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2005中国金融形势预测、分析与展望专家年会于2005年3月20日至21日在京隆重举行。本届年会由搜狐财经、中国金融网联合主办，邀请政界官员、银行家、企业家、著名学者对2005年中国金融形势做全面精辟的分析与展望。年会对六个主题进行形势预测、分析与展望，分别为：银行业、保险业、证券业、城市商业银行、农村合作金融和房地产金融。下面是记者互动提问内容。
记者：我是《东方早报》的记者。我想问夏所长管理银行内控的问题。今年出现了很多金融大案。我看到一个观点，现在总行、分行、支行中间的管理链条太长，总行很难对下面的分行进行控制。中国现在的银行业有没有可能实现像国外的那种方式？分支行就是一个营销中心，主要的权力都是在总行那里。如果可行，主要的措施有哪些？
夏斌：我也关心到报纸上讲的，城市商业银行有一些扁平化的管理，形成的几个中心。我记得有一个行长也表态了，已经有了努力。但是问题不是简单的，这么大的国家，铺的这么开，要有一个过程。至于说现在有一些案子是不是要用这个来解决，我们现在很多风险的内控制度本来就还没有健全。比如是一把手可能犯了一个低级的错误，但这是一个程序性的工作怎么会是作为一把手能干预的？这本来就说明我们操作制度上面还有漏洞，操作风险的内控建设上面还不够健全。
记者：我是《中国证券报》的记者。市场优胜劣汰以后，会有一部分比较差的城市商业银行被淘汰。通过什么方式来保全他们的利益？另外您对存款保险制度怎么看？
夏斌：我可能是背后有几年工作的经历。第一，我们的存款保险制度听说是在抓紧研究建立。所谓抓紧，还没有抓得很紧。因为我知道已经有好几年，很难。这个收的一样不一样？一个地方上保险要上多少。如果差别费率了，对小银行的信用度会不会有影响。对小银行的存款吸纳会不会有影响？确实要抓紧研究适合中国目前情况的保险制度要尽快建立。否则的话，中国的金融机构像工商企业一样的优胜劣汰制度根本建立不起来。
第二我们近几年是怎么解决的？我们的农村信用社包括城市信用社关掉了，我们有一些新的公司关了。我们基本上老百姓的自然人的权利得到了保证。去年关于德龙的债权人登记也可以看出，自然人的权益基本得到了保证。对于法人的债权，严格意义来讲应该依法办事。但是，在处置一家金融机构的时候，让它市场退出的时候，是考虑它的债权债务，考虑它可能引起的金融风险等等因素，不是没有考虑过。而是慎重考虑过的。
迫不得已是没有办法，能救就救。因此对于金融机构和对于普通工商企业的处置，相对来说我认为谨慎多了。老百姓的钱都是有保障的。存款制度没有建立起来，机构关了，不花老百姓钱，马上群体事件就起来了。这一点上还是得到了保护。长期下去，中国市场经济的建设永远坚守这个制度，我想还是慢慢向国际接轨。我说这个话，还是有利于社会稳定的。老百姓的钱基本还是保护的。
记者：我是《中国日报》的记者。现在越来越多的外资银行在关注中国的城市商业银行发展。也在东部，像温州、江浙一代，外资都表示感兴趣。相对于外资来说，入股国有商业银行和城市商业银行对他们来说有什么好处？如果外资银行入股城市商业银行，对城市商业银行本身的发展会有什么好处？谢谢！
夏斌：外资都很聪明。我们有时候要考虑到不要“单相思”。对于大银行来说我入股十个亿、二十个亿根本就体现不出来。就像在股市上一样，我钱给你玩儿，他哪里放心，外资进来也是想相对控股或者是绝对控股。但是由于政策的限制， 他没有办法。现在看中的是12家的股份制商业银行，比城商行大，比国有银行小。外资投资那么多，都在寻找中国这个“肥肉”。还是想尽可能的控股，或者是在管理上有更大的发言权。对于我们中小银行来说，我认为适当的引进一些外国战略投资者有好处。确确实实在管理、信贷文化上面对我们是有增长的。
我可以举一个我听到的小故事。我们某一家银行，外资派了外方人当了行长。去年年底由于贷款，不让贷。有一个基层行长和总行的行长谈话，就说这个问题，在中国一点都不稀奇。外国行长一听就说，但愿希望今天是第一次，也是最后一次。关于贷款的事你不要跟我说，就按程序走。再和我说，最后会追究你的责任。
可能我们从计划经济转过来以后，我们尽管在学习、实践市场经济。但是我们还需要学习、过渡。还有很多的问题，和经验不足。这样的话，我们吸引外国投资者，对提高我们的管理水平是有好处的。我想各行有各股东的想法，包括控股，控多少股，怎么管理，谁说得算，我很难说清楚。但是我想只要有能力的应该多一点发言权。银行是整个国民经济的中介，尽管是在第三产业GDP统计对象之列。但是它的发展很重要。
