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近来银行不断开拓收费业务如银行划卡、零钞清点，在招来消费者的阵阵抱怨外，银行也有自己的苦衷，中国的银行目前普遍面临资本金充足率下滑的问题，银行运营也需成本，种种收费业务的开拓是银行的自救吗？消费者还能享受多少银行服务的“免费午餐”？
现场报道
银行发卡收费两不误 百姓被动买单没商量
★《中国经济周刊》记者唐韵/北京报道
“管理不人性化，规则霸道。”虽然事隔5个月，但对《中国经济周刊》谈起工商银行的服务，袁先生仍愤愤不平。
袁先生是工商银行国际信用卡的用户，他于2004年12月用工商银行的信用卡刷卡消费39771.52元，由于记错了还款额，他在1月25日的到期还款日之前分多次共计还款39771.28元，事后才发现少还了0.24元。但就是这区区0.24元，工商银行在他1月份的账单里记账两笔共计853元的利息，利息是所欠金额的355416.67%。
袁先生从网上查到账单后，立即致电工商银行95588，得到的答复是最新的国际信用卡章程已将原来只对欠款部分收取利息改为对消费款全部从消费发生日起收取每日万分之五的利息。工商银行修改信用卡章程是在2003年12月，而袁先生的这张信用卡是2002年8月办的，也就是说在他办信用卡所签的合约里并没有要如此收取利息的条款。
袁先生认为，工商银行单方面修改了双方签字认可的章程后也没有通知他，属单方面修改合同，根本不能生效；事发后，工行也没有及时通知去还所欠的0.24元，而是坐收“渔利”。工商银行本身这种“少还一分钱也要按全额计息”的规定违背了《民法通则》中的“公平合理，等价有偿”原则，工商银行收取的违约金明显过高，显失公平，工商银行应该按照客户违约的金额收取罚息，而不应按全额罚息。
“工商银行声称这是国际化惯例，但是国外银行在国际化惯例的实行中，并没有这样生硬刻薄。”袁先生说到。
事情刚刚过去，从7月1日开始，不少银行对普通储户的银行卡开始收取10元以下的年费，并对小额账户实施降息和收取年费。银行收费“寒流”在盛夏来临了。
袁先生对此也是极为不满，“我因为常年出差，身边备了很多银行卡。这样一来成本又增加了。”
银行表示，之所以收取年费，是因为闲置卡太多，需要通过收费，删去一部分“多余”的卡。
“这种说法完全不能成立，我有个在银行工作的朋友，每个月都有推销各种银行卡的硬性指标，我公司的同事就购买了好多。银行卡闲置，完全是银行的责任。”
“减少成本这一说也站不住脚，当初银行选择使用借贷卡，节省了大量的柜台交易的人力物力财力。现在想收费了，就出现种种理由。”
更重要的是，银行卡收费属于霸王条款。银行可以收取银行卡年费，但前提是应先告知消费者，并征得消费者的同意。银行在与消费者以前签订的合同中明确规定银行卡不收费，但现在却单方面变更合同内容要收费，此举涉嫌侵犯消费者的合法权益。由于各种原因，消费者与银行间的信息是不对称的，消费者方面信息缺失，从而导致利益受损。
“其实我不反对银行收费，就是厌恶他们又像小孩耍赖一样，说变脸就变脸。”袁先生说，“你不经过我的同意强行执行，就是不合法的。”
而据记者了解，中小型商业银行，比如浦东发展银行等，银行卡是免费的，跨行交易，异地存取都不收取费用。
一波未平，一波又起。
日前，银行开始对个人和公司客户全面开收“零钞清点费”的传闻引起多方关注，再度引发人们对银行服务的深层次思考。
按照银行方面的说法，与前段时间银行卡和小额储蓄账户的突然收费相仿，“降低成本”、“与国际接轨”、“提高服务质量”等再次被作为停止“免费服务”的理由，然而消费者不禁要问，银行自己要“接轨”、要“升级”，为何总是要百姓掏钱“埋单”呢？
像袁先生这样对银行逐渐收取各种业务费表示不理解的人并不在少数，7月以来，随着银行开收“零钞清点费”的消息见诸报端，有关银行服务的话题再次成为人们关注的热点。为此，《中国经济周刊》采访了毕博管理咨询高级顾问陈峰、国务院发展研究中心宏观经济研究部副部长魏加宁，并将业内人士在各种场合发表的相关言论聚集于此以飨读者。
观点
银行卡收费：要国际接轨 更要服务水准
嘉宾：
张振华
中国银行银行卡中心总经理
陈佐夫
中国建设银行副行长
唐建邦
中国农业银行副行长
尹凤兰
招商银行北京分行行长
陈峰
毕博管理咨询高级顾问
魏加宁
国务院发展研究中心宏观经济研究部副部长
与国际接轨的不仅是收费
