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问：万事达卡在中国与银行做了一些合作。我们国内银行的现状是每个客户都发卡。老百姓觉得卡（种类）很多。处理起来很不方便。就我来讲，我手里有很多卡，尤其是现在，银行收费了，原来是免费发放，所以大家都去拿卡，拿卡很多哪，但是到消费场所消费，我很少刷。
答：其实我给你一个最简单的例子，我们是第一个到中国的（金融）组织，有15年了，那时候进来时，被捆在一个网络，那时，一般老百姓都没有拿卡，你如果拿到第一张中国的国际贷记卡，国内的贷记卡，还有国际的借记卡，几乎都是万事达的品牌。在这十几年，我们协助国内银行在整个一个（网络）建设方面，实际上是一个非常痛苦的经历。因为过去，银行和银行之间，分行和总行之间，没有办法沟通，所以他们就通过我们的网络，比如你在广东，拿着我们的卡片跑到山东，把钱取出来，所以他们的主要目的是，我们叫做大笔汇对，因此在那时我们就负担了很多社会责任，那么这几年开始，因为慢慢开放，零售业也开始慢慢接受卡片，这个卡片也慢慢由大使馆转向消费者。我给你们一个数字，我们拿贷记卡来看，万事达现在大约有1600万张，这些卡在今年年底大约会产生550亿美金的交易值。这550亿美金的交易值里，大概有225-6亿（美金）是消费，其他的还是存取。可以看出，这个（存取）比例在慢慢减少。我们有一个统计数字，全中国有7亿多张卡片，有国际的也有国内的，如果全部加在一起，只有2%用来消费，这个比例是很低的。比例是很低的主要原因可以从人民银行的一个数字上看出。全国的终端机大约有30多万台，可是台湾地区就有十几万台，你看中国这么大一个国家跟台湾这么小的地区比，所以方便性就更终端机的含盖面有关，所以你走到一些地方上，他（持卡人）不能使用（卡）。在观念上也有很大的关系，有的商家根本就不安装终端机，有的是装了终端机以后，他们尽量鼓励客户不要去使用。很多卖场和终端机是分开的。这又回到第一个问题，由于有缺陷，很多卖场把手续费没有转交给客户，所以在很多地方，消费者必须去取钱，（卖场）才可能把成本收回。所以大家都不是在质上面竞争，而在价格上面作竞争。前一段时间，在深圳一直在谈手续费的问题。我们也一直在与商家沟通，‘你们为什么又要收卡又不让银行把费用摊给你？’我们已经慢慢从一个由社会全部摊给公家，转变为一个市场经济，所以未来的收入和开销都必须要结算好，你才能从里面争取到一个合理的利润。现在，很多人都没有站在成本上（考虑问题）。比如，过去中行的卡片只能中行使用。跨过它的银行（就不能使用了。在哪个环境下，中行非常的单纯，因为它的手续费随便算。它可以不要手续费都没有关系。它不需要跟其他银行分担手续费。现在工商行有了它自己的网络，这两个网络一衔接的时候，就糟糕了，过去可以不收手续费，现在联网了，我的卡（中行卡）到工商行取钱时，我必须有一个费用的分摊呀。那该怎么办呀？所以有很多复杂的问题。过去在发展过程中，我们是单一的，不是用一个整体的角度看（问题）。银联在这个方面做的很好。我们也看到深圳商家前一段时间闹，可是闹了一段时间就平静下来了，商家很理智的看这个问题以后，就发现收卡（消费）的比例在总消费比例中是很高的。很可能二到三成，在一些东南亚的大的商场能达到六成以上（交易）。如果这么多的客户在方便使用卡片，突然一下你把他取消了，你会招来客户的投诉，因为你把客户的权益放在一边不考虑。所以我想这是卡片发展的（必然经历的）一个过程。万事达在进入中国以后，我们帮助这些银行把组织加固，把基础设施建设完。我们把中国分成三个阶段，第一个阶段我们负担一部分社会责任，第二阶段我们帮助中国银行完成组织加固，并提出一些意见。2003年几乎所有银行已经就绪，可以做这个业务了。有人说2004年是制富业务的起点。为什么这么讲？因为2004年几乎所有的金融机构都可以开始做这个业务，就绪了。第三阶段是现在，所有的建设已经完成了，2004年以后确实应该在服务面，在产品面，加强。协助银行改善业务服务。加强他们在入世以后的应付能力。因此我们看到很多新的服务，各个银行也开始建设他们的服务中心了。我认为这是一个很良性的发展。这五年，（服务）已经有了很大的改变，但我相信后五年将会有更大更大的改进。