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家庭在未来新的社会保障制度中的作用越来越大,中等收入群体急速扩容，人们的生活方式和消费结构发生巨变，众多保险商家打出“家庭牌”。
□杨帆 段湘林
中产阶层引发“家保风暴”
国家统计局2004年推出的《中等收入群体抽样调查》中认为，中国中等收入阶层的家庭收入一般在6万元至50万元之间，从人口数量上看近年来增长速度惊人。
有关专家认为：中产阶层不单是一个财富概念，更重要是一个精神状态、一种思想状态、一种生活方式，当前，中产阶层在生活方式和消费结构上开始呈现新的特点，其中一个重要特点表现为追求经济安全、享乐和发展，生活质量越加受到关注，从追求数量型向讲求质量型迅速转变。有统计表示，中等收入阶层消费支出中，食品、衣着等生存的消费倾向下降，而医疗保健、交通通信、娱乐文化教育、居住、金融保险等享受型、发展型、保障型的消费倾向却显著上升。依据马斯洛的需求层次理论，这一人群已经开始追求经济安全、享乐和发展，股票、教育、保险等成为他们的消费热点。而且他们普遍对品牌的忠诚度较高，消费理念非常成熟。
现阶段人们家庭价值观的一个重要表现就是，生活有保障，在解决温饱的基础上，为满足家庭成员丰富的文化精神需求提供必需的物质条件。家庭的幸福稳定在很大程度上依赖于一个家庭是否拥有完备的保障。正像一位成功人士所说的，买宽敞的房子是为了让自己的家有个良好的生活氛围；买车是为了自己和家人交通更方便；买金融产品是为了帮助自己更好的理财；买保险是为了给全家人实在的保障。
中产阶层的快速发展和他们对家庭的重视对人们的消费观念和消费结构产生了巨大的影响，时尚的、高品质的、为家庭带来保障和安全感的商品逐步成为人们消费的热点。这一消费趋势意味着新的机会，“打家庭牌”已经成为众多商家的首选战略。可以发现，家庭经济型轿车已经成为中国市场上各大汽车商的主力车种，中小户型、环境优美、管理完善的住宅在全国各地火成一片，各种类型的家庭理财产品正在成为众多银行、投资公司业务拓展的重头戏。值得注意的是，近年来人们对于保险越来越青睐有加。人们开始认识到，不管把保险当作投资还是消费，它都是用今天钱为未来做保障，也可说是用今天投资未来。连续几年保险业的高速发展在一定程度上也预示着一个“保险时代”的到来。
商家纷纷打出“家保牌”
早在2002年，泰康人寿在国内突破了传统寿险以个人为投保单位的传统模式，推出了以家庭为保障单位，以“—张保单保全家”为特点的保险“家庭套餐”———泰康家庭保障计划，而且使这一保险组合产品不断升级换代。该产品推出3年后，家庭保障计划占泰康人寿销售的30％甚至达到35％的比例，应该说是相当成功的。
在此之后，平安人寿推出“爱的承诺”的保险新产品———世纪同祥连生险种，将夫妻二人的保险用一张保单深情相连，无论夫妻哪一方出现意外，另一方都将享受保障权益。太平洋寿险推出“小康之家”系列保险，该险种包括“小康之家”系列保险：“小康之家———事业有成两全保险”、“小康之家———长命百岁年金保险”两个产品系列。外资保险也看好保障险，信诚人寿开业之初就推出一张投资连结主保险可以附加多达13个附加险的产品计划书，可以根据客户需求增减保险保障。而中宏保险另辟蹊径，在原来“舒娴”、“优娴”第一代女性保险的基础上升级换代，推出第三代“多姿”、“多彩”女性保险。
开发“家庭保障”任重道远
伴随中国经济的发展和建设和谐社会的步伐，中国社会正处在由“金字塔型”向“橄榄型”社会结构转变的过程中，工薪白领人群作为现代社会的稳定力量正日益兴起。这一人群所推崇的现代生活观、消费观与家庭价值观也正成为这个时代的主流。一种全新的生活方式———规避风险、安排未来的“保险”生活方式开始进入工薪白领的家庭生活中，并逐步被这一人群广泛认同。
要树立以家为本的观念。众所周知，家庭是社会的细胞，家庭的稳定才能带来社会发展。家庭生活的温馨、家庭成员的健康，会给整个社会带来和谐与安宁，幸福而稳固的家庭是创建和谐社会的重要内容之一。现阶段人们家庭价值观的一个重要表现就是，生活有保障，在解决温饱的基础上，为满足家庭成员丰富的文化精神需求提供必需的物质条件。家庭的幸福稳定在很大程度上依赖于一个家庭是否拥有完备的保障。
商业保险公司如何看待家庭保障问题？如何应对“家保”这个巨大的消费群体？家庭保障应是一个潜在的保险市场，对于商业保险公司来说，是一个绝对的商机，合理开发将会成为一个新的经济增长点。一个成熟的保险市场首先考虑的是市场需求，而不应将某一险种的盈余分别开来看，哪些险种能产生经济效益，哪些险种能产生社会效益，都必须进行科学论证、合理搭配，这样才能不断化解金融风险，有助于公司持续稳健经营。
重点发展保障险。专业人士认为：中等收入群体将是保险业的目标客户，需要抓住这些购买力巨大的中等收入群体潜在客户，保险公司打出一个带头产品将是保障险。
近日，在新浪网进行的一个调查中，表示“保障类保险是必须的”占被调查者的71．38％，认为“保障类保险不是必须的”占28．32％；明确表示“以后办理保险将以保障类保险为主”占被调查者人数78．61％，认同“以后办理保险将以投资类保险为主”的人数仅为21．39％。从这个调查中可以看出：保障类保险是老百姓最希望买到的保险。
对于家庭来讲，很多保险不是为自己保险，而是为自己最亲近的人保险。一般人买储蓄性的养老保险可能是为自己，但实际是为家人，因为买了这些产品后，一旦自己出事，家庭还能有非常稳定的来源，从而保证家庭能够安全、舒适的生活。因此，家庭保障险要成为保险业发展的重点产品。
合理开发“家庭保障”险种，要完善现有的“家保险”，对现有险种进行组合包装、改造，并赋予新的内容，更全面的配套保障，要借鉴国外的先进经验，结合本国实际，进行科学设计。
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（ 责任编辑：骆祖金 ）
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