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编者按：2005年4月1日，《电子签名法》出台，保险业第一张水险电子化保单诞生。为中国保险业实现电子商务奠定基础。那么电子商务将为中国保险业带来什么？
原对外经济贸易大学保险系主任、华盛保险经纪公司高级顾问、城市学院保险系主任黄华明；北京工商大学经济学院保险学系主任、保险研究中心主任王绪瑾；北京信安保险代理有限公司董事长季成接受了记者采访，并就保险在电子商务中的应用发表了自己的看法。
季成谈到，过去的电子商务多以投机为目的，随着互联网技术的发展，商务模式逐渐转化到服务为目的，包括信息服务模式。电子商务并不单单是网络销售，还包括电话销售、以及网络、电话的售后服务，统一起来才可以称为电子商务。
在美国20%的销售是由互联网、电话完成的。电子商务可以提供便利的交易、较低的交易价格，对于企业来说可以降低成本，提高利润率。是一些新兴企业非常乐于采用的方式。
利用电子商务，保险公司不仅可以通过网络直接接触成千上万的新客户，而且随时可以为老客户提供详尽周到的服务；与各行各业进行更方便的交流合作；可以精简业务环节，降低运营成本，提高企业的效益与效率。电子商务带来的好处是双重的，对于客户来说，可以不受时间和空间的限制，无论身在何处只要有条件上网都可以享受每周7天，每天24小时的不间断服务，还可以通过网络对各家保险公司的险种进行对比分析，最终决定买哪家公司的保险产品。
保险在中国发展的25年间，保险代理的销售一直占据主导地位，为中国保险业提供了不可磨灭的贡献。电子商务新兴的销售方式是否会冲击传统的代理销售，减少代理销售的空间？
黄华明介绍说，在国际上，保险公司的职能主要是市场调研、产品设计及开发、服务创新以及对保险基金的投资。销售业务已经被分化给代理公司、经纪公司。保险公司的专业化凸现，分工越发明显，这样保险公司可以集中精力做自己的主业。而具体到国内，中国尚处于保险的初级阶段，代理销售还不成熟，其表现是人员素质没有达到应有的水平，也就是人员的专业素质、代理素质还有待提高。
季成谈到，保险电子商务的引进，对传统的销售渠道是一个冲击，但也是一个机会。保险从设计、生产、销售到客户服务，作为销售的中间商，要找到自己的位置，找到适合的细分市场，发展空间是很大的。所以，作为保险中介没有必要为电子商务的引进而感到担忧。
相对于其他产品，保险产品是一种未来承诺，是对投保人、被保险人身及财产的保障，需要对被保险人风险分析，制定保险计划后实施购买的特殊产品。因此保险产品实行电子商务需要特殊条件。
王绪瑾表示保险公司核保程序较简单的产品适合电子商务化。而对于核保程序复杂的产品依然适合代理人直销。这样才可以避免由于信息不对称给保险公司带来的损失。
季成认为，寿险现在实施起来比较难。因其对投保人的主动性要求比较高，需要代理人对其需求的刺激。面对面的交谈往往更容易建立起双方的信任，投保人的积极性容易被调动，需求更容易被刺激出来。因此，现阶段，寿险实现网上交易比较难。
相反，财产保险更容易实现网上交易。比如车险，一旦购买一辆车，必须上保险，这个时候对比交易的方便性，售后服务的质量，交易的价格尤为重要。因此，车险更适合网上交易。
自电子签名法实施以来，各保险公司大多采取观望态度，均衡自己利益得失，细分市场，对比两种方案优略。但电子商务仍是一个必然趋势，这个时候保险公司应该做些什么呢？
季成认为，保险公司首先需要整合自己的后台。确认经营模式、理清经营观念，以客户需求为导向。其次，需要整合公司服务，服务系统化。从售前服务到售后服务，客户提示、交费通知、到售后风险提示、定损理赔切实符合客户需求。服务安全、及时、到位。第三，需要保险企业调整客户消费心理。多年来，由于保险企业诚信建设不好，客户缺乏对保险认知度不够，信任度不高，真正需要保险的人没有得到保险保障，这个时候需要保险企业加强保险知识普及、企业树立形象，调整百姓对保险的认识，使保险充分发挥作用。
王绪瑾认为，解决好争议问题是至关重要的。投保容易，理赔难是百姓多年来对保险企业的认识，诚信问题困扰保险业多年。保险条款的专业性是普通百姓难懂的，因此若要实现保险电子商务，就需要条款通俗化，展示清晰化。
黄华明的看法是，首先保险业需要创新。电子商务是一种新兴技术，保险公司需要针对现在网络的发展环境，保险公司发展现状，规划电子商务的规模。提高效益投资电子商务是一项非常庞大的工程，需要技术支持，这需要保险公司有很大的资金支持，若规划不到位，电子商务发展不好，代理人的渠道被冲击，是非常得不偿失的。其次，要加快建设，不断提高社会认知度，完善法律环境。其中包括设计安全性、网络的法律环境、索赔诈骗的安全性、完善运用监管机制、运行机制。最后工作就是健全品牌建设，提高代理水平以及专业水平。重视诚信建设。
根据我国目前的计算机技术程度和Internet的群众基础，利用Internet进行保险营销可以说已经具备条件，全国目前上网的用户已经超过100万且在逐日递增。这些网民具有年轻、受过良好的教育、收入较高、喜欢接受新鲜事物等特点，是保险公司潜在的客户群。因此，制定一个相宜的网上营销策略对于开辟新的保源，争取市场份额是极为有利的。同时，保险公司还可以通过网络对客户进行延伸服务，建立良好的企业形象，树立网上保险营销新观念。保险的电子商务让我们拭目以待。
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（ 责任编辑：骆祖金 ）
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