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四、 综合理财建议
(一) 现金流量管理
杜宝路目前的现金流量状况良好，储蓄率达74.93%，因此不需再为建材公司投入，每年有508，000元的盈余可以用于储蓄和投资，以实现理财目标和人生规划。
以往由于多年来投资和开销一直很大，杜宝路没有多少积蓄，而且陆续投资了290多万元，却一直惨淡经营着。2004年不得不关门，为此亏损了170万元，还欠着战友90万的欠款约定在要2005年底偿还。预计到年底，杜宝路所有的存款刚刚够还欠款。意味着杜宝路将没有存款可剩余，但由于他的年收入达60万元，且除上述欠款外无其它负债，家庭年收入有67.8万元，家庭年开支17万元，每年有50.8万元的盈余可以用于储蓄和投资，为实现理财目标，让一家人的财务得到合理安排，必需调整现金流，合理安排储蓄、投资和开支。
建议每年增加10000元开支作为家庭旅游费用以不断促进和巩固家庭成员的感情，提高生活水平。
增加杜宝路个人的保费支出，并调整杜家人的保费支出，年总保费支出控制在9万元以内。
修改后的家庭年度收支情况如下：
![[规划]年入68万老夫少妻如何理财](https://photocdn.sohu.com/20050613/Img225926066.jpg)
(二)风险管理与保险
家庭的绝大部分收入主要依靠杜宝路，而身体状况一直不佳，还考虑到比妻子大很多的因素，应对一家人的人身保险计划进行评审并且对其进行完善。投保范围包括死亡。完全残障和永久残障、重大疾病和医疗。
由于资料中未提供家庭成员投保各险种的保额，以下只能提供家庭成员的保险需求额以供参考:根据家庭收入情况，年保费应控制在10万元以内(保费总额不得超过家庭年收入的10~15%), 根据家庭情况，年保费在8至9万元较合适。目前家庭年保费开支4万元主要是妻子和儿子，而杜宝路本人除企业提供的医疗保险外，没有购买任何商业保险，这样家庭的潜在财务风险很大，一旦杜宝路有不测，家庭成员的生活水平将受到严重影响，杜宝路的收入占家庭收入的88.5%，因而保费开支应在5万元至7万元较合适，而妻子和儿子的保费达4万元，占家庭年保费支出的的额度较大，应作相应的调整，家庭其他成员的保费支出应控制在2~3万元以内。具体险种如下：
关于个人的保险，我们建议在商业保单中投保以下项目：生死两全险(分红型)，终身寿险(分红型) 、意外伤亡险、重大疾病险等。根据经验法则(投保金额为7年乘以年收入的70%),保障金额在294万时能得到较充分的保障。由于目前存款利率处于低位，且有持续上升的趋势，购买分红型保险可避免利率上升的损失；
关于杜宝路妻子的保险，我们建议购买生死两全险(分红型)，终身寿险(分红型) 意外伤亡险、重大疾病险、门诊医疗和住院医疗等；
关于杜宝路的儿子，我们建议购买意外伤亡险、重大疾病险、门诊医疗和住院医疗等；
关于杜宝路女儿，我们建议为女儿购买20年缴费的两全分红险。女儿现年4岁，假设其读完大学本科走向社会，需18年后，届时女儿22岁，从24岁起可定期获得保障，这些钱既可用于保障女儿的生活，又可用作女儿下一代的教育费或照顾老人的费用，可谓一代投保，三代受益，因受保险法规限制，未成年儿童保额只限10万，因缴费期内身故可获得两倍赔偿，则只能投保5万保额，20年期缴，每年约缴9345元，20年后开始领取，每年1万元，加特别分红，直到死亡。作为女儿终生保障的其中一部分。以实现杜宝路的其中一个愿望；
我们还建议杜宝路为自己的汽车买一份综合险。
(三)退休规划
杜宝路的资金收入足以实现财务自由， 但务必保持稳定的现金流量。根据目前的情况，我们建议通过购买两全分红型保险，分20年期缴，每年投资27766元，在63岁时开始领取，每年领取2万元，直到死亡，以弥补退休后所需的生活费用，保证杜宝路的生活水准保持在退休前的水平。所列费用已计入保险计划金额内。
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