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许多人在第一次走进位于东京涩谷区的东京三菱银行时都会产生走错了地方的感觉，精美的外部设计很容易让人产生走进了大型购物商场的感觉，不过，这家银行也确实在为消费者提供一种shopping服务，而且还是一站式购物（one-stop shopping）。
金融一站式购物蔓延日本
东京三菱银行去年12月开设的第一家金融超市，它可以提供多种金融服务，包括家庭贷款、共同基金、保险、年金、经纪人服务和普通的存贷款业务。这种金融超市服务在西方工业国家并不是什么新鲜事，但这种新观念却刚刚开始在日本蔓延。
长期以来，日本银行一直都以牺牲个人客户的方式来满足公司客户的需要，个人储户只能在很低的利率水平上选择有限的金融产品，街头的自动取款机往往在下午6点之后就自动关闭服务系统。伴随着20世纪90年代以来日本泡沫经济的衰退，千疮百孔的日本银行业因为大批公司的倒闭不良债权越积越多，利润率不断下降，截至1998年9月底，日本银行业坏账总额曾高达73万亿日元。后来经过政府的行政干预和银行业内的并购整合，日本银行才逐渐走出困境。根据美林公司提供的数据，2004年日本主要银行的坏账率已经从2002年8.4%下降到了3.8%。
不过，日本政府为清理银行呆坏账而通过的“金融再生法案”虽使银行从呆坏账的阴影中走出，但却使银行的经营面临了新的难题：大的公司客户现金充沛，对贷款需求量小，而面临财政危机的公司却由于严格的借贷条件而无法如愿，而日本长期以来推行的低利率政策更是令银行的经营状况雪上加霜。面临经营困境的银行家们开始总结教训、学习西方银行的经营理念。
他们认为花旗和汇丰银行的成功源自对零售银行业务的重视，于是这些急于在全球金融市场站住脚跟的日本银行决定仿效西方国家的做法，开展以“一站式服务”为特征的多种金融服务，牢牢抓住公司客户以外的个人客户，寻找新的利润增长点。与这些大银行十分“默契”的是，日本银行监管机构金融厅(FSA)在去年年底推出了一套指导方针，废除了那些禁止银行将股票和债券直接销售给个人的规定。
银行购并是为一站式购物
从目前的情况来看，日本银行零售业务的发展程度与美欧国家还相差很远。据标准普尔公司估算，日本银行的零售业务最多只占全部业务利润的30％，而美洲银行公司的零售业务却占全部利润的70％。负责东京三菱银行零售银行业务的Tetsuya Wada雄心勃勃地表示：“我们有两大目标。第一目标是成为世界上最赚钱的零售银行，第二目标是在未来的50年内保持这一地位。”2005年初，东京三菱银行和日联银行共同宣布，二者将在今年10月1日实现业务合并，并购价格为380亿美元，合并后的总资产将达1.85万亿美元，从而成为全球第一大银行。值得关注的是，日联银行虽然是日本第四大银行，但是在消除呆账方面远远落后于前三大银行——瑞穗、东京三菱、三井住友。截至2004年9月底，日联的呆帐高达贷款资产的9%。
业内人士分析，东京三菱和三井住友之所以都愿出高价并购这样一个“问题”银行，主要是看中了日联银行的主要业务——零售业务。目前，东京三菱银行和日联银行的零售业务占全部业务利润的15％，管理层希望两家银行合并后，零售业务能够发展壮大，从而将这一比例上升至35％。东京三菱银行计划2007年前在日本建成100家零售银行。
不过，从东京三菱银行前几年的举措来看，开展零售银行业务似乎早已摆到了议事日程上。2002年它通过对4家证券公司的并购成立起来的东京三菱证券公司，现在已发展为日本第四大券商。而且从2001年到现在，在铺天盖地的“Meet MTFG”广告的推动下，东京三菱银行的家庭贷款业务已经翻了一番。而且东京三菱银行还是日本第一家设置指纹自动取款机的银行，客户只需交纳95美元就可开设此项安全服务。2004年东京三菱零售业务的总收益达到相当不错的9.02亿美元。
东京三菱银行在零售业务方面取得的成功也引起了它的日本同行的关注。位居日本三大银行之首的瑞穗银行已经从528家分支机构中选择31家开设证券营业点，并且计划在未来的几年内将31家增加到100家。去年12月，瑞穗还收购了日兴证券4.92%的股份，目的是可以出售更多的金融产品。而另一家银行巨头——三井住友尽管在年金、养老金和抵押贷款业务方面已经是日本银行业的领头羊，并且已开始在所有的分支机构中销售外国债券，但三井住友还在谋求更大的发展——三井住友正在与日本第二大证券商大和券商谈并购事宜。
一站式购物的理念尴尬
不过，并非所有的业内人士都看好日本银行的这些举动。他们认为，银行开展零售业务实际上是在侵犯其他金融机构的“领地”，这是一种自不量力的行为，不仅不利于银行自身的发展，而且也打击了其他金融机构。零售银行业务的开展还将耗费巨额投资。据高盛公司估计，如果合并后的东京三菱－日联银行希望提供像汇丰银行那样的零售服务，就必须使雇员人数翻一番，达到9.6万人。高盛公司在东京的一位分析人士大卫·阿特金森指出：“银行家们的宏伟计划听起来是很诱人的，但是如果要认真执行起来，则需要增加大量人力物力，这将是一笔大投资。”
正如《商业周刊》所指出的那样，扩大银行业务范围对这些日本银行来说并不是什么难事，难的是如何让这些银行员工转变服务态度，从以公司客户为中心转为以个人客户为中心。东京三菱银行为了提高员工的服务质量，专门从三菱证券调来300名员工帮助培训银行本部从事经纪业务的人员。并且，东京三菱还专门成立了“零售学院”。
这种仿效来的“大而全”的经营理念在西方已成为“牙慧”——美国的金融企业又重新开始实施业务专一的战略。花旗集团1月31日宣布以120亿美元的价格将下属的旅行者人寿保险“过户”给大都会人寿保险公司，实际上就是想彻底告别保险业务而集中银行业务。美国运通公司2月1日宣布将向股东出售其下属子公司美国运通金融公司的全部普通股，实际上是在剥离美国运通金融公司，让美国运通能更加专注于全球信用卡及相关收费等核心业务。
（ 责任编辑：马芳 ）