过去我们跟国家统计局，对消费指数做了消费指数调查，3-4年前，我们第一次做的时候，一般消费者对贷记卡，借记卡，和信贷卡都分别不出来。现在，一些走的比较前列的城市如上海，很多的老百姓已经知道用贷记卡和借记卡去建立他们的信用。他们知道可以先拿贷记卡，以后在房贷，车贷方面就回方便很多。（这种调查）以前我们只做4个城市，一年三次，现在我们一年只做两次，并会逐渐减少。因为我们知道消费者在这个方面的了解已经逐渐加强了。现在银行给贷记卡比5年前多很多。因此你可以看到这个东西（卡片）在逐渐增多，我们刚刚进来的时候只有4个会员，还有交行是我们的会员。2004年底的时候，我们就有30多家会员，其中19家在发卡，12家发贷记卡，11家发借记卡。所以你也可以看出发展速度很快。以去年为例，我们的贷记卡的交易额占16%，在纯交易额上，代表着30%的增长。这个增长速度是相当相当的快。但是中国有13亿人，其中1亿人符合条件拿贷记卡。增长的空间还是很大的。
问：您的意思是，从现在的卡片发行量和现在的消费层次来看，发卡空间还是很大？
答：对，因为我们现在的所谓的小康和中产是家庭年收入6000美金以上。一般来说，中国现在已经有5-6千万家庭已经达到这个水平。保守的说，中国有1亿人可以去申请消费贷款，可以拿贷记卡。这个人口也在飞快增长，估计在2010年时，这个群体可能会达到1.5亿或者更多。发卡片本身有严有松，如果卡片被看成一个方便性的工具，这样以来，有潜力的群体就增加了。所以当有的媒体就问我你的卡片是应该提供给百领还是蓝领，我认为卡片应该发给所有的人。
问：我想问一下第三个阶段。通过以前的几个阶段，万事打卡帮助我国的金融机完善基础建设，承担了很多社会责任。发展了我们现在的很多业务。现在银行已经可以做这些事情了，那么您认为我们的决策现在要注重市场化的过程？
答：市场化其实有相当多的方法。其实最主要的是心态的改变。所有的参与者，包括发行者，消费者，商家，他们都需要一个心态的改变。如果你拿消费者来看，他们就会疑惑为什么要交年费？消费者应该有选择的权利。不好他们可以换。如果服务质量都一样，一个收年费一个不收，我可以选择不收年费的。有时消费者不能说我要这个银行的工具，但是它不能收我的年费。我想这个方面一定要有一个心态的改变。第二个是服务提供者，也应该有心态的改变，不能有不提供服务的心态，也不能有歧视性的服务。服务的提供商一定要有一个完善的服务体系。我给你一个产品，你就一定要保证这个产品能够使用。就一定要提供所以的相公服务。这个应该是银行收取年费的最好理由。对商店来说，它必须认识到有很多有觉悟的消费群，如果我接受卡片，他们就会到我这里消费，增加我的业务量。因为我收卡片，我就必须把这个手续费打到我的成本中。我必须要把效率提升起来。把这些心态改变放在一起，我们就会发现，整体的发展就可以得到保证。就整个大中华地区来说，卡片消费的比例还是很低的，卡片消费还没有占到总消费的2%。台湾就达到了16%。所以，心态的改变需要我们金融机构，媒体等，共同的努力来完成。
问：对于银行收取年费，很多人都有想法，大家认为服务不可能在短时间有一个很大的提升，这是个渐进的过程。也许在没有收费时老百姓已经享受到了超值服务了，但是老百姓不管这个，他们认为你收钱就应该马上有服务的提高。银行服务是一个渐进的过程，不可能在收钱以后，服务马上就好了。前一段时间，工行做系统转换时，很多人的卡片没有办法使用。很多人提出这样的问题：你做系统转换时是否应该通知消费者，这是一个知情权，因为我付了年费，我有权知道一切服务信息。
答：事实上，银行不需要将系统更换的信息告诉你，但是他必须要保证服务。我刚才一直强调了消费者的选择权利，在未来竞争中，你会发现有的收年费有的不收，有的服务好，有的坏。以我在国外的经历来说，如果银行的服务不好的话，我有权将我的账户关掉，我可以选择另外的银行。这是我的权利。但是由于每个人对服务的要求不同，因此很难将所有的服务都平等。所以当招商行刚刚推出卡片的时候，很多客户反映不满意，他们说要跟万事达卡投诉。我认为，站在个人立场上讲，你可以转到别的银行吗，大家一起（行动）就可以影响到一些银行服务。有时我们发现，银行不是不愿意改善他们的服务品质，是他们自己和自己在比较。我们认为他们不应该这样比较，他们应该跟外国银行比较，跟花旗，汇丰比，这才是另外的一个层次服务品质。之前，一个航空公司的老总问我，‘你对我们的服务有什么看法’，我说‘我跟你讲，你也不一定会信，我建议你坐一坐你的竞争对手的航班，你就知道了。’从他们的服务，你就能够看到你的不足和优势。这几年你们看到中国银行服务在逐渐改进，但是这个过程中，他们并没有一个标准，他们主要靠自己在调整，在加强。
