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日前接到一个咨询电话，一位女士抱怨说她一口气读完了养老系列的三篇文章，但对退休金以及养老金缺口的计算、“延税”的概念、以及所谓的401K还有很多不明白地方。
我们暂时把那位女士的疑问放一放，先来谈谈如何弥补养老金的缺口这一问题，确切的说，每年需要预留出多少钱作为养老金的积累？
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首先我们看一个很有代表性的例子，如下图：
兄弟二人，都计划62岁退休，并计算出他们在那时侯需要的养老金大约是100万。
哥哥（如图1）决定从22岁开始，每年投资2000元，不考虑这项投资是单一的产品还是一个一揽子投资组合，总之这个渠道回报非常可观，为12%。
哥哥连续投资6年，总共为一万二，之后他再没有增加过任何投资，而此时，弟弟才开始他的投资，也是每年2000元。四十年后，当哥哥到了62岁时，刚好有大约100万的退休金足够他安享晚年。弟弟为了积累等额的退休金，不得不一直投资到62岁，总额是七万。比哥哥足足多出五万八的投资和29年的时间。
这个例子的关键词是：
时间
收益率
开始一个合适的退休计划与时间密切相关，因为时间的力量超乎我们想象。最近热播的电影《20，30，40》讲的是这三个年龄段女性各自的生活，我们暂以此为例，抛开基本社会养老保险，企业年金等等不论，单从时间这个概念上考量这三个年龄段各自的退休安排。
目标仍旧是100万，如果离退休还有40年，也就是22岁开始着手退休计划，每个月需要积累不到85元，但如果是30岁才开始计划，则需要每个月留出284元；但当40岁是再考虑，已经上涨到1000元/月。如下图：
以上的例子是在非常理想化的假设下进行的，收益率为12%的产品，一般的投资工具很难满足。所以有必要了解国内投资收益的情况再决定自己的退休积累计划。
另有一点必须说明，因为退休金积累需要一个相当长的时期，所以作为中长期投资是比较合适的。
相关阅读：自己的养老金怎样才能算清楚
下表大概介绍了国内市场上的可以选择作为中长期投资的理财工具以及3年及以上的平均收益
| 投资/储蓄工具 |
市场平均年收益 |
特点 |
| 银行存款① |
3.24% |
稳定，但难以弥补通胀 |
| 传统养老保险 |
2.5% |
收益预先确定，保障性很强，但流动性很差 |
| 投资连接保险② |
8%—12% |
绝对的长期投资，同时还有保险功能，非常合适作为退休计划产品 |
| 国债③ |
4.3% |
收益稳定 |
| 信托④ |
6.195% |
投资灵活，有的产品预期收益率非常客可观，但须注意风险防范 |
| 基金 |
---- |
适合于中长期投资 |
当然，上表所述只包含金融投资，市场上还有不少实业投资项目也可供选择，不过这样的项目普通收入人群难以涉足，风险也不好控制。如前文，除储蓄和投资外，您的房子也是另一个可以为退休积累出力的地方，比如，您可以考虑退休时卖掉您的房子，买或租一个较小的房子，这样您就可以把一部分房产转为现金。但是您也不能将所有的希望都自然而然的寄托在这个计划上。因为在执行计划的过程难免会有些意想不到的变数，比如，这项投资计划已经不再适应作为长期投资；现在需要养老金帐户里的钱救急；等等，都为计划的顺利进行增加难度，所以我的建议仍然是委托一家专职于此的公司或者值得信赖的理财策划师帮您制订计划，并定期修整。
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又回到开头那位女士，在我给她作完解释后，我并不确定她是否在电话里就明白了上面那些复杂的数值，但有一点我可以肯定，她迫切的需要一位理财策划师的帮助。作为一名资深美容顾问，她的工作是定期为自己的客户做皮肤检测并根据结果安排护肤产品以及提供适当的膳食建议。所以她像所有专业人士一样，很快接受了理财策划师的建议并开始执行自己的退休计划。
到这里，我们的养老系列也在此告一段落，希望大家都能享受到完满的退休生活。
备注：
①2004-10-29城乡居民及单位存款整存整取三年期的存款利率为3.24%
|
整存整取 |
年利率% |
|
三个月 |
1.71 |
|
半年 |
2.07 |
|
一年 |
2.25 |
|
二年 |
2.70 |
|
三年 |
3.24 |
|
五年 |
3.60 |
②在国内投连还没有一个合适的历史数据可供参考，此处援引在国外市场的经验，1975年到1992年投连险的年平均投资收益率为8%—12%
③04国债(8) 附息 20041020发行 20091020到期， 总额是336.1亿元利率为4.30%，价格 101.03，收益率为4.648%（单利）和4.300%（复利）
④据《证券时报》统计显示,所有信托计划一年期的平均预期收益率为4.2062%；两年期的平均预期收益率为4.7559%；三年以上的平均预期收益率为6.195%,远远高于银行的同期存款利率。
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（ 责任编辑：骆祖金 ）
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