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近日，某保险公司开始在全国范围内力推其“分红+重大疾病”保险计划，引起了不少健康险潜在投保人的关注。
记者发现，目前，不少分红险主险产品外加重大疾病附加险产品也同样可以达到“健康+投资”并重的效果。同时，另一家保险公司也在热推“投资+医疗+保障”万能寿险产品。面对新年伊始兴起的“健康+投资”产品热，市民需根据不同保险产品或组合的特点审慎投保。
“健康+分红”可灵活组合
据了解，2003年时，由于保监会认为健康险产品引入分红概念，加大了管理难度，不利于健康险的规范发展，叫停了分红健康险。目前，市场上热推的“分红+重大疾病”保险计划由多个产品组成，虽然也兼具重大疾病保障和分红功能，但与之前叫停的单一的分红健康险有较大区别。
据介绍，该保险计划最大的亮点在于一个创新的附加险———“提前给付重大疾病保险”，保险公司将其与三款分红险产品整合，实现了一份保单同时拥有分红险与健康险的功能。若被保险人不幸患了条款约定的重大疾病，“提前给付重大疾病保险”可以将分红终身险或两全险在身故时或到期时才能给付的保额，提前支付给客户。此外，此保险计划还提供了重疾豁免保费的功能，被保险人在发生重疾后，可免缴此后各期的保险费。
有调查显示，在购买保险的人群中，约有77%的人有健康险需求。2003年5月，分红型健康险停售前，市民争相抢购，显示出“健康+投资”概念的吸引力。
不过，记者发现，市民想要达到健康保障和投资兼顾的目的，除可以购买上述“分红+重大疾病”保险计划外，还可通过购买分红险产品附加重大疾病险产品来实现。以某分红终身险为例，保险公司要求，在购买该主险产品时，需同时附加“定期重大疾病险”及“豁免保险费保险”。被保险人因疾病和意外身故，将获得身故保险金，患了条款约定的28类疾病可领取重大疾病保险金，并且也享有分红和保费豁免利益，与上述“分红+重大疾病”保险计划的基本保险利益相似（见表中A组合）。
万能型产品投资功能更强
另外，近期，另一家保险公司也在新年伊始大打“健康+投资”牌，热推“投资+医疗+保障”万能寿险产品。
据了解，该“万能一保通”产品（B产品）与目前市面上多数万能险产品不同，在投资、保障两大账户之外，还内设了一个医疗账户。投资账户用于资金保值增值，保障账户提供高残、身故保障，而医疗账户则提供32类重大疾病的保障金。
从右表可以发现，与A组合相比，B产品保障程度相对较高。从身故保障来看，B产品保障账户的初始金额是5万元，保额每年有机会根据保险公司的投资收益自动递增。从医疗保障来看，投保时医疗账户的大病医疗金是5万元，以后每年增加1000元，被保险人81岁时，金额为10.1万元。但A组合身故和重大疾病保障利益总共最多为10万元。但是，B产品与A组合相比，投保成本较高。据估算，A组合保费支出总计近4.3万元，而B产品总计需要投资6.6万元，其中2.8万元保费被划归专门的投资账户用来投资，占保费总支出的42%左右。可见，B产品相对偏重于投资和保障的平衡，更适合于经济实力较强的人投保。
（ 责任编辑：骆祖金 ）