声音：袁先生是工商银行国际信用卡的用户，他于2004年12月用工商银行的信用卡刷卡消费近四万元，由于记错还款额，少还0.24元。为此，工商银行在他1月份的账单里记账两笔共计853元的利息。银行解释说还是与国际接轨的做法，这种现场正常吗？
陈峰：银行的作法确实是规则中一字一句规定的，也是国际惯例。但是考虑到工行给袁先生的信用额度，可以看出袁先生作为客户的重要性，这样重要的客户，工行却按照一个比较死板的规则来对待，这确实是不够灵活。
陈佐夫：银行不仅要做好发卡、收单、受理这些工作，更要做好沟通和协调工作，共同促进银行个人金融业务的发展。
银行卡业务的市场主体包括发卡行，持卡人、商户、收单行、银行卡交易的信息转移机构，还包括卡片的制造商、提供商。由于这个系统比较复杂，很难达到均衡，这些都制约了我们当前银行业务的发展，我们认为只有在市场环境当中解决这个问题。只有我们和市场主体，遵循市场的规律，细化市场的功能，密切发展，才能形成良性的互动，使我们的银行卡实现一个产业链。
另一方面，快速提升银行卡的服务水平，是重要的一个途径。商业银行作为银行卡主要的提供方，应该提供良好的服务，应该竭尽全力满足客户和社会的需求。
魏加宁：出现这样的问题，与银行服务水平不能说没有关系。我建议商业银行应当依据市场化原则，形成一批专业经营、高效运行服务优质的专业化机构。专业化分工协作是银行卡发展产业的必然趋势，银行卡产业作为传统金融业务与现代信息技术相融合的产业，带有交叉产业的明显特点。依据业务经营内容可以分为：产业供应商、制发卡商、销售商、终端服商，用卡信息交换商，结算服务商、应用信息服务商等。
建立专业化分工协作体系是增强我国银行卡产业竞争力的重要因素，这样，可以解决提供更多个性化差异化的服务。
在用卡方面我国银行卡年均销售额只有大约50亿元。用卡率明显不足，而美国银行卡销售额接近3000美元，这不利于尽快做大银行卡产业规模，也不利于商业银行银行卡的业务效率和盈利水平。
业务收费体现成本意识
声音：银行收费是一种对存款人的莫名剥削，“收不收都是银行的自由，都是银行说了算”，因为当初银行选择使用借贷卡，节省了大量的柜台交易的人力物力财力，而且银行卡之所以产生闲置问题，也是当初各大银行主动推销的结果。
陈峰：从银行来看，今年开始对多种业务进行收费，体现了内部管理水平的提高。我给中国建设银行和华夏银行做过EVA项目的咨询，银行实行收费政策，说明它意识到了管理成本。
在以前，国有银行对存款的理解就是养一群人，拉存款，拉贷款。认为贷款有成本，贷款的成本就是风险。现在它开始意识到，提供存款服务也是有成本的。从存款来说，除了利息支出，还有各种维护成本是无法看出的。比如银行投入的技术系统，只反映为内部折旧。当银行开始为自己的产品做细分时，就要考虑按照每一项目的成本进行定价。比如，对贷款的价格反应风险管理水平，而对银行卡服务的定价，就体现为内部管理成本，即使银行卡主要是存款。因为银行支持账户的成本，维护设备的成本都是一样的。保存100个100元以下账户，和保存100个500万账户的成本几乎没有区别。国外银行进入中国，只关注大额账户，也是这个原因。
张振华：现在问题应该是两方面，第一是该不该收费的问题，第二费率高低的问题，这是一个金融定价问题，是一个技术问题。我认为我们中国的民众需要金融启蒙，对金融产品和收费应该正确理解。
过去银行的各种业务都是免费午餐，大众也习惯了享受这些免费午餐，所以对银行越来越多的业务收费感到不习惯是自然的。银行业计划体制残留的一些东西太多，需要改变。现在发卡，广发行收40块钱，北京收10块钱。如果收费高，市场机制本身会发挥作用，会叫停的。
陈佐夫：对银行卡收费，是银行网上个人金融服务的需要。我们正在以银行卡为工具，整合我们个人金融服务，我们需要改变银行卡单一的局限，在银行卡方面要提供更多的金融服务内容，使它在个人金融服务当中具有更强的作用。而这些服务都是需要成本的。这主要是以银行卡为工具，对其他的业务进行整合。现在我们主要是以账户为依据提供。由于现在很多的账户是分散的，导致我们对客户提供的服务也是相对分散的，所以首先必须整合账户。
现在银行卡在社会上已经广泛的为我们客户接受，它方便、快捷、安全的特点，让消费者愿意将它作为自己使用的主要工具。通过银行卡这几年的发展，包括政府部门的支持，现在整个银行卡的系统建设，已经达到一定的水平。现在各家银行都在努力的进行，或者已经完成了本行的数据集中。这种数据集中，为银行卡账户的管理创造条件。一旦账户完成了整合，银行卡就可以成为个人金融服务的主线。
