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委托人资料：
关小姐今年24岁，在一家私营财经公关公司从事媒介工作一年，月收入2200元，另有200元餐补。单位为其上了三险。现独身一人，5年内没有找男友的想法。父母在老家均有保障。目前在北京无住房，月租房500元。关小姐想知道以自己现阶段的情况，该考虑何时买什么样的房？是否用买保险？能否进行某种投资？怎样理财才能实现收益的最大利润。
广东发展银行北京分行理财策划师 赵晔
理财分析
关小姐正处单身，年纪轻、身体好，经济收入随工作年限会逐步提高，属于人生中的单身无负担阶段。该阶段的保险需求不高，主要可以考虑意外风险保障，以减少因意外导致的直接或间接经济损失，这类保险保费低、保障高。关小姐所在的公司只为员工提供了社会基本医疗保险，公司提供的保障不是很充分，一些小额的医疗费用还需要自己承担，所以建议适当的选择意外险。关小姐目前没有恋爱计划，主要财务目标是购置一套房屋。从目前每月500元左右的房租支出来考虑，的确不如自己购房划算。但关小姐仅工作了一年，显然不可能有足够的积蓄，如果要实现购房目标，关小姐目前要注重资本的积累，至少要能够支付房屋的首付及装修款项。
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理财方案
小户型+等额本金
建议关小姐利用3至4年攒足首付款，选择20万至30万的房屋，采用30年期银行房屋按揭贷款的方式进行认购。另外，由于关小姐贷款的时间比较长，利率变动对还款总额会产生较大的影响，建议选择等额本金法还款。
在升息预期下，等额本金法是最为划算实惠的策略，即借款人每月等额偿还本金，贷款利息随本金逐月递减。
可对货币基金投资3000元投资方面，可选择每月将收入节余购买保本基金，如果在保本期限到期前申请赎回保本基金，将有可能面临较大的利率甚至本金损失，这样的特点也可以促使关小姐进行资金的积累，这对于年轻，正处于喜爱消费阶段的关小姐来说，也是保证资金可以有效积累的重要手段。同时建议将3000元左右的资金用于货币基金投资，在升息预期下，货币基金有三大好处：一、像活期存款一样存取方便，资金到账时间快，流动性高，赎回后第二天就可用款；二、基金认购费、申购费、赎回费都为“0”，进出方便，没有手续费；三、免征所得税。
每年可买100元意外保险保险方面，可以选择某些保险公司的意外保险，有的产品只需每年100元的保费，可以获得近80万元的保额，保障范围涵盖人身意外伤害责任、自驾车人身意外伤害责任、人身意外伤害医疗责任、基本可以涵盖生活工作中有可能产生的意外事故。
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（ 责任编辑：郑宇 ）
