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在国外，少儿险的产生主要是以未雨绸缪，便于家长为孩子储蓄教育金——尤其是大学教育金为初衷，目的比较单纯。因为孩子出生之后，父母除了关爱孩子的衣食住行，更会感到肩上的责任之重，尤其是教育经费，是孩子整个成长经费中很重的一块。以保险的方式积累孩子的教育金，可以在很大程度上一解家长到时交学费的燃眉之急。
在孩子的成长过程中，家长们又逐渐发现，孩子在意外伤害、重大疾病、意外伤害医疗、住院费用等方面的支出也很大，有时不一定比成年人少，因此在主险的基础上就衍生出了少儿保险附加险。
此外，在少儿险发展的过程中，争议最多的恐怕是：孩子如果身故，是否应该对家长进行理赔？尤其在国外，争论的焦点集中在：孩子的不幸夭折，除了精神上的打击，在经济上对家长有什么影响？因为孩子不是家庭经济的来源，而且孩子意外身故理赔还可能在不同程度上引发家长的道德风险。因此，在海外很多国家和地区都有相应的法规，规定儿童意外身故的理赔上限，尤其在日本和我国的台湾、香港地区。在台湾，儿童意外身故理赔上限规定不得超过100万台币，折合人民币25万元；在我国，国家保监会也规定18岁以下儿童发生意外身故，理赔金额不能超过人民币10万元。
少儿险发展到近年，一个新的问题浮出水面：孩子有了教育金、意外伤害、医疗保障、身故理赔就万无一失了吗？如果作为投保人的家长发生重大问题，无法支付保费怎么办？孩子的少儿险的保单将无法继续，所有保障将在瞬间化为一纸空文！这一问题的提出，曾一度在海外保险业掀起轩然大波，也最终促成了《少儿险保费豁免保险》的问世！《少儿险保费豁免保险》规定：购买少儿险保单后，如果家长不幸发生意外伤害事故或疾病，导致身故或一、二、三级残疾或罹患重疾，保险公司将豁免以后的各期保费，保险合同继续有效。《少儿险保费豁免保险》的出现，作为保险产品人性化的集中体现，毋庸质疑的成为海外保险业发展的重要里程碑之一。
《少儿险保费豁免保险》的出现，也从此确立起少儿险与银行储蓄的最大区别。单纯靠银行储蓄能保障在家长发生意外的情况下，孩子还能得到等额的教育金吗？这也成为海外很多家长愿意选择少儿险，而不选用银行储蓄方式为孩子积累教育经费的根本原因。可以说，目前在国外绝大多数少儿险的保单都包括豁免责任。没有保费豁免责任，教育险的保障甚至在很大程度上无法彰显！后来，国外有些保险公司更有甚者，不但豁免后期保费，还可以为孩子提供一定的生活补助费，使少儿险在一定程度上真正替代家长，履行起护佑孩子的职责。
由此，反观国内市场，大众对少儿险的相关认知在快速成长，但在一定程度上还是以强调教育金的领取或少儿本身的重大疾病、伤害等的赔付为主。然而，就我个人所见，这些保障还是应该放在豁免责任之后考虑为妥。
值得庆幸的是，近年，来越来越多有悠久历史和丰富经验的国际保险公司逐渐进入中国市场，在携手国内众多保险公司为大众提供更多更好服务的同时，也带来越来越多人性化和完善的保障意识和保险产品，如中英人寿的《小太阳教育年金保险（分红型）》，就是这样一款包含完整的保险豁免责任，能充分体现对中国小朋友和家长关爱的保险产品。（作者：中英人寿助理总经理 李健成）
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（ 责任编辑：骆祖金 ）
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