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在2005北大光华校友论坛上，中国银行行长李礼辉发表了自己对中国银行业现状的一些看法，以下是他的发言。
我自己本人的经历也多多少少代表了这么一个发展的中国的商业银行，或者说中国的银行改革发展的走过的道路，我是1977年大学毕业，毕业于厦门大学，我参加工作的时候是人民银行，它实际上包括所有的银行，后来农业银行分出去了，中国银行分出去了，中国工商银行也分出去了，所以1984年的时候我从中国人民银行分到工商银行，在福建省、也在香港、新加坡中国银行的分支机构工作过。到了2002年我从中国银行调到海南省当副省长，去年的8月22号从海南调回来，主要是为了适应股份制银行改革的需要，2002年8月22号的中国银行政治改组为中国银行股份有限公司，我是第一任行长、副董事长。银行的改革说到底就是银行的创新包括现在正在进行的股份制改造，国有商业银行转变为一家真正的商业银行，绝对不是一件换换招牌、换换印章就能够解决的问题，就能够完成的工作。应该说是一项脱胎换骨的系统工程，而且也看到这是一个循序渐进的过程，不是说在很短的时间内，我们就能够一下子真正达到股份制商业银行的标准，去年中国银行股份有限公司和中国建设银行股份有限公司成立，并不说明他们从那个时候就成了真正的国有商业银行，只能说他们只能朝股份制改革的道路前进一步，也许这一步也还不是太大，所以我们应该了解国有商业银行与股份制商业银行的差距，我这里所定义的股份制商业银行并不指的我们现在注册的十几家、20家的股份制商业银行，我指的是达到国际要求，股份制商业银行，我们应该了解我们与真正的股份制商业银行的差距，以及我们未来要努力克服的差距，我们应该了解国有商业银行的改革能否真正克服这些差距，这可能也是在座的各位校友，大家可能很关心的问题，所以我希望说我们的改革能够真正给社会、给银行的客户、给投资者带来足够的信心。
分三个问题给大家做一个报告。
第一，差距的分析。对直观的差距表现在核心的产品指标上，经过股份制财务重组，国有商业银行核心财务指标有了根本性改善，如果说按照以前的话，中国银行和还有其他的国有商业银行他的指标可能还不够真实，很多指标还得不到比较好的标准，经过股份制改革的财务重组，这些指标有了明显的提高。当然这种财务重组是在国家的支持下才可以进行的，比如说我们需要剥离大量的不良资产，我们需要核销一千多亿的不良资产的损失，这样才能使中国银行、中国建设银行的财务指标达到比较好的标准，这个财务重组也经过了我们中国银行全体员工的共同努力，2004年中国银行的财务指标还是比较好的，因为我们现在的审计还没有最后完成，这个还在跟财政部讨论个别的问题，到现在为止去年的年报还没有正式公布，我这里说一些未经审计的主要的数据，这些数据是根据2001年版的中国的金融企业的会计制度来确认的数字，而且我认为我们中国的2000年版的金融企业会计制度是基本上达到国际会计准则和国际财务报告准则要求的会计制度，按照这个制度标准，2004年中国银行的总资产回报率占0.6％左右，股本金回报率占10％左右，资本重组率2％左右，不良贷款的剥配概率超过了70％。这也指标，如果我们跟花旗银行等等世界上一流的商业银行对比，应该说差距还是比较大的，这几家比较大的银行2004年的数据还没有出来，我是跟他们2003年的出局对比，大概总资产回报率低0.5个百分点。股本金回报率低8个百分点以上，不良贷款率高2个百分点以上，这是最直观的财务指标上的差 距，大家通过比较就能够看出来，进一步分析的话，我觉得可以证实的差距集中表现在三个方面。
一，核心竞争力偏低，中国银行业好，中国建设银行也好，核心竞争率偏低，我们评价一些银行的核心竞争力，可以有多种指标，我这里举一个例子。去年中国银行竞增加业务的总收入占16％左右，净指标是所有银行里面最高的。但是这个指标跟发达国家的先进银行相比，应该说低15个百分点以上。我们这样计算的时候还没有考虑这里有些银行因为比如说他们把投资银行的板块、保险业务的报快都放进去的因素，如果说花旗银行等其他一些大的银行，如果把他们保险板块都放到业务收入里面来计算的话，我们的差距就更大，差距应该在25个百分点以上，中间业务所占的业务比重我们会低这么多，尽管中国银行是16％，这在国内是比较高的，但跟国际还有一定的差距。
二，风险管理和内部控制的水平偏低，大家知道这几家银行客户的违约率很高，不良贷款的比率也很高。以前不良贷款的比率达到16％以上，中国工商银行正在进行这方面的重组，我觉得它去年底的不良贷款应该占20％，另外大家都知道风险的成本高，这几年虽然有所改善，风险管理和内部控制能力难以让人放心。大家知道近两年发生了几起重大的案件，其中的原因还在进一步分析过程中，银行在风险管理和内部控制方面确实存在一些明显的差距，而且这些差距完全是可以证实的。
