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意外收入因为它的不确定性让我们无从规划，毕竟它发生的概率太低了，但如果真的有一份意外之财降临到我们身上，如何科学地配置这笔资金，如何用这笔资金让我们的财富路一路坦途，而不是陷入意外收入“得而复失”的怪圈？也许一百个人会在“假如我中了500万，我会……”这样的填句游戏中填入一百个不同的答案，但是只有通过建立适合自己情况的财务目标，合理规划各项投资，才能够在可控的风险下，让意外收入进一步增值，让财富为自己的人生保驾护航。
我们就以孙启勤为模板，看看如何规划这样的意外收入，真正地改善生活。
家庭理财计划分析：
孙启勤在中大奖前的家庭资产情况为负，他的理财规划可以从这400万元起步。我们首先可以将孙启勤的400万元意外收入做一个分配，如20万元资金用来偿还欠债，为女儿留备100万元的资金出国留学，买房买车改善生活，回报社会，赠与一部分资金给亲友，其余的资金用于投资。在这个过程中，他应该注意做到以下几点：
1、避免盲目消费
虽然中奖后，孙启勤身价飙升。但是他本人和妻子的月收入并不高，如果获得意外收入后就无度消费，无疑会造成坐吃山空的局面。在消费方案中，为了对资金的使用更加明了，我们把偿还债务的20万元和回报社会、馈赠亲友的资金也算了进去。考虑到孙启勤的实际情况，回报社会和馈赠亲友的比例设置为中奖总额的10％。
2、为女儿留备60万元的留学基金
除去消费用的125万元后，孙启勤还有275万元的资金可以用于他的理财规划。孙启勤的计划中，有100万元想供女儿出国留学。从实际情况来看，女儿出国留学的花费在60万元左右就足够了。考虑到女儿的出国计划就在近期，这笔资金不宜投资于期限较长的投资品种。可以选择一些收益率和流动性兼顾的理财产品，例如货币市场基金、期限较短有赎回条款的人民币理财产品。
3、靠投资收益满足日常生活需要
孙启勤和妻子的收入水平都不高，家庭月收入在2000元左右，尽管一直生活俭朴，但是不能忽略巨奖对自己生活状态的改变。对于孙启勤和妻子来说，奖金收入起到了补充生活费的作用，单靠奖金，是不能维持较长时间的资金需求的。因此对于孙启勤来说，投资收益相当重要，起到了补充支出的作用。鉴于这个特点，孙启勤的投资中要适当地拉开不同风险程度投资的差距，既要保持投资获益的稳定，又要追求更高收益。
4、增强保障支出
在自己的理财规划中，孙启勤一直没有计划过增加保险保障。对于孙启勤来说，可以考虑通过投保重大疾病险和长期看护险，减少发生重大疾病险时候的医疗支出。因为他的养老金收入较低，也可以把万能险作为一种风险较低的投资手段。
根据风险程度制订三套理财方案
对于意外收入来说，如何去打理这笔巨额财富，对于许多人的理财能力和技巧都是一个极大的考验。用巨额收入来投资，最重要的是合理搭配不同的投资产品。这样的投资产品可以是不同风险度的金融产品，也可以是房产、商铺等不动产，创业则属于风险投资的范围。
无论是哪种投资产品，它的收益率和风险程度、流动性都是成正比的。对于大额的投资而言，要注重投资的结构。这样的结构既包括投资的期限和流动性，把近期就会发生的资金需要和中长期的资金需求区分开来，在保证流动性的同时确保收益率；投资结构也包括投资的风险程度，不同的投资产品风险程度不一，如果将所有的投资都集中于风险较低的产品中，会影响到收益率；反之，则会给自己带来巨大的风险，说不定“赔了夫人又折兵”。
孙启勤投资失败的主要原因就在于，投资过于单一，风险也过高，当风险投资出现问题的时候，没有其他投资作为后续资金和保障，来保证自己的正常生活。
我们将不同的投资品种，按照风险程度的不同进行了配比，制定了三套不同风格的理财方案。
1、积极型投资方案
创业投资和偏股型基金属于风险较高的投资，在整个投资中的比例超过了50％。其中，通过参股的方式参与实业投资，可以避免因为管理经验不足造成的投资风险，以偏股型基金的投入提高养老金储备部分投资的收益率。中长期国债和1～2年期的人民币理财产品，在投资期限上拉开了梯度，收益率也比短期金融产品要高。在日常生活中，随时可以赎回的15万元的货币市场基金完全可以应付短期内的资金需求。
2、稳健型投资方案
在这个方案中，房产投资和指数型基金相对来说，属于风险较大的投资，但是风险程度要低于积极型方案中的实业投资。从整体上看，不仅整个方案的风险程度降低，而且不同风险系数的投资产品之间的比例为1：1：1，有效地保证了资金的安全性和收益性的统一。
3、保守型投资方案
保守型投资方案中，收益率稳定的理财产品超过了投资比重的80％，风险略高的指数型基金只占了极小的份额。对于大部分获得巨额意外收入的人来说，让意外收入保值是首当考虑的问题，保守型的投资方案特别适合于理财能力和技巧还不成熟的人。但即使是这样保守的选择，孙启勤也完全可以过上幸福无忧的生活了。
山庄经营必须改变思路
选址的失误、交通的不便，没有给虬泓山庄带来预期中络绎不绝的观光客；经营不善，缺乏管理头脑和经验，山庄不能创收，只能由孙启勤从中来的大奖中不断地掏腰包，维持山庄的运作。虬泓山庄在经历两年的经营后，和它的创建人－－孙启勤一起陷入了困境。
孙启勤在思考，自己该怎么办呢？我们根据孙启勤的实际情况，向他提出以下的建议：
1.改变经营思路
对于虬泓山庄来说，由于外部条件的不成熟，后续资金的断粮，单纯依靠游客的收入继续经营下去，显然是行不通了。在采访中，记者了解到，孙启勤承包的这块500亩的土地租金非常便宜，每年只需要向当地政府缴纳1万元的费用。而在山庄的区域范围内，不仅有建成的动物舍笼，还有人工开发的养鱼塘，这些都可以成为山庄发展的新的出路。
孙启勤虽然缺乏继续投资的资金，但是如果现在改变经营思路，以养殖业带动山庄的发展，山庄亦可以有所作为。如果采用招投标的方式，吸引新的投资人的加入，以转租的形式，收取转租的费用，挖掘山庄发展的潜力。
2.缩小开发范围
虬泓山庄初期规划500亩地，现在已经开发的面积有50亩左右。对于山庄的下一步发展，应当以稳扎稳打的战略，完善已开发部分的设施建设，把虬泓山庄建成一个小而精致的水乡桃源。
如果像山庄初期规划的那样，把山庄建设得“大而全”，不仅依靠养殖业获取的资金不能满足开发的需要，山庄还有可能继续重蹈覆辙。
3.采用科学管理
虬泓山庄的管理经营一直处于无序的状态，孙启勤需要走出井底之蛙的局限，一方面提高自己的管理素质，一方面到浙江等地“取经”学习，效仿外地类似的农业旅游的管理经验，结合虬泓山庄的特点进行科学管理。对于孙启勤本人来说，也要提高风险意识，增强抗风险能力，杜绝因为朋友义气带来的盲目开支。
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（ 责任编辑：李江平 ）
