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自1999年以来，我国逐步开始建立和发展保险专业中介市场。从产生到现在，这一新兴市场受到了行业内外的广泛关注。因此，理性认识我国当前的保险专业中介市场，不断探索市场发展规律，把握不同阶段市场特征，对于充分发挥这一市场应有的功能以及促进其健康发展具有重要意义。
□中国保监会保险中介监管部监管处
陈丽
无论是从市场分工的理论出发，还是从世界上发达国家或地区的保险业发展经验来看，保险专业中介市场的建立和发展，对完善保险市场结构,为被保险人提供更周到、更方便、更专业、更公正的服务，促进保险公司专业化经营，提高保险公司的运营效率和竞争力发挥了积极作用。也正是基于这些认识，自1999年以来，我国逐步开始建立和发展保险专业中介市场。从产生到现在，这一新兴市场受到了行业内外的广泛关注。因此，理性认识我国当前的保险专业中介市场，不断探索市场发展规律，把握不同阶段市场特征，对于充分发挥这一市场应有的功能以及促进其健康发展具有重要意义。
我国保险专业中介市场的
发展状况
1．机构情况
目前，我国保险市场上的专业中介机构可分为三类，即：保险代理机构、保险经纪机构、保险公估机构。截至2005年6月10日，全国共有1516家保险专业中介机构，其中：保险代理机构1083家，保险经纪机构227家，保险公估机构206家。同期，全国共有6家外资、合资保险专业中介机构，6家当中又有3家是全球最大的综合性保险经纪公司，即美国达信（Ｍａｒｓｈ＆ＭｃＬｅｎｎａｎｃｏｍｐａｎｉｅｓ）保险集团公司、美国怡安（Ａｏｎ）保险集团公司、英国韦莱(Ｗｉｌｌｉｓ)集团公司，在北京和上海设立独资公司或子公司。从地域分布上来说，除西藏外，全国内地各主要省市基本上都设立了类型不一、数量不等的保险专业中介机构。截止到2005年6月10日，共有32家保险专业中介机构终止经营退出市场。同期，保险专业中介机构的总资产达到46．3亿元。
2．经营情况
2001年至2004年，保险代理机构实现保费收入分别为4．96亿元、25．68亿元、46．78亿元、54．63亿元，分别占全国保费总收入的0．24％、0．84％、1．21％、1．27％；保险经纪公司实现保费收入分别为9．13亿元、19．28亿元、49．6亿元、74．18亿元，分别占全国保费总收入的0．43％、0．6％、1．28％、1．72％。2002年至2004年，保险公估机构实现的业务收入分别为3877万元、4848万元、1．5亿元。
2005年一季度，保险代理机构实现保费收入17．52亿元，较上年同期增长63％，实现代理手续费收入1．59亿元，增长78％。保险经纪机构实现保费收入24．18亿元，增长63％，实现业务收入1．71亿元，增长37％。保险公估机构的估损金额为10．29亿元，实现公估服务费收入4535万元，增长219％。从统计情况来看，保险专业中介机构的业务和收入增长迅速，发展势头较好，反映这一新兴市场具有巨大的发展潜力。
2005年一季度，保险专业中介机构整体上仍处于亏损状态，累计亏损2644万元，平均每家亏损1．8万元。保险专业中介机构普遍亏损的现状，是行业内外对这一市场诟病最多的地方。本文将予以重点分析。
目前，保险专业中介机构对于保险市场的积极效应正逐步显现。一批经营管理水平较高、具有一定专业水平、业务规模较大的保险专业中介机构得到了市场的认同，出现了一些保险公司主动上门与这些机构商谈合作事宜的现象。部分保险专业中介机构还积极参与了农业保险、奥运保险、卫星保险等保险业务，拓宽了保险服务领域。
3．发展特点
