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典型人物：张凌云，女，47岁，孩子即将大学毕业
已有保险：10万元终身寿险
建议保险组合：5万元意外险＋5万元终身寿险＋10万元养老年金险＋10万元终身医疗险＋2万元意外医疗险
退休，到底要多少钱才够用？到底又该何时准备退休金？相信这是所有四十岁以上的人一定会想到的问题。有位理财专家说得很贴切，当你看东西愈拿愈远时，就是该存退休金的时候，而金额则看每个人的物欲程度了。
女教师张凌云，今年47岁，虽不至于视茫茫、发苍苍，但她却很认真地思考退休后的生活费来源。
降低寿险额度 留出余钱买年金
眼看还有8年不到就要退休了，明年孩子也该大学毕业了，到时候也会经济独立展翅高飞，自己和老伴两人得多为自己的退休生活考虑考虑。有人介绍保险公司的养老保险，有终身可领取的年金保险，也有说万能产品说是可以规划成年年支取型的。
虽说储蓄型的保险报酬率一般，但至少不会蚀本，她想来想去还是选择了这种“懒人理财法”，准备把自己现有的一部分储蓄投到保险里。
心细的张凌云先检查了自己家里的保单，发现目前自己有一张8万元保额的分红型终身寿险，老伴有一张10万元额度的相同产品。都是前些年通过朋友买的“人情单”。其它类型的保单倒还真没买。可是听说终身寿险要等死后才能拿钱，退休后自己也拿不到，到时候孩子也不需要这点，张凌云想着不如把这些产品退了。
“退保很不划算，要真不想继续缴费了，就把这两张保单减额缴清吧，以后就不用再为这两份保单费心费钱了。”听了代理人的建议，张凌云觉得有理。就把原有的保单做了减额缴清。考虑到女性的寿命比较长，终身可领取的年金较为划算，就为自己买了一份普通的终身年金保险。而老伴的年纪比自己还大两岁，年金保险的费率高了不少，就没给老伴买，而是为自己加买一份，但实际年金可给老伴用。
不过，张凌云心中仍在盘算，以前高利率时代，退休后身上如果有几十万元放在银行，应该能过很悠哉的老年生活，但现在利率低，要过得很悠哉，似乎得再努力点才行。未来如果保险的预定利率能上升，张凌云会考虑再加码养老险，她笑着说，“反正退休后领的钱愈多，才愈不会感到焦虑。”
加固健康医疗险 确保生病有人帮
作为教师，退休工资还是比普通人要高些。但若老来生大病，经济上压力会很大。张凌云在选择养老保险的同时，也咨询了一下大病类的保险。她听说过了50岁基本上就很难买到医疗类保险了，到时候买也不划算了，不如趁现在还没到“50”的槛上赶快“储备”一些。
已经买了些养老产品，张凌云觉得大病保险的预算不多了，就只要了重大疾病保险和每日住院补贴的医疗保险，没要医疗费用报销型保险。
此外，在代理人的建议下，张凌云选择了一点意外医疗保险，今后每年可续保，就不怕年龄过了不被保险公司接受。
不碰投资型 退休准备避开高风险
张凌云认为，规划退休准备金，最好不要投资在高风险的产品上，因此她个人不碰投资型保单，尤其是不会购买没有保底收益的投资型保险。“保本”是退休金增值计划最起码的要求。
点评：
“活得太久”是退休以后最担心的问题之一。随着年龄的增长，需要不断从自己筹措的养老基金中剥离出基本生活开销费；同时罹患疾病的可能性越来越大，高额的医疗费用压力也会越来越大。社会基本养老保险金的作用很可能因此变弱，个人自备养老金也可能因此“坐吃山空”。
用商业养老保险来筹划养老基金有一个很大的好处，就是它具有强制储蓄的功能。由于退保损失会比较大，因此人们会慎重考虑“毁约”问题，从而就带有了较大的强制性。
之所以建议40岁以上的人要重点考虑商业养老保险，是因为养老金一般可选择55、60或65岁开始领取，如果50岁以后才开始买养老保险，保费交给保险公司打理的时间太短，会影响收益率，到时保险公司的开价也就是费率会较高。40岁人若能及早将日常结余的一部分资金用来购买商业养老保险，也是不错的资产配置方式。
虽然商业养老保险和其它保险产品一样，预定的回报率较低，但如果选择了一种终身养老保险，那么只要你还活在这个世界上，就可以按期领到保险公司提供的养老金。你活得越久，领取的养老金就越多，但缴费并不比别人多，从而这份养老保险费就越“划算”。人无法预知自己的生命到底有多长，因而难以清楚地把握该存多少钱才能够用，但通过商业养老保险这种方式，人们到晚年后能够多获得一些经济保障。
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（ 责任编辑：李江平 ）
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