问：现在我们的卡很多，银联机构把他们都给统一起来，使消费者使用方便。您认为未来的卡片的整体趋势是这么样的？
答：以我个人的经验，我相信（卡片）使用环境会越来越好。因为商店为了竞争，为了扩大他们的业务面，他们会逐渐接受卡片，这是一个心态改变所产生的结果。这样会使更多的人选择使用卡片。他们在拿卡时，他们会逐渐将卡片从一个支付工具转变成为一个比较完善的理财工具。卡片上可以做分期付款，可以做资金调整。所以大家会在将来看到这个趋势，卡片会越来越多，因为人们开始懂得怎么利用这个工具而使其数量增加。过去，在台湾，我们看到过比较谨慎持卡人，比如他们在超市，旅游，买贵重物品使用不同的卡片。这样分类给理财带来了方便。另外，在一些国家和地区，卡片投资也被开放，所以我认为这些都是卡片（服务）的延伸。消费者从不了解到了解，到选择，这样就会增加他们的卡片的数量。这些都是比较良性的循环。因为这些业务，银行会增加他们的专业性，把他们的效率提高，把他们的服务做好，扩展业务面。在未来你们就可以看到这些。
问：您能给我一些例子吗？
答：比如花旗，和其他香港银行，他们的很多卡片业务在零售业（消费）中占了很大的比例。零售业务又在他们总业务中占了很大的比例。甚至有些银行已经超过了50%以上。所以，在中国，银行服务也逐渐由企业贷款转向零售业贷款。
问：您认为我们什么时候可以享受到一卡万通的局面？
答：我认为一卡通是未来的一个趋势。在台湾地区，我们已经将代金，借金和储存放在一张卡片上了。但是遇到一个比较大的困难是，消费大众还是需要有一个阶段的心理上的调试。比如，澳大利亚的签证变纸化了以后，旅游者打开护照看不到（签证）了，很多旅游者都怕到了澳大利亚以后没有签证怎么办？所以这个就可以看出，在变化是，要有一个心态调整的过程。比如，如果让你拿两张卡片上飞机，你怕吗？所以不管卡片有多好用，这个‘万一’的感觉总是存在。因此，我认为，一卡走天下是一个理想，预防‘万一’我们可能会带多张卡片。现金逐渐被取代是一个趋势。中国旅游者在国外常常被抢，就是因为我们喜欢带现金。这样的情况以前台湾人，香港人都经历过。这是一个过程。
问：这几年，卡片都有趋势，比如去年有国际卡，大家都去办国际卡，请问今年的趋势是什么卡？
答：银行已经逐渐开始由社会服务转向为盈利性的（机构）。这是一个观念上的改变。银行也逐渐从企业客户为主逐渐转向为消费客户。这个我们在近几年已经看到。在零售业中，他们很犹豫，卡片业务到底是一个获利的业务还是一个服务性的业务？由于大部分都开始走向卡片，他们也在评估，到底要多少时间卡片业务才能赢利？这个就跟他们的投资和投入有很大的关系。对于小金融机构，他们的投资不够，因此只能维持在一个很小的规模上。另外金融机构也担心，他们要赢利，那么他们手续费的收入，年费的收入，还有其他一些收入，那些收入可以坚持，那些不行？为了市场的竞争，和市场份额，我势必要放弃一些东西，我什么时候要放弃？这些问题是以前银行业务中没有遇见过的，因为过去银行不在乎卡片的消费，他们只在乎有多少张卡片能够推出去。现在银行突然认识到卡片应该有效率，带来收入。这就不是发多卡片可以简单的办到的。消费者需要看到卡片能够给他们带来方便，代来好处，他们才会真正做到卡片消费。这个部分就是银行需要考虑的问题：如何将合适的卡片交给合适的消费群体。过去大家都是某某群体是最好的，如果你把国际卡发给这些群体，可能他们并不一定都经常出国，你给他们一张国际卡片，你的成本很高，可是你的回报却不大。现在的问题是如何在现有的架构下推出合适的卡片，把卡片推出去后能够产生效率和回报。在2005年，银行将会比较在乎消费群体的收入和服务品质，不会去做‘一样的服务’这样的无谓竞争。因此，2005和2 006年是银行去加强改进他们自己服务的一个很好的机会。他们回做非常大的投入，培训，使他们能够更好的面对入世以后这些外国银行的竞争。此外，不同国家和地区的专家也在陆续的进入中国，来协助中国（银行）改善他们的业务。