记者：我是《国际金融报》的记者。刚才您的发言中讲到支持中小企业发展城商行经营业绩都不错。我去年12月份在广东采访民营企业的时候就发现，处于初创期的民营企业的老板就非常的困恼，因为他们从银行获得信用贷款根本不可能。如果找担保的话，担保的费用又太高，拿不出这么多的钱找担保，所以处于初创期这个融资特别困难。但是长三角因为民营的资本比较雄厚，所以可以解决这个问题。但是珠三角他们就感觉民间资本比较少，对这个问题比较困恼。您认为应该如何解决？
夏斌：解决中国民营企业或者是中国初创企业或者是中小企业的融资问题，这是整个中国融资结构的问题。你这个问题的实质是解决中国融资结构的问题。比如说股权融资怎么融、创业基金怎么建？除了创业基金、税务等等，除了两个正常的两个交易所上市之后，其他的股权交易需要什么样的配合来协调。负债方的内容很多，银行贷款、发行债权为什么现在还不公开？我们舆论应该好好的批评。有关方面为什么经过几年的还拿不出这个条例？融资结构的问题是一个大文章，大题目。
当然还有担保公司，担保公司是为了解决中小企业信用担保问题。我们不要简单说中小企业的融资问题就是看中贷款。要不要修改中国银行前几年制定的贷款通则，1992年我们的泡沫经济，98年的经济危机，我们制定的防范风险的法规制度我认为都对。但随着我们整个市场的水平的提高、监管的提高、管理的提高要不要修改？贷款通则要不要修改？
另外一方面我们对有些的法律法规可以提一些建议，是不是有一些已经过时了。我个人认为吸取90年代中期的非法集资的教训，只要不是想非特种公众，企业与企业的之间的借贷行为可以放开。企业与企业之间发生纠纷可以上法院打官司。我们主要是保护一些弱小的投资者。或者是投资意识不太高的群体。那么法人与法人之间现在完全可以放开。就是企业与企业之间能不能借贷，按照目前的法规违规的，但实际上都做。谁在抓？谁在管。这需要进行重新的思考。
记者：我是《北京日报》的记者。城商行是大家比较关注的问题。现在增资控股，民营企业的力量是比较重要的力量。南方的某一个省，有一些家其中有四家是政府的大股东，还有一些家是民营企业的。调查报告显示民营企业第一大股东的经营业绩最差。作为一个小小的城商行怎么识别德隆这样的公司？
夏斌：就是大家想要防止民营企业进来。民营企业进来容易把商业银行搞坏。我们当初讲的政府成分大了以后，政府干预又同样存在这个问题，就是不良贷款提高。我认为不在于谁进去，不在于资本的属性。如果说我们原来不一样那是改革不到位。既然进来以后我们认为在于监管的到位不到位。这个进来以后，如何的监管？如果就说民营资本进来就干坏，国营资本一进来就干坏。大家肯定会反对。
记者：我是中国房地产金融网的记者，夏老师您好。您提到的城市银行的制度还不健全，作为城市商业银行应该如何走好下一步呢？
夏斌：这个问题比较大。包括风险控制、人员培训等等。能不能问的具体一点。
记者：贷款目前来说还不太完善。
主持人：这个问题一会儿可以让行长来回答。
记者：我是《中国城乡金融报》的记者。夏所长提到中国信贷文化的问题，尤其是在国有银行，官本位占到了很重要的方面。去年年中中行提出的一个取消行政级别，我想请教一下夏所长，这种改革是否取得了他所要达到的效果？如果说没有达到真正的效果，应该从哪些方面加强？在这方面，城市商业银行是不是与国有商业银行有优势？
夏斌：效果有所改善。但是不是真正达到了？很难说。每一个行长首先想到的是为股东赚钱赚钱。不赚钱就完蛋，而不是想换位子、撤职。关于这个问题，这两年才提出。我2001年财经杂志上提出，入世以后有两件大事。首先是存量资产解决，如果这个问题不解决，很多问题就不可能解决好。政府不买一些单，后面没法做。第二个就是取消官本位。我看到中国四大银行的问题，就是官本位。
我当时就提出，首先必须打破官本位。如果考虑我们中国的国情，考虑我们很多的特点，我们可以考虑一把手是副部级。副行长可以向全社会招聘、竞争、上岗，真正选择优秀人才。这完全可以做到，当然很难、惰性很大。你问问城商行的行长，他们可能都有级别的考虑，是不是当地的局级干部。如果好的话，还可以换到某某省的政府、政协、人大去。所以说我们的改革在打破官本位上，必须让管理层背水一战。你就是帮助赚钱，赚不到钱就要滚蛋。有了这种体制我们的银行肯定可以搞好。如果没有这个体制，就需要看看这个颜色，看看那个有没有搞好。
第三个问题，城商行相对有一些优势，特别是融资结构比较健全的，或者是已经引进了外国董事的。外国董事就有这方面的资源，比如说有一些银行开董事会，可真的是董事会，行长坐在这儿像别人的打工者，讲管理层评奖金，我参加过这种会议。
（ 责任编辑：郑宇 ）
