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距2006年中国银行业对外资全面开放的时间表越来越近，112家城市商业银行因内外夹击、小而散、不良率居高不下、地域限制难挣脱等等现实境况，使得城商行的行长们面临“不赚钱就滚蛋”的尴尬窘境，于是如何走出夹缝、先做大还是先做强，成为城市商业银行日思夜想的重大难题。
在近日召开的“2005中国金融形势预测、分析与展望专家年会”上，来自全国各地城市商业银行的上百名行长与金融专家为破解困局展开了一场激烈讨论。
困局：外部环境制约还是内部因素主导?
近期，国务院发展研究中心金融研究所对城市商业银行做了一次调查。调查对象选择了东部、中部和西部某一个省的全部城市商业银行进行抽样问卷调查，结果发现外部环境对城市商业银行的经营业绩在某种意义上讲有着决定性因素，而非一味的内部控制责任和地方政府过多干预的因素。在调查中，东、中、西三个省份的地方政府对城市商业银行持股比例分别为22．8%，28．9%，21．9%。也就是说东部地方城市商业银行的地方政府的持股比例比西部还高。按照我们日常的理论逻辑来说地方政府控股比例越高，干预、造成的不良贷款也高，但实际情况并不是这样。东部地区的商业银行经营业绩很好，而东部地区的地方政府控股比例并不低。再用更细致的一系列指标来进行分析，发现在内部治理结构方面，东、中、西的差异并不太大，也就是说董事会、监事会、高管人员的资质等等方面都差不多，但结果却异同，出乎了人们的预料。
对此，国务院发展研究中心金融研究所所长夏斌分析认为，第一个因素应该是地方财政的收入。因为各省市城市商业银行的平均不良贷款率和人均财政收入水平之间存在明显的负相关关系，如有的地方财政收入高，不良贷款低；有的地方财政收入低，但不良贷款往往就高。这是简单的数量现象分析，当然也不是这个因素决定。第二个因素可能和当地的民营企业相关。当地的民营企业越多、民营企业素质高，当地的不良贷款就是低。典型的地区就是浙江，浙江省民营经济搞得不错，不良贷款就低。还有国有企业历史遗留的问题，这也是很重要的现象，如哪些地方的国有企业历史遗留问题多、包袱重，哪些地方的不良贷款就高。还有和当地中小企业的担保机构数量多少也相关。对中小企业支持力度大的、政策到位的地方不良贷款就低。还有就是和当地的文化也相关。城市商业银行搞的好与坏，外部的经营环境非常关键。
兰州市商业银行行长党均章认为，城市商业银行发展中存在的问题不仅仅是资本充足率不高、资产质量不高、盈利能力差和法人不完善的问题，更重要的是市场不明确，业务单一化和监管本地化。城市商业银行在中小企业服务中比较有优势；虽然大多数城商行意识到这一点，并确定为市场定位但更多的是纸上说的、说在嘴上。再加上城市商业银行自身没有在细分市场中寻求自己的定位，而是与大银行拼机构、拼大客户、拼网络。从而大家就看不到监管部门在鼓励城市商业银行在服务地方经济、服务居民中发挥的作用，开始慢慢淡化城商行地方的特点，对城商行的监管只在简单的复制全国性的股份制商业银行标准和模式，从而缺乏差异性和弹性，导致监管效果自然不尽如人意。
尴尬：不赚钱行长就滚蛋
长期以来，中国银行业改革的视角一直投放在四大国有商业银行身上。但实际上有些城商行不良贷款率远远高于四大银行，或者高于三家政策性银行。虽然绝对额不高，一旦出现问题，其引起的社会波动也会很大，因此各大城市商业银行的行长们也面临着巨大的挑战和压力。
夏斌说：“在这种情况下首先必须打破官本位体制，每一个行长首先想到的是为股东赚钱牟利，而不是想着换位子、撤职，必须让管理层背水一战，否则不赚钱就滚蛋，再向全社会招聘、竞争、上岗，真正选择优秀人才。现在很多城商行的行长，他们可能都有级别的考虑，是不是当地的局级干部。如果好的话，还可以换到某某省的政府、政协、人大去。所以说我们的改革在打破官本位上，必须下大力气改变这样的现状。”
当各大城市商业银行的行长们听到“不赚钱行长就滚蛋”的声音时，都显得非常尴尬，大家面面相觑，默不做声。
反对：不平等政策令城商行愤怒
在这个尴尬的时刻，来自株洲市商业银行的董事长朱桂生说：“城市商业银行从我们现在的规划来讲，也不打算办成一个小银行。现在我们城市商业银行，是以自己本城市为区域的，要求就是一个小银行。但是现在国务院的政策对我们城市商业银行是一个很大的挤压、打击，一个是四大国有商业银行剥离之后，现在都是由国家财政拿钱，而城商行没有。但在过去的时候承受的损失和担负的责任一样。现在国务院有的部门采取肤浅的政策，就是这个钱那个钱都不能存在城市商业银行。这实际上是给城市商业银行很大的打击。你需要在这样一个形势下，城市商业银行无论做成一个什么样的精品，都难做到。城市商业银行成立的基础是城市信用社。这个城市信用社也包括了人民银行自身所办的信用社，它的不良也在里面。另一方面现在城市商业银行资产的来源，有相当一部分是来自于财政性的存款。城市商业银行也是国有商业银行，如果打造一个精品，我们现在还在进行调查，我们的想法是向社区银行发展。但是我们讲的是不平等的问题，令我们城市商业银行愤怒。”
出路：先做大还是先做强?
在城商行处于目前各种困境的情况下，出路何在?
夏斌支招各地的城市商业银行不能等政府，特别是不要再等中央政府拿钱。应该自己想办法加快速度增资控股，要通过债务重组、股权重组等各种方式，进一步增资控股、提高自己的资本充足率、提高自己的清偿能力。只有做到这个，才能进一步的拉来海外战略投资者。第二是加快收购、兼并、合并。地方政府不要因为城市商业银行的名称而迟迟不解决当地城商行的这个问题。或者说迟迟不愿意把股权退出来，让给其他好银行来收购，最终被市场淘汰。与其如此还不如把一些坏银行让好银行消化，走合并、重组这个道路。第三要帮助城市商业银行寻找增长利润的渠道，应该允许符合条件的跨地经营，让他们自己去寻找自身能够解决财力的办法。因此监管部门要有一个战略思考、规划，需要中央政府拿有关政策支持。第四是作为城市商业银行本身来说，不要简单的照搬原来一些大银行的业务传统和做法。一定要想尽办法发挥自己的优势，了解发展一些适合当地情况的新业务增长点，有一些个别的银行做得很好，就是利用当地政府的优势、利用当地对企业情况来发展壮大自己的业务。
对此，兰州市商业银行的党均章反对说，不要误导城商行贪大。要切实细分市场，坚守特色，求发展。从而在发展过程当中，解决资本不足，经营质量差的问题。而不能因为量的扩张，而去拼大银行，实际上城商行的规模，永远也达不到四大银行的规模。
他认为，在这种情况下一是要监管到位。从体制和制度入手，切实符合现代要求的法人治理体系，建立起风险控制的成效机制，防范产生新的不良。二是要政策到位。三是城商行自身风险意识要到位。要树立资本约束意识，按市场规律办事。照准市场规律，办出特色、做精、做专。最后希望社会环境能够到位，能为城商行的发展创造宽松的社会环境。
（ 责任编辑：铭心 ）
