子将来上学，但多数孩子升初中、高中时因学习成绩达不到重点学校的要求，想上重点学校免不了要交一笔不菲的择校费；高考成绩不理想，“高价生”的开支更大。在孩子教育问题上，省钱就是赚钱。所以，还是要关注孩子的学习，尽量帮助其提高学习兴趣和学习能力，使之有好的学习成绩。因此，从小就应注意加大对子女的教育投入，要舍得花“本钱”为孩子选一所教学质量高的学校，另外，如今一些学校在招生时对“特长生”有加分的优惠，李女士不妨根据孩子的爱好，选择乐器、体育、美术等一项特长，投入一定学习费用，进行重点培养。这些早期的投资，在很大程度上能减少将来子女教育的开支，这实际上也是科学理财。
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4.尝试个人创业，拓宽家庭收入来源
如今创业的热潮一浪高过一浪，在这种创业环境整体向好的情况下，李女士和丈夫也不必非走打工一条路。两人如果具备一定创业的条件，就应积极进行创业的尝试。两人打工时间也不短了，应当积累了某一行业的经营经验或掌握了一门手艺。夫妻二人或者其中一人不妨结合自己的特长，从摆摊点、开小店铺等小本生意做起，逐步走上个人的创业之路，从而实现从“打工者”到“老板”的人生追求。这样，你自然也就踏上了家财增值的快车道，到时房子、孩子教育等问题均会迎刃而解。
5.适当购买保险，增强家庭抗风险能力
打工者与有单位的人不同，生老病死等保障全靠自己。现在一场大病往往就能让人倾家荡产，所以李女士夫妻应适量购买医疗保险。同时，两人也可以购买集保障、储蓄、投资三种功能于一体的分红险种，比如中国人寿的国寿鸿泰、平安保险公司的千禧红、太平洋人寿的红利来、新华人寿的红双喜等等，这种保险除了基本的保险功能以外， 还能以红利的形式分享保险公司的经营成果，从而提高家庭的综合保障能力和理财收益。
（ 责任编辑：影子 ）