（1）机构数量增长平稳，投资者渐趋理性。2002年之前，我国对保险专业中介机构的市场准入要求较高。自2002年开始，保监会以市场化需求为导向，积极发展保险专业中介市场，一些社会投资者出于对政策不稳定的预期以及争取牌照资源的心理，争相申报，一段时期内保险专业中介机构大批涌现，如2003年第三季度共批设了317家保险专业中介机构。随着保监会实施保险专业中介机构日常化审批，并引入投资风险提示制度，保险专业中介机构的数量增长平稳，投资者也渐趋理性。从2004年初到2005年一季度，各季度新批保险中介机构的数量分别为75、221、165、188、114家。2005年二季度为100家左右。6个季度中，每季度新设保险中介机构平均为118家，呈现平稳发展态势。（2）投资者对保险专业中介机构的投资偏好不平衡。从2005年一季度社会投资者的投资偏好来看，投资代理的仍占有绝对优势，投资于经纪、公估的基本持平，分别占71％、14％、15％。由于设立保险代理机构资本金的要求比保险经纪要低，在专业技术上比保险经纪、公估均要低，这种选择在一定程度上反映我国保险专业中介市场处于起步阶段，保险专业中介机构在向社会提供专业化服务方面仍有较长的路要走。（3）两极分化现象逐渐显现。好的愈好，差的愈差，保险专业中介市场中的“马太效应”开始发挥作用。一些成立较早、具有人才优势、经营管理较好的保险专业中介机构逐渐在市场上站稳了脚跟，成为行业的领跑者，这反过来又吸引更多的人才加盟，提高专业化水平，扩大经营规模；而一些成立时间短、经营没有特色的保险专业中介机构，在股东压力和市场压力的双重挤压下，生存受到挑战。
保险专业中介市场发展中
存在的问题
1．保险专业中介机构人才匮乏，专业化水平落后，经营困难。2002年下半年，保监会正式实施保险专业中介机构的日常化审批，绝大部分保险专业中介机构是在此以后设立的，经营时间大多不满3年。由于经营时间短，保险专业中介机构存在经营管理和风险管理人才缺乏的问题，即使部分保险专业中介机构吸收了一批原来从事保险业务的人员，这部分人员也不能完全适应保险中介业务的要求。从总体上讲，保险专业中介机构的服务水准还不能满足保险公司和社会公众的需求。专业能力不强，加上开业之初费用支出集中，直接导致保险专业中介机构经营困难，生存压力较大。
2．保险专业中介机构在保险市场中的作用有限，社会认知度低。2005年一季度，全国保险公司通过保险中介渠道实现的保费收入为921．34亿元，约占全国保费总收入的62．38％，其中：保险营销员占34．42％，保险兼业代理机构占24．54％，保险代理机构和保险经纪机构合计仅占2．82％。从业务占比情况来看，保险代理机构、保险经纪机构非常弱小。就保险公估机构来说，目前保险公司仍主要依靠自身的业务队伍进行查勘、理赔服务，外包给保险公估机构的业务量很小。现阶段，社会公众的保险意识虽有很大提高，但还没有普遍认可由保险专业中介机构提供投保、索赔等服务的消费方式。
3．部分保险专业中介机构存在违法、违规经营的行为。一是部分保险中介机构开业初期，迫于生存压力和保险公司的挤压，为保险公司套取手续费提供便利的行为时有发生。二是少数有行业背景和垄断资源的保险专业中介机构利用这些优势开展不正当竞争，扰乱了正常的市场秩序。三是部分保险专业中介机构经营行为短视，不重视和保险公司建立长期的战略合作关系，而是利用自身的保险业务资源，在各家保险公司之间炒作手续费价格。这个问题在一些新设保险公司较多，竞争激烈的地区尤为明显。
对我国保险专业中介市场
存在问题的认识
