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主持人：谢谢小松先生的演讲，谈了研修内功先于抢占市场份额的问题。接下来，金融方面的论坛，下面有请王颐先生，他是麦肯锡全球副董事。
王颐：大家好，今天有机会在这里就为了金融业银行业的发展，做一个交流，中国的银行业很好的变化，随着我们客户的需求机构的变，整个银行业利润法身发生很大的变化，个人银行业务小型企业的业务代表中国十年内所有利润的增长，将会成为银行业利润的主要来源，在这个转型的过程中，我们面临很大的挑战，我们将进行前所未有的改革，适应我们市场的需求，这是我们国家利率和汇率方面进行市场化的一个时期，也是我们银行业对外全部开放的时期，谁在十年中胜出，今天我发表一些个人的看法。
我们可以看到目前银行大家3.5％利差的空间，这个空间受我们政策保护，随着我们利率市场化的推进，从2002年开始，利率逐步放开，到去年基本上全部放开了，随着利率进一步政治上的改革，如果整体利率市场化的进程在十年内完成的话，通过这个过程导致我们中国银行业的水平，和我们周边市场有另外一个市场化的平均水平，我们中国的银行的利差可能会下降，这是非常根本的变化。也是导致未来竞争了利润结构变化非常根本的原因，如果我们放眼未来，看看中国银行业利润结构的变化。大家可以看到，首先中国目前的银行业80％的利润来自于大中型企业贷款和存款，在中长期随着业务的增长的状况，这两个方面的利润在十年之内，基本上没有什么变化，也就是说持平，到2013年的话，这两项业务，占银行利率机会的总量，从80％多，下降的40％将近一半，这里面不仅是我们利润的下滑，利差的降低，也因为我们企业也更好的先天管理能力。导致业务总量的缓慢增长。取而代之的是个人的信贷，个人信贷目前只占银行利率的4％左右，未来四年来，我们以20％的速度增长个人的信贷。到2013年，按照这个增长速度，个人信贷比例达到行业的16％，成为中国银行业前三名。
刚才讲到个人业务的增长，是非常集中的，从这个图上看到，目前中国的所谓富裕客户，我们按照银行利润空间度2％定义的，占个人银行利润总额的比例一半以上，只要银行在个人信贷有所作为的话，一定要把握富裕客户，还有大众富裕苦户，这两个群体占了很多的比例。对于富裕客户是竞争最激烈，进入中国市场外资的银行，对中国的客户群体里面，总亲耐是富裕客户群体。国外的银行，有了非常好的管理的机制，有非常大的优势。同时这些富裕的客户，又是地域上非常集中，大多数都在沿海大城市。这是外资银行和国内的银行抢占的对象，我们国家的利润结构，除了个人得信贷业务之外，另外有非常增长潜力的，是中坚业务，目前占的比例非常小，原因可以理解的，大家通过减免应收费用，抢占市场，放眼未来的话，长期来看，随着利差大幅度的缩水，银行不能以利差获得利益。我们预算，中国的中坚业务的利润可能在10年以后占多20％，我们跟发达的市场比还有差距，最下面有一个中小企业的贷款，目前中国这些贷款规模非常小，远小规模企业的比重。最近随着上线的放开，为这个业务本身盈利创造了一个非常好的条件，今后随着银行信贷技能的提高，包括风险代价的提高，小型企业逐渐成为银行利润的重要支柱之一，10年之后，小型企业贷款占到全行业贷款10％左右，占到利润的四分之一。
整个行业是在增长，大家在十年之内会翻一番，真正实现这个行业整体利润的增长，不仅是结构的变化，同时我们要求银行更高的运营效率，随着利差的缩水，要挤出更高的利润空间。从竞争的结构上看，我们银行的行业有明显的变化，四大银行在过去四五年内下降了好几个百分点，这个趋势仍然会继续，从市场的结构来讲，中国的四大国有银行在十年后不再占有主导的地位，包括我们的外资银行在内其他的机构占到更大的市场份额。另外一点，从中国目前银行业业绩表现来看，基本上处于资产回报率非常低，导致这个原因也是我们目前市场的机制，导致他们之间业绩上没有太大的区别。中国银行业根本的改变，一些竞争的变化，将会导致我们未来主要的银行在业绩方面会拉开差距，好的应该有能力进入世界领先的银行行列，不好我们有业态的机制，保证我们整体银行业的提高。关键的成功的要素来讲，我们讲到行业的变化的因素，对于银行来讲，我们认为有一些根本的变化，从战略上讲，我们国内的银行，从历史和专业分工来做，有的做农业，有的做工业的，有的做外汇的，大家涉足的这个行业产品其实都是一样的，谁能做好，看我们专业的能力，也就是内功取决于成功和失败，另外我们战略的角度看，我们的商业银行，未来个人银行业是主要的业务，要求我们的行业对公的经营模式。对公银行和个人银行发展模式，从个人银行发展来看，我们中国是处在被动服务的层次。或者是理念，未来随着竞争的逐渐的加剧，我们的银行更多进入主攻营销的水平，除了战略的转型以外，对于我们银行内部的组织架构和内部的管理，从架构上讲，未来我们相信中国银行向国外的一些产品和客户群这些架构进行过渡，这是成功的因素之一，从管理上，也会从我们分层次机构，或者是网点逐渐往个人的业绩转变。最后能力上讲，我们认为有两点比较关键，一个是利率信贷风险能力。这是一个成功的关键的要素，另外一点从财务的角度和客户的角度，我们目前对客户群体，或者是单一客户的了解非常有限。导致我们提供的产品和服务也是没有太大的区别这样的结果，未来我们认为细分客户的能力，在这个基础上进行产品的设计和定价、营销，这是成功关键的因素。对于我们中国银行的意义上讲，我们觉得应该作为中国银行，至少有三个方面需要进行改革或者是转型的，才能够有突破，适应新的市场环境，第一个建立以价值长期为核心的战略，明确战略重点。对于我们银行要明确我们是什么银行，我们从哪个方面，有我们优势，保持我们优势。第二个建立先进的组织架构和长期制胜的业绩文化。从架构上，我们改革核心的要素，我们正在上市的银行，都在设计符合国际银行标准的架构，这是第一步，真正的所有者，才有推动技术上的改变，发挥我们的作用，提高我们自己的水平，第二个讲建立客户为核心的业务单元的架构，发挥我们潜力，适应我们市场要求，第三个方面，我们讲多业绩管理。第三个方面工作是需要建立卓越的能力，小松讲就是内功，一个是风险的管理水平，对个人信贷产品的管理有更好的能力，通过理念、技能、技术各方面的考核，提高我们的管理水平，第二个方面是财务管理方面，我举一个例子，目的国内的银行，你问他一个产品的实际盈利性，你客户群的盈利性，很多的银行无法计算。他没有办法计算实际的地域产品和客户群体细分的报告系统。所以最基础的部分有一个实际的报告。这个基础之上，推进我们所需要的改革，包括未来得完全利率化市场后，包括我的资产管理。第三点加强了解和细分客户群，最后一点对客户的运作，进行统一和集中，我们目前很多的银行，流程各地都一样。在运营过程中造成很多的麻烦。未来盈利的空间在一定程度上也取决于低效益的地方，释放他所在的空间，所以我们可以看到未来银行的发展一些主要的趋势，但是哪些银行会在这个巨大的变革中胜出，我们无法预测的，我们讲的这些成功的银行，才有机会成为我们国内银行业成功的银行。我就讲到这里，谢谢大家！
（ 责任编辑：任宁 ）
