不管富人还是穷人，都要有自己的人生目标

　　问大家一个问题，在座的每一个人有没有自己的人生目标，您的人生目标是什么？

　　网友：我觉得应该过一个比较幸福的生活。一切都应该围绕这个。

　　杨：您是为了Happy而生活。

　　网友：随遇而安。

　　杨：我们在理财规划里面，在财务管理，在座的有在银行或者保险公司，这恐怕不是一个很明确的人生目标，可以再往下想一想，你的人生目标是什么？问一下男士。那位先生，您的人生目标是什么？

　　网友：人生目标到我这个岁数来说，已经晚一点了。诺贝尔奖金我也拿不到，总理也没有我的份，我想平平安安过剩下的时间。

　　杨：每个人可以想想自己的人生目标，您恐怕从来没有认认真真踏踏实实坐下来，想过自己的人生目标，跟今天讲的理财规划，理财频道有什么关系，关系很重要。我跟大家讲讲我的人生目标是什么，作为理财规划师，曾经定位我的人生目标，我想40岁退休，到40岁，积累一笔我一生当中花不完的财富，如果量化下来的话，在北京生活的话，是要200万人民币保持现在生活的水准，当然有很多的争议，200万是什么生活水准，如果回到澳洲的生活标准是什么。第二个目标，在学术上面有很好的造诣，目前已经有MBA的学历，考了很多的金融证书，这些证书听起来似乎很厉害，其实更需要实物的知识。第二个人生目标是我想读一个博士，而且想去世界性的名校，比如哈佛，耶鲁大学，或者北大清华，到40岁的时候，事业到一定阶段的时候，我的公司可以请高管人员去打理。第三个人生目标，我的小孩希望他能受很好的教育，他受的教育不见得花个200万去英国读书，但是多多少少知道什么是正确的人生态度，从什么时候开始进行财商的普及教育我不会逼他学钢琴，我也不强迫他学芭蕾舞，他自己选择道路，这个道路也可以量化出来。第四个目标，我想环球周游一遍。第五个目标，在北京现在有套房产的同时，想在澳洲再买个房产，因为两个地方是我经常跑来跑去，这就是人生目标，这就是理财规划师，还有您作为一个今天要来参加这个活动，我想让你们收获到这个问题，请您今天晚上回去好好想想，我的人生目标是什么，我40岁的时候想做什么事情，50岁的时候想做什么事情，60岁的时候想做什么事情，为了这个目标，需要多少财富，需要什么规划达到这个标准。

　　把典型的人生目标分成几个类，退休有规划的目标，这个X轴到这个点是退休的年龄。我们讲退休规划是人生目标当中很重要的一个，子女的教育，自己进一步提升，再教育的规划，购物的规划，在座每一个人都会涉及到这些要求。比如在座很多有单身贵族，您现在可能还没有开始买房子，因为你现在是租房子，在澳大利亚有30％的人一生都从来没买过房子，从来没有做过任何方式房屋的规划，都是在租房子，但是中国人的观念很强烈，如果现在正在25、26岁，刚刚工作三四年，每个月收入三四千，每月拿出一千块钱租一个一居室，我强烈建议你可以买一个一居室，在座的中年朋友，你的小孩小学四五年级，准备上中学了，长远来说，到18岁还有8年时间，这段时间积累一笔高等教育的经费，测算到今天的现值，到2005年今天的现值可能需要40万，前段时间有个报道说，一个小孩从出生那天开始，到他走到社会，需要48万。

　　我们自己退休的时候，有在座的人想40岁退休的，有的人想50岁退休，有的想60岁退休，到底多少钱可以够我，大家觉得多少钱够在北京用的？

　　网友：100万美金。

　　杨：有这样的话题曾经说过是不是穷人不需要做理财规划，只有富人才做理财规划，我觉得是错误的，不管什么样的人，有自己的人生目标，也有自己的人生规划，生活的方式，可能有的人50万，前段时间培训的时候，有一个25岁的年轻女孩，她刚刚开始工作，她说我退休的时候50万就足够了，当然我觉得这个标准还是稍微低了些。 退休也好，子女教育规划也好，还是房产规划也好，还是再教育规划也好，都是你很重要的人生目标。