1．保险专业中介市场的成长需要一个过程。市场主体的成长由弱小到强大，由不成熟到成熟，是市场发展的客观规律，保险专业中介机构也不例外。以英国为例，1906年，英国成立了第一家保险经纪公司，到现在为止其保险中介制度已有近百年的历史。目前在英国，由保险经纪人招揽的业务超过其保险业务总收入的60％。起初，英国的许多保险经纪公司都是很小的家族企业，随着市场竞争的加剧，一些保险经纪公司或破产或转行，而另一些保险经纪公司则通过合并或购买其他保险经纪公司股权的形式不断扩大规模，最终得以成长壮大。因此，不能简单地以成熟市场的标准来看待我国当前的保险专业中介市场。当前，尤其应理性认识现阶段保险专业中介机构亏损的现状。一般来说，寿险公司6－7年才能实现盈利，财险公司4－5年才能盈利，保险专业中介机构一般需要3年才能实现盈利。一位多年从事保险经纪的老总判断：保险经纪公司前3年百分之百要亏损。保险中介不同于有些行业，有一个慢热过程，投资者一定要有心理准备，如果要求保险经纪经营人一两年内就要盈利，只能使经营行为走样，违规行为严重，最终发展反而更慢。因此，不能以保险中介机构暂时经营亏损衡量这个行业的发展状况。
此外，除了起步较晚，经营水平落后等原因导致亏损之外，还存在部分保险中介机构为规避纳税而人为调低账面收入的现象。从调研情况来看，保险专业中介机构的实际经营状况普遍要好于账面情况。
2．保险专业中介机构的发展与保险公司的体制改革息息相关。保险专业中介机构的业务主要来自保险公司，保险公司经营体制改革的力度和进展，将直接影响保险专业中介机构的生存空间和发展空间。现阶段，保险公司“大而全、小而全”的经营模式，不仅经营成本高，而且挤压了保险专业中介机构的生存空间。同时，保险公司还没有构建起有效的法人治理和内部控制机制，缺乏科学的绩效考核机制，保险专业中介机构的介入，打破了已有的展业模式和理赔体系。部分基层保险机构不愿意打破原有的利益格局，要么对引进保险专业中介机构持抵触态度，要么将利用保险中介机构套取费用作为新的“致富”渠道。保险公司的体制改革是一个长期的过程，因此有些问题不可能期望在短期内得到彻底解决。
3．部分保险中介机构的专业化优势已经显现，但行业整体优势的发挥还有待于保险专业中介机构自身的发展壮大。部分保险专业中介机构撇开“等、靠、要”的依赖心态，在市场竞争中求生存，找准了市场的切入点，初步形成了富有特色的经营模式，走上良性发展的轨道，专业优势开始显现，但由于自身实力不强而难以扩大规模。2004年，国内一家主要的产险公司宣布，禁止使用保险公估进行车险理赔，这一行为对本已经很幼稚的保险公估行业无疑是一个很重的打击。但很多保险公估公司苦练内功，埋头苦干，终于赢回市场。如深圳某汽车保险公估公司专门从事车险理赔服务，其专业特色受到众多保险公司的认可，纷纷将原来由自身从事的车险查勘定损等业务外包给这家公估公司，这种专业化市场分工的协作模式使合作双方都获得了良好的经济效益和社会效应。以合作方之一的某产险深圳分公司为例，2004年，该公司车险保费收入5．43亿元，比合作前的2003年增长了135．18％，而2004年的车险赔款仅增长8．59％，赔付率也大幅下降。据悉，这家主要产险公司也开始重新考虑在车险理赔中聘用保险公估的问题。业界反映：2003年时，保险公司普遍不认可保险专业中介，指责他们扰乱市场；到了2004年，保险公司高层开始转变对保险专业中介的态度，召开各种形式的座谈会、联谊会，加强了和保险专业中介的沟通。2005年开始，不仅保险公司上层、中层，基层也普遍开始接受保险中介的服务，加强了合作。但正像这家公估公司反映的，随着业务的发展，由于保险专业中介机构自身机构少和专业人才匮乏，专业技能、服务跟不上，已不能满足保险公司外包更多理赔业务的需求，制约了专业中介的更快速度发展。
我们认为，诚信和专业是保险专业中介发展的两个支点，目前这两个支点都不牢固，需要时间来培育。如果现在盲目扩大规模，降低服务标准，无疑自毁长城。
保险专业中介市场的
宏观政策效应分析
