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给予次健体申请人以优惠的养老保险已经成为欧美保险市场上一些保险公司新的更有竞争力的手段。保险公司为“非健康人”或次健体的被保险人提供优惠价格的年金，可以获得明显的竞争优势，扩大保险公司的业务数量和规模。
随着人民的生活水平逐年提高，商业养老保险越来越多地被纳入人们的考虑范围。商业养老保险是年金保险的一种特殊形式，即从年轻时开始定期缴纳保险费，从合同约定年龄开始持续、定期地领取养老金的人寿保险。
到目前为止，我国市场上的养老保险主要是团体养老保险，个人商业养老保险占得比重很低。而且，一些公司认为养老保险只要定出较高的价格，就会旱涝保收，因此养老保险的核保就没有那么重要，所以养老保险核保的严格程度是所有保险产品中最低的。但是，这已经不适合如今的市场情况了。现在，我国已经有了两家专业养老金公司，还有更多的公司在申请，而且寿险公司也都经营养老保险业务。因此，随着竞争主体的增加，竞争日趋激烈已经不可避免。所以，仅仅依靠较高的保单价格来保证公司养老保险业务的盈利已经不现实了。
由于养老保险的核保不够严格，目前我国的养老保险市场存在着以下几个问题：
1．产品价格偏高。保险产品的价格是在一定的精算基础之上通过价值方程计算出来的，养老保险也不例外。因为核保时非常宽松，为避免亏损，目前养老保险价格一般是以被保险人中最长的预期寿命来计算的。因此，保险公司其实是高估了将来的年金支出，导致了养老保险的价格偏高。这种情况在竞争不够激烈的过去也许是可以的，但是在竞争主体不断增加、市场竞争日趋激烈的现在，高价格将会导致保险公司在养老保险市场的竞争中处于不利地位。
2．购买养老保险的人数偏少。养老保险和其他保险一样，其实是建立一个资金池，通过资金池里的被保险人来互帮互助，分散风险。但是，由于养老保险的价格偏高，直接导致了许多希望购买养老保险的人失去购买能力，从而减少了资金池里的被保险人和资金的数目。同时，由于定价是以健康的人为标准的，没有考虑到次健体的人群，因此目前养老保险的价格就把次健体人群拒之门外，从而进一步减少了养老保险的购买人数。
3．可能导致逆选择。目前各保险公司养老保险定价的主要因素是年龄，年龄相同的被保险人归为一类。定价时是以公司预期的被保险人身体状况的混合比率为基础的，并没有根据被保险人的身体状况、生活习惯和职业等因素进行分类。由于养老保险市场和其他保险市场一样存在着信息不对称，养老保险的申请人总是比保险公司更了解自己的身体情况，他们总会选择对自己最为有利的方式购买养老保险。在目前核保不严的情况下，投保养老保险的人，多数是那些认为自己身体健康、将来寿命比较长的人。而那些自己认为身体不好的人，会觉得自己购买养老保险吃亏，从而放弃购买。这样逆选择的结果就是，保险公司养老保险组合中的被保险人的平均寿命可能会高于保险公司的精算假设，从而减少了公司有可能得到的利润，甚至导致保险公司的亏损。极端情况下，保险公司不得不提高养老保险的价格来弥补亏损，进一步减少了养老保险的购买人数、损害公司的竞争力。
因此，笔者认为，各家保险公司应该对养老保险的申请人进行严格核保。通过严格核保，保险公司根据申请人的身体健康情况、生活习惯和职业等对预期寿命有影响的因素，至少可以把养老保险的申请人分成健体和次健体两类，在数据多的情况下可以分成更多组。
经过核保，将养老保险的申请人分成性质相近的组之后，保险公司将可能得到如下几点好处：
1．保险公司能够对养老保险进行合理定价。通过核保，保险公司可以将被保险人分成性质相近的若干组。在每一组里，被保险人的健康状况、生活习惯、职业等对预期寿命有影响的因素是比较一致的，那么保险公司就能对每一组的被保险人确定适当的费率。根据每一组保险公司面临风险的大小收取相对应的保险费，使预计年金支付多的人多交保费，年金支付时间少的人少交保费，从而使同等的保费可以获得同等的养老保障，体现保险商品的等价交换原则。
2．增强保险公司在市场上的竞争力。对于健体保单申请人，保险公司可以沿用原有的保险条款；对于次健体申请人，由于次健体申请人的死亡率一般高于健体申请人，因此，保险公司可以在原有条款的基础上给予次健体申请人以优惠，例如：在相同的年金给付条件下降低保费，或者在保费不变的情况下增加年金给付。其实，给予次健体申请人以优惠的养老保险已经成为欧美保险市场上一些保险公司新的更有竞争力的手段。保险公司为“非健康人”或次健体的被保险人提供优惠价格的年金，可以获得明显的竞争优势。
3．扩大保险公司的业务数量和规模。保险公司的经营必须有相当数量与规模的业务来支撑。通过对被保险人进行分类，并对不同组里被保险人收取不同的保费或者在相同的保费情况下给予不同的年金支付，这样做能够增加对于次健体人群的吸引力，增加保费收入，扩大保险公司分散风险的基础。同时，由于能够对每一组里的被保险人进行合理的定价，那么绝大多数保单的价格将会比现行的养老保险价格有所降低，从而使更多的潜在申请人有能力购买养老保险，扩大保险公司的业务规模。
4．提高保险公司的获利能力。保险公司通过严格核保，可以有效地防范养老保险的申请人在申请时的逆选择，减少利润在同一组里不同质的被保险人之间交叉补贴。同时，不同组的养老保险的价格是不一样的，每一组在定价时都会考虑到利润的加成，这样又可以减少利润在不同组别之间的交叉补贴。因此，保险公司有可能获得比未经过严格核保分组前更高的利润。
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（ 责任编辑：骆祖金 ）
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