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主持人王梓木:果然很精彩,下面请中国保监会人身保险监管部的处长王治超发言。
王治超:大家下午好!我用最短的时间,把我的观点做一个表述。我是两个月前,张老师邀请我参加组委会,我做了一个很强劲的书面答卷,我把它看成是我的一次考试。而且是我比较喜欢的一门考试。我想对整个会议的组织表示感谢,感谢两点,第一点就是这是一个机会,让我对保险文化有了很强性的梳理,第二个感谢把我放在下午第四个专场,虽然不如前三个专场更加专业,但是我感觉更有资格代表一个消费者,而不是一个监管者,更不是行业从业者,在这里讲讲消费者的感受。我讲的观点更多的是消费者的观点,个人的观点。
在我正式介绍内容之前说三个原由,两个月前参加组委会是我之前知道考题做了准备,第二个2002年的时候随着99年新型产品的推出,2002年我们推出一个分类的考试,人生保险作为从业资格的考试,我们想通过教育提高从业人员的素质,整个教材我承担来写人身保险从业道德的这本书,第三点我愿意跟大家分享我的感受就是我1994年开始加盟保险行业发展的时候,当时我听的第一句话让我特别激动,热血沸腾的一句话,就是保险是一个传递爱心的事业。我这十多年来,一直作为一个了解这个行业发展进程的观察者,我在想保险这么多年是不是一直都做了爱心的事业,中间发生的不和谐的声音,比如从业人员素质低下,这种不和谐表现在什么地方,怎么把保险变成一个真正传递爱心的事业,而不是传递灾心的事业,这是保险从业人员需要重新思考的。
我想讲的内容,从答案可能太长了。书面的答卷。一个是对文化的理解第二保险领域的文化碰撞,第三中国保险文化建设的成就与不足,第四对中国保险文化提出的建议。
一,对于文化的理解,西方学者对文化定义有160多种,文化的概念体现一个国家一个民族一种领域的一个特点。文化从保险文化来讲,既有稳定性又有传承性。今天下午也有一个专家是香港民安的老总讲了保险文化,根据保险市场的变化分成三个阶段,我认为是市场推动下的文化,其实每个阶段保险文化都应该有一个主流文化。中国保险文化建设既不要把它看成一个行业的附庸,而是整个去融进到整个公司中的行为。文化也有一种可变性,就是在向外资开放过程中,这样文化的中西交流。我们想中国要培植一种主流文化,应该是中西方文化的结合,既能用传统儒家文化的体现,又借用西方文化,满足股东、客户、员工和社会四位的有机统一。这样行业才能得到真正的发展。
二、我个人认为中国目前的保险行业面临五个方面的碰撞,第一传统风险分散机制与商业保险机制的碰撞。大家去想一想中国传统的大家庭,中国现在农村盛行的这种,遇到重大事件,结婚,生孩子等等,大家凑在一起,就是一种风险分散,随着家庭小型化,社会分工越来越细化,现在家庭很难成为风险分散的单元,更需要社会整个建立一种风险分散机制,这是整个传统风险分散方法和现代风险分散方法的碰撞。
第二种就是计划经济下统包统揽的体制与市场经济下运用商业手段推进保险的碰撞。
第三保险的社会本质与保险商业化运作的碰撞。大家可以看到保险最早来自于相互保险,保单持有人就是公司的股东。中国的这种纯商业运作的形式也是一种文化的碰撞,西方的起源体现了互帮互助。
第四种各种形式的保险主体之间文化的碰撞。甚至外资公司和母国不同文化的碰撞。最后一个就是当前的中国市场上,不同公司的经营理念在公司治理上的安排,都决定了公司不同的行为方式,这种行为方法表现为一种文化的体现。比如说国有公司,特别是传统的国有公司,它追求费用最大化。跟股份制公司追求利润最大化,这些文化在中国市场上同时并存,也是一种共存,一种碰撞。我相信这个阶段,随着一段时间过去,中国必将形成自身主流文化,这个主流文化是基于中国传统经济垄断下的文化,官商,坐商转化到升级换代以后市场文化,更加以客户为导向,市场为导向。