1．坚持市场化的原则发展保险专业中介机构。自2002年以来，保监会以市场需求为导向，不人为设置审批限额，规范保险专业中介机构准入机制，市场准入实现了条件公开、程序透明、操作规范。实践证明，放开审批后，保险专业中介机构数量的增长平稳，并没有出现大起大落的现象。此外，投资者的构成呈多元化趋势，既有国有企业、股份公司，也有民营、个体，实际申报机构的条件普遍高于准入标准，投资者渐趋理性，各行各业具有一定管理经验的人才充实到保险中介机构的从业队伍，尤其是技术含量较高的保险经纪机构和保险公估机构所占的比例逐渐增大，高素质的投资人是这个行业健康发展的基础。
2．重视制度建设和执法力度，构建防范经营风险的长效机制。2005年以来，保监会在坚持市场化取向，依法批设保险专业中介机构的同时，高度重视完善相关法律法规，夯实保险中介长远发展的制度基础，同时加大了防范保险中介市场风险的力度。保监会下发三类保险专业中介机构从业人员职业道德指引,要求保险专业中介机构切实提高从业人员的职业道德水准，这是我国保险业内第一次颁布的保险从业人员职业道德指引，体现了监管视野的前瞻性。此后，保监会先后下发了《保险中介机构外部审计指引》、《保险中介机构法人治理指引（试行）》、《保险中介机构内部控制指引（试行）》等指导性文件，引导保险中介机构朝着规范化、专业化的方向发展。2005年1月1日，新修订的《保险代理机构管理规定》、《保险经纪机构管理规定》正式颁布实施，将保险代理机构、保险经纪机构缴存的保证金按注册资本的5％、15％统一提高到按注册资本或出资的20％。同时，根据市场需要，将保险公估机构的注册资本金由50万元提高到200万元，缴存的保证金按注册资本的5％提高到按注册资本或出资的20％。保监会还下发《关于保险代理（经纪）机构投保职业责任保险有关事宜的通知》，防范保险中介机构的从业人员在经营活动中因故意、过失或疏忽导致的民事赔偿责任风险。日常监管中，保监会加强对保险中介机构的查处力度。2005年一季度，全国共有24家保险中介机构受到25次行政处罚。
促进保险专业中介市场
健康发展的意见
1．密切关注保险专业中介市场发展动态，确保保险专业中介市场平稳、健康发展。合理确定监管效力的边界，分清哪些是市场本身发展初期必须经历的过程，哪些是监管政策不到位的原因。对通过市场机制自发调节能够解决的问题，监管者要相信市场的力量，让市场规律发挥作用；对于监管政策不到位的，应及时跟进，采取措施，规范保险专业中介市场健康发展。
2．进一步加强保险中介基础制度建设，加强监管，提升保险中介机构的专业化水平和诚信意识。尤其是坚决查处保险专业中介机构欺诈或误导投保人、侵占或挪用保费、返佣、向不具备资质的单位或个人支付手续费、协助保险公司作假套取费用、冒用客户的名义擅自批单退费等社会反映强烈、严重侵害被保险人利益的违法违规行为。督促保险专业中介机构建立完善的法人治理和内控制度，提高其合规守法意识。加强保险中介监管信息化建设，对监管干部进行持续培训，提高监管效率。
3．加快保险中介行业组织建设。健全的保险中介行业组织是加强保险专业中介机构自律的有效形式。加强对现有保险中介行业组织的指导和扶持。有条件的地方鼓励成立独立的保险中介行业组织，积极探索有利于推动保险中介行业组织健康发展的有效途径。
4．加强正确的舆论宣传，引导保险专业中介市场健康发展。保险专业中介市场处于起步阶段，需要媒体舆论的关心和呵护。像初生的婴儿一样，当前的保险专业中介还不能挑起保险行业发展的大梁。但从它出生起，就是市场经济的产物，集合在这一市场的资本，多数是投资人的血汗钱。因此，这一市场导向，开始时就是要利润，就是要竞争。在市场成长过程中，会发生这样、那样的问题，但只要市场机制发挥优胜劣汰的作用，发挥资源配置的作用，这一市场一定会茁壮成长，充满生机。让我们像对待孩子那样对待这个初生的市场，多一些宽容和耐心，多一些支持，它一定会给我们一份满意的答卷。
（ 责任编辑：骆祖金 ）
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