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“今天花明天的钱”，大胆地利用消费贷款购房买车，这些预支未来，提早过上小康生活的人被称为“负翁”。而我，却是他们其中的一个变种，即无房也无车，工资不少，但到月末还得背上负债的“包袱”。春节将到，特请理财师为我的新春理财把脉。
主人公：孙小欣职业：小职员
往事回顾：我是一名刚毕业半年的外地大学生。刚毕业时，我租了一间房租非常低廉的单间，房屋空空，仅有一张破旧的床。支付一季度的房租后，手中的生活费也只剩100元，100元的生活费省了又省，天天以方便面充饥，度过了半个月的时间，这是我一生中最难忘的经历，也触动了我的理财观念。
目前，我有一份并不算稳定的工作，每月工资收入2000元，但还是所剩无几，甚至沦落到“负翁”的境地。这种困境下，特请理财工作室的工作人员，为我制订了一套个人理财计划。
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理财方案
对于一名身在外地的单身，首先要解决的问题是住房。理财工作人员询问了我的生活情况和理财要求，设计并打印了一份这样理财方案：“每月工资中，950元用于日常生活费用，其中包括450元房租、100元通讯费、400元的生活费用，再拿出1000元参与银行储蓄，8年后第一个理财目标是买一套住房。即可购买一套20万元的房子。具体方法是先存5年期零存整取储蓄，到期后转存3年期整存整取储蓄，再存3年零存整取储蓄，8年后可得近105000元（扣除利息税）。其中，6万元用于购买住房的首付款（20—30％），余下的4万余元用于装修。届时，可向银行申请个人住房组合贷款14万元，其中个人住房公积金贷款10万元，个人住房商业性贷款4万元，贷款期限20年，采取每月等额本息还款方式，每月还款1000元左右。因此，8年后可以拥有一套属于自己的住房了。”
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第二个理财目标是想买一部不太豪华的轿车。制订理财方案时，理财工作室的人员针对自身情况推荐：“若居住地和职业基本稳定，还是建议先买房、后买车。因为买车除了养车费用之外还会带动其他消费，如娱乐、聚会、旅游等项目都会明显增加，日常花费也将会增加30％—50％，同时还要支付房租，则总体的消费水平将提高一倍。在没有更高收入来源支持的情况下，将会出现资金紧张状况，日后的资金积累也将难以保障。因此，建议先不购车。”
专家点评：
中国人寿保险股份有限公司沈阳分公司理财顾问代启超认为，孙先生的购房计划适合外地单身男子，但有一点值得注意，8年后可以住上自己的房子，但这8年内的房租也是一笔高额费用。如果按照每个月500元计算的话，8年房租高达4.8万余元，这一笔高额资金的流失是一种浪费。我认为，孙先生的理财计划可以稍作改动，可以先“小”后“大”，换句话说，无论是贷款，还是父母援助，应该在1—2年内购买得一个小户型住宅，二手房也可以，之后再长远打算。
对于购车，我同意理财工作人员的说法，但建议孙先生不应仅重资本积累，也应该着重注重一下投资，最好找一些风险不大的行业进行投资，比如业绩比较好的开放式基金等。
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（ 责任编辑：骆祖金 ）
