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2005中国金融形势预测、分析与展望专家年会于2005年3月20日至21日在京隆重举行。本届年会由搜狐财经、中国金融网联合主办，邀请政界官员、银行家、企业家、著名学者对2005年中国金融形势做全面精辟的分析与展望。年会对六个主题进行形势预测、分析与展望，分别为：银行业、保险业、证券业、城市商业银行、农村合作金融和房地产金融。下面是国务院发展研究中心农村经济部陈剑波的精彩发言。
国务院发展研究中心农村经济部 陈剑波(摄影/刘洋)
目前的问题实际上不仅仅是一个经济结构和宏观调控的调整问题，光靠财政政策、货币政策调整很难在长期增长潜力方面解决问题。如果不找到一个解决的办法，也有可能出现经济增长的停止，甚至于中断。大家都知道我们不要说停止和中断，只要再下降3到4个百分点，很多的问题都会转到社会问题上。
如果搞的好的话，农村经济改革会有一个很好的结果。但是从现在金融改革来讲，这个形势不是太令人乐观。 第二个问题就是对农村金融改革的几点疑虑。第一农业银行还能不能为农服务。96年商业化改革以来，农业银行已经开始逐步转向利润最大化的经营目标。而且逐步从县内撤离了大量的金融机构，以实现其最大化的目标。
这样的话，能不能为十亿人口和农村产业，提供像过去十年、二十年的服务，这是令人怀疑的一个问题。我们中央政府花了1500个亿究竟要买什么？我的感觉如果我们能够买到有一批治理结构良好、究竟有效，具有竞争力的中小型金融机构，我觉得这1500亿就值。对于他们的评价标准，并不一定限定到是不是为农业服务。当然也有一个潜在的问题。
我去年看到一个材料，在某省调查当中信用社的职工在信用社里面占股占到30％左右，信用社员工参股实际上中间还涉及到收益分配的问题，也涉及到内部人控制或者是信息不充分的问题。所以这1500亿，还有一部分的内容就是帮助信用社员工解决信用社的困难。第三点疑虑，就是省联社是不是能够代表地方政府管好无信用社。我现在有一点怀疑，如果基层的信用社也好，还是农商行，股东投了钱以后由董事会决定我们经营管理的问题。在决策当中，是以股东的权益来说话。怎么就突然冒出来一个由省一级政府加强管理的问题。
我就不知道这个是不是和《公司法》的相应规定有冲突。另外一个冲突，一般省联社的设立是由基层社投资组成的一个机构，现在是要求省联社管理基层社。这就出现了打工仔管老板这样一个不合法的逻辑，所以这样的一个问题如何解决？需要我们讨论。
第四个疑虑，特别是东部沿海地区多数农村合作银行和商业银行改造的一批信用社，他们逐步商业化和城市化前景基本上可以预见到。我为什么说会城市化呢？相对来说在银行业竞争不足情况下，农商行还是有一定的优势。
第五点，贫困地区的信用社可能会被排除在这一次的改革之外。因为大多数的省份是选择票率贴现的方式，根据中国人民银行一系列的规定要求要达到一定资本金、不良资产的标准的这种票据的方式，才有资格去享受，而且也有一定的经营业绩。但是一些西部地区本身的收入水平就很低，要达到这个资本金的要求就很困难，所以就无法享受这些扶持的政策。
第三个问题是农村金融改革不能够解决的一些问题。一个是我们缺乏保障而且财产权益不完善的产权体系，我们很清楚，土地的财产权利是不完整的。土地的流转，特别是前一些年农业产出效益地下的情况下，农业价格偏低。土地在资本化的条件下是农民最大的一笔财富，因为缺乏资本市场，因为缺乏完善的识别产权和执行产权的体系，使得经济造成降低的一些问题。另外房产也存在这样的问题。
第四个问题，农村金融重建实际上是刚刚开始的一场战斗，我们面临着非常长期的过程。我觉得农村金融重建的过程，一个是要保证农产品的基本供给。第二要为贫困地区贫困人口的脱贫提供服务，另外要满足农村居民在医疗、教育、生活方面消费需求。还有一个对中国经济增长重要的领域，就是在乡村人口转移和小城镇发展过程当中说所产生的金融需求。
再一点，农村金融的重建必须要和整体的变革相融合。有两个问题。第一，我们银行业至今天为止没有一个完善的风险分担机制。比如说，储蓄保险的制度。无论是什么样的分散机制，一定要设立这样的机制。就像不断推动民营中小银行发展一样，一个严格的约束和制约就是，只要你开始出现挤兑，就需要中央银行。所以风险机制建立不起来，我们就很难促进整个农村金融的实践顺利实施。还有一个准入的问题。我们去年1号文件都在提到发展“草根、社区型”的形式。如果没有准入管制的放松，包括中小企业都很难破题。利率管制着也是同样的问题。
还有一个问题，不仅需要解决信用社本身的问题，通过信用社的改革我们可以为整个银行业的改革探索一个道路出来，包括地方怎么守土有责，怎么对辖区内的中小企业进行监管，出现问题的时候真正承担责任和职责。在信用社改革过程当中，应该把风险分担的机制和地方金融监管体系一块去试，这样对整个金融改革具有非常长远的意义。对于农村合作银行和农村商业银行，需要促进他们加快发展的问题。对他们的要求，只要他们能够做好，能够很好的满足农村的商业信贷要求，而且能够有效的经营就是很好了。
第二是加快治理结构的完善。我知道有一家合作银行就面临这样的问题，董事长大概只有1点多的股份。我不知道《公司法》里面如何界定这个事情，这个在治理结构当中会出现很多的问题，而且如果不敢于做调整，比方说不明晰现在这批创业者他们个人得产权的话，要有可能会引向歧路，比如说有可能通过外资的合作倒腾产权。
我们一定要规避在乡镇企业改革过程当中重新走向企业的那一条路。所以在治理方面我们还有很多问题可以讨论。另外应该尊敬投资者的权利，依照相关的法律法规或者审批的程序，扩大他们开发信贷产品的权利。 最后一个问题就是省联社的职能，怎么从管理转向服务，而且要解决现在面临不合法的问题。谢谢大家！
（ 责任编辑：郑宇 ）