三，集约化的程度偏低。在有的省有四到级，在有的省有五到六级别，管理效应太多，所以有些总行统一制定的内部控制制度，到分支机构的时候，到经营型的分支机构，比如我们的办事处、储蓄所的时候，有些不能够得到落实，就所谓有章不循的问题比较突出，有的经营分支很小，大家到农村去看一看的话，有的分支机构才三五个人在上班，一个分支机构一共就六七个职员，当班只有三四个。加入我们比如说两千万的存款，他能力真正取得利差的收入占2％，那么他一年的收入就只有40万左右，如果说加上风险成本的话，这些分支机构它们本身存续的必要性很值得考虑了，但是我相等可以证实的差距在这个方面是比较明显的。
我觉得刚才看到这几个方面的差距不够，我们还应该做进一步的分析，从体制、机制和制度层面上进一步分析我们的差距在哪里，我做这种分析的话，我想我们至少有这几个方面的差距，原来做一个国有商业银行，还有五个方面会产生重大的差距。
一，国有商业银行的会计制度没有达到真实、审慎、透明的国际标准。举一个例子，比如说不良资产的预期损失的准备金计题，过去是没有规定的，不需要按时计题你可以预期到的损失，恰恰一个国际标准最基本的审慎要求，你可以预期损失，必须要进入当期的成本，这种不够审慎的财务制度造成的问题应该说是突出的。第一个问题是在这种财务会计制度下所反映出来的财务数据，比如说你的利润是虚假的，因为没有把计期的风险成本进到整个审议报告里头。
二，更严重的是这种财务会计制度不能够防止计期的风险成本，会促使盲目、扩张型的经营，往往会造成盲目地扩张、不追求我们的资产质量，导致风险成本过高，使我们走了一条所谓的大发展，大不良、大剥离这种道路，这种对于商业银行来说肯定是不足取的。
第二，作为国有商业银行它的集合制度和集合体系，不能够相对独立于管理历程，很难对各级银行的经营管理的行为构成集约化的制约。
换句话说，在总行对总行行长负责，本身不是一个专业独体的体系，如果行长做了一些事情违反了规定的时候，集合制度并不能起到一个监督管理的作用。
我在中国银行做过，实际上好多决策都是分散的，低层的总决策可能会影响风险管理的质量，时间来不及，我也没有把数字带过来，从我们的分析情况看，我们这几年产生的很多很多的不良资产、不良贷款，应该说占三分之二左右是由较低层级的分支机构决策，这些不良资产的决策由较低层级分支机构决策的，这种比较高层次集中的决策制度还不能够有效地防止因为道德问题和操作风险引起了风险，所以它能够很好地控制风险成本，而且不能够很好地控制风险集中。
在制度上还有一个不足是国有银行的管理制度，缺乏积极力量。不利于调动员工的积极性和创造性，也不利于员工进行自我约束。
再一个国有银行会将制定有效制衡的发展治理结构，在管理层里面董事会和监督委员会是一体的，这就容易导致决策失误。比如说这几年中国银行、中国建设银行连续出现高层决策人出问题的事例，这就需要我们从根本的制度层面上来研究。
第二个方面，已经取得了一些进步，中国银行和中国建设银行已经有了很大的进步，我是做这方面的工作的。第一我们有初步设立了股东代表大会，应该说这种分社对于建立一种有效的机制是非常有利的，我作为行长，我作为管理层的第一把手的话，我恰恰是一个管理层和咨询层，第二我们进行机构重组提高集约化的程度，第三我们现在正在进行的人力资源管理制度的改革，主要是体现市场化的管理原则，第四我们建立不利于管理层之外的，直接向董事会报告和负责的体系。
第三个方面，是从根本上改变大股东单一的状况，我们目前虽然是一个公司，我们的股东只有一家，我们需要引进战略投资者，实现大股东的多元化，我们希望引进非常出色的大股东，能够得到1＋1大于2的一个效应。还有我们要选择时机、选择地点上市，在接受本公司的监管制度，同时也接受市场的监督和约束，接受众多股东的监督和约束。我们这个工作正在做我有足够的信心，我们在2005年年内，我们能够达到上市公司所要求的基本的标准，但是我们还需要等待市场的窗口，我们希望选择适当的市场窗口在适当的地方上市。再一个是实现全面化、规范化的人力资源管理制度的改革，这个对一家股份制银行来说是非常重要的，再一个是推进管理创新、技术创新、业务创新，提高我们的服务质量。我们希望所有国有商业银行能够在主要的领域形成产品统一，特别是根据WTO达成的约定，从2006年1月1号开始，外资银行将能够在中国市场上得到和中国境外注册的银行同等的待遇，我们面临的竞争对手可能更加广泛，我们需要通过各个方面的创新来提高银行的核心竞争力。最后一个方面要参照发达国家银行的经验，建立统一高效的风险管理和内部控制的体系和制度，把风险成本控制在一个比较低的幅度以内，我们当前的目标是要把风险成本控制在我们可以承受的范围以内，我们点名三年以内要做到，提高我们能够对于股东、对于社会所能够做出的回报，国有商业银行向股份制商业银行改革需要一个过程，在这个过程里我们需要听取各方面的意见。
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（ 责任编辑：谢剑 ）
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