问：万事达卡也是这样的一个国际机构将要面临更多的竞争对手？
答：说万事达卡是一个国际机构是不大恰当的。万事达卡是由2万多家银行组合的。因为中国的银行也是它的一个很重要的部分。从交易金额上讲，在将来，中国地区也将会成为万事达卡的一个非常重要的地区。在发展过程中，万事达卡会在中国做更大的投入，对我们来说，中国应该是未来除美国和欧洲之外最大的市场。
问：卡片业务在中国最大的障碍是什么？是收入吗？
答：不是，是使用的地点。消费者的切身体会是到了一个消费地点后，要么就是（终端机）不好用，要么就是不许刷卡。这两年，银联的努力是有成效的。第一，实现了全部联网，第二，对使用设施的开发。这些对使用（卡片）的环境有了很大的影响。与5年前相比，ATM机器已经很普及了。终端机也是一样，未来，当大家不是以价格为竞争的时候，这些终端机的辐射就不会成为一个很大的问题了。尤其是我们现在有了奥运。
问：关于奥运会，很多人觉得现在中国的卡片服务业还是很落后，如果按照商店的慢慢变化，这个变化可能太慢。
答：许多政府机构和金融机构已经将这个作为他们未来发展的目标。通过行政的手段去鼓励商家去加速增加他们终端机的量。我们就看看香港就可以体会到他们的（卡片服务业）比较完整。如果有两家商家，如果有一家装了刷卡机，另外一家非装不可。因为他们要面临竞争。由于中国是一个国度很大的国家，在一些二级，三级城市上还没有达到这个水平。所以观念也是很关键。另外，税收的分报也是一个问题，有人就担心装了终端机，税收每一笔都要上交了，在稽查的时候会对我不利。可是从一个完全透明化，公平竞争的方向来说，这些问题是完全有可能解决的。未来的趋势是，你不可能不收卡片还能更别人竞争。在深圳，有些商家不收卡，我发现一些量贩店就主动说，你们不收我们收，这就产生了竞争压力了。
问：您能谈谈国内的信用体系吗？
答：我也提起过今年年底就会有一个基础。现在一般的银行都应该有一个客户消费和存取的记录，这事实上已经是一个信用记录了。所以我们常常跟银行说，你们一定用到马路上去找客户，你现有的记录上就可以找到合适客户。房屋贷款，车户，个人消费户等等，其实有很大一个群体可以建立一个信用体系。虽然发行卡片是有风险的，但是我们不应该因为回避风险而不发卡片，卡片永远是一个杠杆的业务，永远是一个平衡的业务。你一方面要很积极的发展卡片业务，另一方面，你也要把风险控制在一个范围内。
问：您能谈一下万事达卡在中国的发展立场吗？
答：站在一个客观的立场上来看，跨国网络的建设是需要大量投入的，在近30-40年，只有两家公司能够真正称的上是国际网络公司，但是我们也是把各个国家的网络连接在一起，我们也只是起一个桥梁作用，我们目前在网络建设上，很多是和ATM机合在一起。此外，地方网络还要和全球通讯网络结合，因此非常的复杂。当国家网络向外扩展出去时，要面临很多很多的挑战。所以，网络的建设只是一个问题，另外，你建网络的目的是什么？如果只是服务你自己的市场，值不值得，用别人的网络会不会更经济，安全？这些都是在扩充和发展过程中应该考虑的。发展到一个阶段，一些问题就出来了。因此在经济上我们常常听到软着陆等等问题。银联在网络建设上起到了一些作用，这个过程中要考虑成本和风险，和网络建设完善的考虑。如果和国外网络联网，我们要考虑成本和回报。我们希望把中国做成世界上最大的网络，比如现在联想买了IBM的PC，为什么要介入到别的品牌中去？这些都是我们要评估的。所以虽然我们可以说我们在中国地区是非常强的。我们同时也认识到在转化过程中可能碰到的诸如语言，文化，结构建设方面的挑战，这些挑战也带来了一些成本负担，这些负担是不是合适？我门持续要考虑这些问题。所以我们这么多年从来没有希望过去取代其他国家的网络，我们永远起到一个桥梁的作用把一个国家的网络延伸到世界。
问：您怎么看中国信用卡消费的未来走向？
答：中国因为现在有卡片的比例不是很高。与台湾，新加坡比，都很低。了解经济的走向对卡片消费的评估是有帮助的。中国在全球的经济中也占着重要的地位。而且中国的经济在未来应该是会很稳定的。
（ 责任编辑：郑宇 ）
