高成本令银行消极应对银行卡“换芯”或将延迟

　　万事达卡国际组织市场及业务发展总监陈启彰近日告诉记者，万事达卡国际组织正在积极推进中国内地的商业银行启动EMV迁移计划，希望今年能发出首张符合标准的芯片卡，同时希望收单商户方面今年也能开始接受芯片卡。但《第一财经日报》记者通过了解发现，目前还没有一家商业银行表示可以立即接受芯片卡。而万事达卡国际组织的芯片卡的发行计划也可能暂缓，一位万事达卡国际组织的工作人员向记者透露，他们正在向总部打报告，希望能将亚太地区的换卡日程向后推迟。

　　EMV是Europay、万事达（Master－card）、维萨（Visa）三大国际信用卡国际组织的合称，代表智能卡的金融支付应用标准，并于2000年进行最新版升级。EMV迁移即银行卡由磁条卡向智能IC卡转移（芯片卡），其目的是为了有效防范诸如跨国制作和使用假信用卡、信用卡欺诈等各种高科技手段的金融智能犯罪。符合EMV标准的CPU芯片采用了新的数据加密技术和智能技术，具有独立运算、加解密和存储等能力，ATM和电子收款系统的读卡器从芯片中读取信息，芯片上的一些控制安全程序可与收单系统相互验证，从而能够大大提高银行卡支付的安全性，减少欺诈行为。

　　中国银行在今年的银行卡工作安排中将深圳分行列为EMV迁移的试点。本报记者致电该深圳分行银行卡中心了解情况时，一位工作人员说，该分行正在着手进行系统改造，为接受芯片卡作准备。他们希望先进行一些商户的梳理工作，再开始设备的升级和改造。当记者问到何时能开始发卡和接受芯片卡时，他表示这个还不好说，因为系统正在进行改造，具体要看改造的情况。

　　目前亚太地区换卡进展最好的是中国台湾地区，台湾地区的银行已经基本将磁条卡替换为IC芯片卡，商户的终端改造也已经基本完成。

　　一位资深银行卡业务人士认为：台湾地区前几年由于信用卡诈骗案频发，给银行造成了很大的损失，因此银行有动力去推广换卡，因为芯片卡相对传统的磁条卡具有更好的安全性能。但是祖国大陆的商业银行因为看不到很大的收益前景，加上巨大的迁移成本，积极性不高。

　　EMV迁移主要牵涉到两个方面：银行需要对接受银行卡的终端设备例如EDC、POS、ATM等进行改造，使设备能读取芯片卡；另外银行也需要发行新的IC芯片卡以取代现行的磁条卡，无论哪方面都伴随着高昂的设备升级换代费用。

　　改造终端有两个方法，一个是在现有的POS上加装读卡设备，或者启用新的设备。加装读卡设备成本相对比较低，但由于银行的设备数量众多，因此总费用也不可小视。以一个省级分行为例，按照中等规模来计算拥有约6000台到7000台POS，如果一台加装设备的费用为1000元，那么银行为所有的设备升级将需要花费600万~700万元，如果完全更换新设备，成本将更高。换发IC芯片卡也将使银行的成本上升，目前银行买入磁条卡的成本大约为每张1~2元，如果换发芯片卡，成本将上升到30~40元。

　　万事达卡国际组织也认为，鉴于换卡成本过高，因此中国内地的EMV迁移可以分步实施，首先对收单商户进行改造，使商户能接受芯片卡，然后再进行卡的升级换代，同时对ATM进行改造。

　　记者获悉，目前欧洲的迁移情况最好，北美和亚太地区差不多，进展比较缓慢。不过，如果中国银行界不能及时对POS等终端设备进行改造，外卡持有人在内地将无法刷卡，可能会对银行的这些业务造成一定影响。

　　一位业内人士认为，虽然外卡收单业务会受影响，但是由于竞争激烈，外卡收单市场的收益率急剧下降，银行的收益已经不如以前高。在这个时候如果大量更换机具，银行的成本非常高，因此大家都持观望态度。

　　另外他还认为，中国内地信用卡伪卡风险还处在可控范围内，主要风险还是来自于借记卡伪卡，这也是银行对换卡不积极的一个因素。

（ 责任编辑：郑宇 ）