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建议专家：高巍（知名理财专家、美国加州州立大学MBA）
理财关键：保障、财务安全网
“花无百日红，人无千日好”。对于这句话，年届不惑的全职太太尹女士可是深有体会。
就在春节长假期间，她和在京的十多位大学同学举行毕业二十周年的聚会，可第二天却接到了噩耗……其中一位事业有成的男同学在聚会后深夜驱车回家时遇到车祸，永远地离开了这个世界，留下了下岗在家的太太和只有7岁的独生子，还有欠生意伙伴的几十万元债务。
望着老同学抛下的孤儿寡母，泪眼朦胧之余，尹女士也惊出了一身冷汗。和这位撒手人寰的男同学的家庭一样，尹女士的家庭也是典型的“男主外，女主内”。尹先生也是位比较成功的生意人，靠着专业技术和勤恳劳作打理自家独资的工厂，每年效益都不断攀升。去年下半年又贷款80万元上了新设备扩大了生产规模，预计两年后还清贷款，年利润将上升到50万元。有了这样踏实又“多金”的老公，尹女士也在四年前辞去了工作，生养了第二个孩子，做起了让同学们羡慕不已的“全职太太”。
尹先生一家每月生活费支出约6000元，交通费开支约2000元，交际费开支约2000元，每年还要支付两个孩子的各项教育费用近5万元。美中不足的是住房还差点，是传统的小三居。可那是在寸士寸金的国贸中心附近，市价也不止80万元了。目前家庭净资产价值227万元，除了房产外，还有25万元的汽车和8万元的存款，其余的就是投在工厂里的机器设备了。不过，孩子实在是大了，婆婆又要从乡下搬过来一起住，现在的房子多有不便。目前他们看中了北京城东南亦庄的一套花园洋房。虽然手头现金紧张，可尹先生已经下决心贷款买了。
另外，尹太太很早就关注家里的保障问题。在热心的保险代理人帮助下，她林林总总地陆续给一家三口人买了很多保险。包括尹先生的健康和意外险，保额为10万元；尹太太的住院、大病及意外险保额共20万元。因为孩子非常健康，所以，没给他买什么健康险，倒是为孩子的未来准备了很多储蓄和分红的保险，如教育金14000元，婚嫁金2000元、养老金2000元／月55岁以后，终身保障金8000元等等。
忙着在外打拼事业的尹先生一直对保险这类“婆婆妈妈”的事情不太关注，可春节期间的这桩意外，让他在悲伤之余，也感到要对家庭的财务进行认真的审视和安排了……
笔者在理财的咨询和教学工作中，遇到了很多衣食无忧的“全职太太”，她们也有着和尹女士一样的忧虑。对于这些只靠一人供养的富裕家庭，如果“顶梁柱”不出事，一切都很好：夫贤子孝，锦衣玉食，香车豪宅，一家和和美美、其乐融融。可一旦出了意外，除了痛失亲人外，家里的财政马上就会出现危机。即便基本生活能够维持，各种贷款也能够清偿，可是豪宅每月不菲的物业费、天天“喝钱”的私家车都是全职太太那软弱的香肩难以负担得起的。因此，防范风险，建立财务安全网是全职太太进行家庭理财的基础和重中之重。
如何防范和管理这些“不怕一万，就怕万一”的风险呢？尹女士可以从以下几方面着手。
第一，财产分账或分割，防止经商失败危及家庭财务安全
商海之险恶是不以个人意志为转移的。看似风平浪静的海面，怎知没有海啸正在暗中酝酿呢？一旦风云突变，如意算盘和百万家财就可能瞬间消失。为防止风险扩散，建议相对分割经商、买卖房、投资和日常生活等各部分资金，独立安排，互不挤占。
为分割清楚经营资金，需要把目前尹先生经营的企业由“无限责任”的独资企业改造成“有限责任”的公司制企业。根据我国民法和公司法的相关规定，独资企业的股东对企业的经营承担无限责任。企业的债务，包括企业产品对客户造成的损失伤害等等，都可以依法追索股东的个人家庭财产。这种企业一旦经营失败，风险会累及家庭。而公司制的企业，由于其“有限责任”的法律属性，股东只以投入股本为限对经营中的各种债务和风险承担责任，因此可以很好地将风险据于家门之外。
