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编者按：随着中国金融开放进程的加快与金融体制改革的推进，金融混业产品日趋增多，实现综合经营成为各类金融机构提高核心竞争能力的内在要求；为此，国务院发展研究中心金融所邀请相关政府机构的主管领导、知名学者以及国内外著名金融机构的负责人，围绕金融创新与风险防范及其对金融市场的影响和所引发的系统风险，以及相应的政府监管机制改革和各类金融机构的经营战略调整等热点问题进行深入分析与讨论。搜狐财经频道作为协办单位为本次论坛提供了独家网络直播支持。以下是国务院发展研究中心农村经济研究部部长韩俊的部分精彩发言。
韩俊：非常高兴有机会跟大家交流。农村金融改革在整个农村改革中有非常重要的作用，但现在我们有一个基本的判断，在所有的农村改革里，农村金融改革涉及的对象极为复杂，技术的进展近十年来最为缓慢，而且至今改革的一些思路在改革的大方向上大家还没有形成共识。所以今年中共中央一号文件明确提出要制定农村金融改革的总体方案。据我所知，人民银行正在牵头开展这项工作，我想首先把农村金融改革放到我们整个农村大的政策下引出我们要讨论的题目。
近两年中央专门发了两个一号文，背后是两个非常重大的论断。一是2003年底中国召开农村工作会议胡锦涛总书记讲的解决好三农问题是全党工作的重中之重。由于提出了重中之重的判断，2004年中央的第一号文件关于农村金融改革讲了一大段，都是周小川同志一字一句改的，大家说2004年1号文件就是关于农村金融改革一些大方向和原则的论述。2004年中央开经济工作会议胡锦涛又提出，从各国工业化的过程来看，在工业化到一定阶段农业给经济提供积累是一个取向，但发展到相当的阶段以后，工业支持农村也是一个普遍的现象。我们称之为两个取向的一个重大判断。
十六届四中全会胡锦涛同志明确讲中国从总体上已进入了以工业发展农业、城市带动农村的发展阶段。所以这两年我们的三农政策根基就是重中之重和两次取向，这是两个非常重大的判断。我们看一下在这么大的基调下，财政对农业的支持政策可以说有了实质性的突破。2000年农村交的税费是1367亿，每个农民人均168元，占农民收入的7.6％，到去年农村交的税只有38元，全国加起来还不到400亿，今年全国除了河北、山东、云南、广西其他所有省农业税已全免了，今年全国农业税不到20亿，如果加上其他的乱摊派，财政性政策从2000年以来，每年要交1000亿的负担，所以财政政策对解决三农问题作用是非常大的。但是近些年大家都感觉农村金融创新方面没有太多实质性的动作。我们国务院发展研究中心农村经济研究部近三年选择了一些县做了很多的调查。最近我们还选择了180个村，到村里看一下农民贷款到底难不难。农村金融方面存在一个突出的问题，就是农民和农村的中小企业代表非常难。农民是三难，第一扩大再生产贷款是非常困难的。我们不能否认一些地区搞信用社改革以后，特别是搞小额信用贷款，农民要贷到三、五千元不是很困难的，但是扩大再生产贷款是非常难的。第二在贫困地区农民的生活贷款也非常难。因为在中国农村大量的贷款要看病、上学盖房子、娶老婆。第三越贫困地区贷款越难。
农村中小企业根据我们的调查，在它的固定资产投资中，真正来自正规金融机构的贷款大约占15％－20％。这个比重可能跟城市的一些企业相比是比较低的。农村的资金大量外流。我一个学生在银监会工作，就是研究这个课题，78年到2000年农村信用社流出资金4500亿，但是更大的外流就是邮政储蓄，可以看到很多标语，邮政储蓄只存不贷，保证安全。邮政储蓄网络覆盖很广，告诉老百姓我不贷款，所以储蓄非常安全。全国邮政储蓄现在接近9000亿，百分之65％是来自于县和县以下。2003年以后人民银行做了调整，但没有解决邮政储蓄回民间的问题。邮政储蓄存到人民银行有2个点的利差，邮政系统每年在这里可以获得一百多个亿，所以越来越依赖邮政储蓄。农村储蓄的风险，特别在一些农村地区是比较大的。2004年农村信用社不良贷款大约是4515亿，跟2003年底相比下降540多亿，不良贷款比例全国23个百分点。但你到局部地区看，很多信用社坏帐百分之六、七十有的甚至百分之八、九十，如果不是人民银行贷款的支持，如果不是最近信用社改革专项票据的支持，他根本没有发放贷款的能力。我们有一个基本判断，农村金融的问题不是一个资金数量、资金规模的问题是一个体制问题。农村的信贷主体越来越单一，农业银行大量撤掉县级分支机构，其他银行到县级也都是只有储蓄功能。农业新增贷款85％以上都来自信用社。信用社也讲了一农不能支持三农，无法满足所有的农民、农村中小企业对金融服务的需求。我们的非正规金融在农村异常活跃，但是没有获得合法的地位。在过去我们在这方面也有很多创新，但这些创新都失败了。合作基金会过去在一些省份其作用有很多的县，后来我们采取了一刀切的政策，全部关闭了，大约形成一千六、七百的坏帐。我们调查了一个县，省政府向央行借款消化坏帐、县政府还要向省财政担保，最后县政府要求乡政府，如果借的钱还不了，要扣你的财政税收返还。这种合作基金会大量的坏帐都转化成了地方政府的财政负担。根据大量的调查，现在全国24000万农户，有贷款需求的1.6亿农户。1.6亿农户大约只有一半能够从正规金融机构贷到钱，但从资金规模来讲，正规的金融机构只能满足25％－30％，即农民最资金的需求70％左右是由非正规机构满足，包括农村的中小企业。
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（ 责任编辑：魏喆 ）