　　在不同的年龄阶段，人由于有不同的人生目标，不同的人生方式，随即抽样问了三位在座的朋友们，他们的人生目标都不一样，他们所处的环境不一样。

　　大学刚刚毕业的年轻朋友们，你们现在最需要做的是什么，刚才我举了个例子，你要做一个年轻的小地主，比如我26岁移民澳洲的时候，27岁在澳洲买了套房子，对很多当地的澳大利亚朋友说，觉得不可思议，“你在澳大利亚短短一年半的时间，你就买房子，我现在30初头还没买房子，我怎么可以没有想到”。我买这个房子的时候，当时我手里一分钱没有，我到澳大利亚带的钱，虽然在国内打工的时候，很优秀，24岁的时候一个月能挣一万块钱，这些钱到澳大利亚根本不够我用的，那些钱还得支付我MBA的学费，刚开始新移民到一个国家，还有新的开支，刚开始也找不到好工作，我怎么买这个房子，用了财务杠杆的作用。澳大利亚政府鼓励首次购房者买房，一次性给你七千澳元的补助。7千澳元作为我首付的，在西方国家可以零首付，也可以5％，很小比例的首付。我在做房屋规划的时候，这个房子买的时候，选择的地点是离高速公路很近的地段，我了解房产旁边很快会有公交车线，新的公交车线延伸过来，而且还有个枢纽中心，这样会带起来这个小区的升值潜力。财务杠杆的作用不是拿自己的钱做首付，用政府的补贴，当然剩下用贷款，贷下银行的钱买下这个房子，一年半，用别人的钱实现50％本金的增长。我举个例子说明在这个年龄阶段越早开始做投资就越好，比如到今天我32岁了，早就实现了财务自由，不要等到把钱攒够了再去买，当时，我做了一个分析，澳大利亚的房地产市场已经到了低点，是很好的时机去购买。

　　现在有刚结婚的年龄朋友，这个年龄阶段，婚姻规划也是理财规划的一部分，有了新的家庭以后，没有小孩，不是单身贵族了，这个阶段怎么进行规划，这个时候的人生目标应该是什么，很多年轻朋友问我，有的现在是一个月光族，每个月光光花掉，虽然一个月能挣4000，可能我能花4500，不够的部分用信用卡支付，有时到酒吧一晚上三四百块钱就没了。这个怎么办，其实，这个时候不是消费的阶段，最重要的规划是再教育的规划，作为刚步入社会的年轻人来说，大学学的专业知识肯定不够实用的，有的企业宁可雇用大专的，也不雇用研究生，就是因为他们的知识不实用。这个时候可能应该去考一个证书，比如说理财规划师这样的证书。另外另一个极端是有人已经考了很多证，考CFA，又考CFP，又想考资产评估师，这个阶段你的教育规划的目标太多了，根本没必要。我举那些多例子是人生目标，我们讲理财去做投资，做资产的保值增值，是实现人生目标的一部分。

　　我原来接触的大多数客户是40多岁的富裕朋友，更多在财富积累到了一定层面，已经到了半退休，半工作的状态，比如我认识一个朋友，去年花了一千万人民币在香港的股市进行投资，已经开始进入到用钱生钱的阶段，一年能够实现20％的受益，一千万港币，他是香港居民，一年得到200万的收益，他自己说，还不如早辞职，工作一年辛苦打工一年还挣不到两百万，顶多挣一百万。

　　到了更晚时期的50多岁的，接近60岁退休年龄的朋友开始变得保守，生活态度没有以前那么积极向上，退休一年当中你的支出，按照理财规划测算，只需要支出你原来退休前的70％，就能够维持你原有的生活方式。