三,中国保险文化建设的成就与不足成绩,一是理论认识有很大提高,二,基本制度框架已经建立,三,企业文化建设初显成效。例如2003年非典,包括现在服务于三农,都是体现了保险服务于社会。
不足,我觉得保险需求不能有效释放,这种有效释放是供给不充分,而且有很多消费观念不成熟,或者是迎合消费者不成熟的想法。二经营管理理念存在差距,文化建设认识模糊,我们现在谈到的更多是保险公司价值竞争,没有提到文化品牌的竞争,这是竞争非常粗放的阶段,也是跟中国保险阶段相匹配。第三是诚信,诚信是一种结果,因为种种的不足导致最后这种行业被人家认为是不诚信的,但是诚信实际上通过种种市场行为,包括整个公司管理分类上的结果。第四监管框架有待完善,跟发达市场相比,存在发达的监管体系是有差距的,所以这个也是亦步亦趋不能超越市场,政府监管能够走在市场前面,引导规范市场发展。最后是理论研究,我觉得理论研究今天开始了,但是不成体系,中国的保险理论可以说有很多点突破,但是没有线,没有面。
我一些简单的建议,包括加强理论研究,包括监管者的诚信文化建设,包括培育完善保险市场要素,包括公平对待客户以人为本,而且我觉得是多元的主体共同推进保险文化建设。
提供产品多元化和销售渠道多元化,打压掉传统的行业危险,只有竞争才能最终解决这个问题,就是产品多元。渠道多元。没有把老百姓最需要的产品送到客户上这就表明了中国的保险不发达,没有能够给所有需要保险的人提供合适的产品。
第二个去年讲到车险问题,这是中国保险业或者保险公司经营状况,就是这种管理的粗放。管理的粗放靠什么去年解决?我认为不是靠监管者强制的行政权利,应该靠竞争。中国现在目前是竞争不充分,如果有更多的公司,提供更好的产品,让他们做一张车险的保单出来,做一张理赔,提供更价廉物美的产品,我想做出保单的这家公司因为价格的高昂会慢慢退出市场。要有适度竞争的保险市场,是当前监管人最重要的事情。
最后讲一下下一步的思考,从我个人来讲,我想对于保险文化建设十多年里一直思考,原来做纯监管者,后来做精算技术,现在做制度建设。一个行业真正要被社会接受,就像每个人一样,它有一个社会的角色。你是一个监管者往往是普通行业的一员,这可能关系就能被调和平衡,还有就是知识分子良心追求和谐,消费者是最沉默的一群。大家往往看到是一个行业的强者在这里发言,但是真正的消费者是要靠一些有良知的知识分子去代表他们,去保护他们的利益,那样才有助于实现和谐社会。
第二就是企业能力和社会责任。以人为健康的寿险公司如果不能承担社会责任,它最终不可能成功。最后一个思考就是行业定位及社会功能。吴定富主席说了把传统的保险转向现代保险,适应整个中国社会转型,保险可以扮演自身角色的一个声音,中国的保险行业,尤其寿险更应该有自己的声音。
我讲讲我个人经过一天的学习,包括对文化和保险业的理解。大家从很多方面,保险的原理,保险经营实践,都讲了讲,保险建立和谐社会的作用。我现在能够理解的有两点拿出来和大家分享。保险是现代经济中为个人家庭企业和社会提供风险保障和财务平担的工具。
这是中国保险业和中国市场经济结合最密切的。第二保险是一种在事前确立的富人帮助穷人,强者帮助弱者的一种现代的互助互济友爱关心的一种机制。它是事前确立的机制,它跟现在的社会救济,社会保障确立的事后救助是完全不同的两把事,如果更多发挥商业保险的作用,在事前确立机制,能够最有助于减轻政府压力,才能最有助于建立现代和谐社会。谢谢大家!
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( 责任编辑:骆祖金 )