另外，根据现行《婚姻法》和《信托法》的有关规定，尹先生和其余家人之间也可以通过“析产”或“信托”的方式把财产做更进一步地划分。这样，虽然家庭仍然是统一的，但从财产上却已经划分为不同的法律主体，一个主体的财务危机是无法损害到另一法律主体的。
当然，尹太太这样做似乎是不信任他丈夫的能力，对于尹先生这样事业风头正健的成功男士来说有些困难。但需要说明的是：自负，既是成功男士的魅力，也往往是他们失败的根源。在理财和经营方面，冷静客观的算计是必要的。尹女士一定要对先生动之以情，晓之以理，让尹先生为自己的爱妻和两个孩子留好后路。
第二，调整险种组合，合理安排保险保障
尹女士一家目前购买的险种及保额有诸多不合理之处。购买保险最重要的原则就是“大额损失原则”，即首先考虑应对损失最大的那种风险，因为这种风险一旦发生，对家庭可能就是灭顶之灾，会使家庭财政瞬间崩溃，令家人或自己在惨遭伤亡之际，再遭经济上的致命打击。以尹女士一家为例，其实，财务上最大的潜在损失是家中经济支柱——尹先生的故去或丧失劳动能力。但实际情况却是，针对尹先生的死亡风险投保严重不足。虽然健康险和意外险中都有死亡给付的功能，但保费支出较少，故保额较低，起不到应有的作用。建议将尹先生的健康险保额提高到不低于20万元，总的死亡保额提高到不低于280万元。
“可怜天下父母心”，尹女士对自己和丈夫的保障投入不足，对孩子却颇费了一番心思，可是也有不合理的地方。对于他们的孩子来说，由于年纪尚小，对家长没有经济上的赡养责任，所以，为孩子只需买给他自己用的保险。即“伤、老、病”等三个方面，即意外险、教育险（或养老险等）、健康险。而死亡类的保险，这种赔付对于儿童的父母来说，意义并不大。而且国家也明文规定除北京、上海、广州等几城市儿童死亡保额最高限为10万元外，其他地区儿童的死亡保额最高限为五万元。尹先生夫妇没有给孩子买健康险和意外险，是错误的，需要更正。
除了上述的人寿保险外，其实，尹先生家庭还需要为车子、房子投保财产保险和机动车第三者责任保险。另外，保险的首要功能是保障而不是投资，积累养老金和教育金等投资活动并不是保险的“强项”。尹太太的投保经历表明她对保险的投资功能过于热衷，其实也是错误的。
第三，及时“落袋为安”，近年采取稳健的经营及理财思路
尹先生的家庭责任非常沉重，上有年迈的母亲，下有一对儿女，妻子又是不直接创造财富的“全职太太”。应对这些负担，除了工厂的机器设备等外，尹先生必须为家庭赚下不少于两三百万元的易于变现的财富（包括投资性房产、金融资产等，还要剔除风险溢价），才够维持母亲和夫妻二人的生活品质，以及两个孩子的教育成长之用。而目前家庭的财务状况离这一目标尚有较大距离。这要求尹先生在经营企业时不要一味扩大规模，而把大部分的胜利成果及时“落袋为安”。西谚说“两鸟在林，不如一鸟在手”说的就是这个道理。同样的道理，尹女士在家庭理财时，近年也宜更多地采用稳健的理财策略，尽量多选择一些风险较低，收益尚可的投资工具，包括外汇、人民币的存款和理财产品、货币市场基金和低风险的资金信托产品等。
第四，购房宜暂缓或采用“卖旧买新”的方式
尹女士家庭财产数量虽大，但金融资产比例过低。再增加房产投资需要相应增加负债，会加大财务风险，且进一步降低资产流动性。另外，始于20世纪末的房改政策带来的购房井喷时代已趋结束，有支付能力的购房需求已经大大下降，所以，近期房市将面临震荡，此时购房也不是最佳的时机。因此，建议尹女士考虑继续住在现住房，或租房。但考虑到对中国人对“家”的独特感受，如果尹先生坚持购房，建议采用“卖旧买新”的方法，用卖掉旧房的80万元购置新房。
第五，继续工作，保持自我竞争力
适时到社会上兼一份较少费时的工作，维持一定的工作能力，也是尹女士防范风险的可选方式。
（ 责任编辑：郑宇 ）