尹凤兰：作为商业银行，我们怎么来看银行业务的成本，尤其是银行卡的成本呢？随着社会分工专业化趋势的日益明显和信息技术的不断发展，银行卡产业链不断细化，专业化服务公司蓬勃发展，这些公司拥有较强的专业资源和技术力量，发卡行技术要求高、专业性强，人员占用多，复杂的非核心业务外包给专业化服务公司，不仅可以充分发挥专业商的专业化优势，克服发卡行的某些专业缺陷，提高服务品质，而且通过较少一次性投入和分布的后续支付租金或维护费的形式，可以将银行卡经营中占比较高的固定成本部分转化为可变成本，增加业务成本结构的弹性，实现“增收节支”和经营方式由粗放向集约的转变。
作为商业银行，我主张将银行卡从商业银行传统业务中分离出来，建立面向市场、独立核算银行卡经营中心。“大而全”“小而全”的经营模式占用了发卡大量的资源，尤其是在某些银行业务领域中，发卡行能力上的“天然”欠缺，不仅使服务品质难以得到有效保证，而且还增加了业务成本。
魏加宁： 今年开始，国有银行对多种业务开始收费，与这些银行对成本收益进行核算是分不开的。这样一来，银行可以集中精力进行产业开发和服务基础上，随后将卡片制作、发送、机具维护等密集型产业外包给其他机构。
收费是手段不是目的
声音：目前，国内银行正在推行银行卡体系改革和个人金融业务的改革，但这必须以向银行顾客收费，牺牲客户利益为代价吗？ 也许收费只是为了补充银行资本准备金的不足。
唐建邦：这也许是一种误解。当前有两个问题应该引起我们的注意，一个是银行卡的价格问题，服务价格大家已经明确了，银行卡相互定价是由市场决定，由于管理体制、运作模式和会计合算等问题，多数银行不能真正做到以成本定价。现在收费，是对以前管理缺陷的一种修正。
尹凤兰：银行卡是一种独立性、系统性、商业性很强的金融商品。随着业务规模的扩大，服务种类与内容繁多，信息管理系统的庞大，仅仅依靠商业银行内部的一个部门来承担发卡、服务、技术、营销网络拓展等职能是不可能的。
但依靠收费，并不是问题的解决办法。当达到一定规模之后，必须依托于现代信息技术，充分享受社会分工内在的效率优势，把制卡、发卡、收单、以及其他服务分离为若干相互独立又密切协作的众多专业化服务公司来进行运作。这既是个人金融服务，从商业银行的一种产品、一项业务成长为一个产业的发展逻辑，也是国际银行卡产业发展的成功经验。
声音：银行对多项业务开始收费，是舍本逐末，得不偿失，因为因此损失的客户，可能给银行带来的收益比10元更大。
张振华：收费体现了银行业正在推进银行卡体系创新，实现成本、效益核算，改革人事制度，我们积极推进银行卡公司化。这是在做根本性的改进工作。以前我国的银行卡体系从总体来讲有以下几个特点，一个是组织上比较多样，上下比较分散。基本没有实现一个财务合算。而且吃大锅饭。目前各商业银行，都充分意识这个问题，纷纷探讨从体制上的创新。依靠改革创新推动银行卡产业的发展。
陈峰：在管理水平跟不上的时候，大家只看到一个存贷差，只要贷款利率比存款利率高就行了，但是高多少，这仍然需要衡量。贷款方向已经明确，向信誉好的大客户贷款，现在，银行从贷款管理转向存款管理，对存款服务收费，是追求根本，而不是舍本逐末。
对于商业银行来说，国内商业银行，从现阶段来说，管理水平要高于国有银行，但商业银行的网点比较少，客户存款有限。对于社会公众来说，失去各种银行提供的“免费午餐”，需要一个习惯的过程，像几年前，我们对利息税也很陌生，现在却习已为常了。
法律滞后难辞其咎
声音：尽管银监会和发改委早就发布《商业银行服务价格暂行办法》赋予银行收费权利，但在客户办借记卡时，银行没有行使这项权利，《合同法》和《消费者权益保护法》规定，任何一方无权在对方不同意的情况下，擅自变更合同内容。如果银行单方变更合同内容，这些变更内容就是不尊重消费者的公平权、自由选择权和知情权的“霸王条款”。
唐建邦：在银行业务收费上，出现的种种纠纷，和中国法律不健全有关。我国现在仅有一部人民银行1999年颁布的《银行卡业务管理办法》。从现实情况来看，该规章已经不适应当前的发展形势。
作为行业规章，《银行卡管理办法》在与其他法律，如与《消费者权益保护法》、《合同法》等常发生抵触。而《银行卡业务管理办法》本身还存在许多操作方面问题。从20世纪60年代，美国相继并制定完善了《信用卡发行法》、《贷款真实性法》等，形成了完善的银行卡法律框架体系。从而保证了银行卡产业的健康发展。像上世纪7、80年代初期，英国也没有制定银行卡的有关法律，但是没有法律是不能办事的。所以它当时是援引消费信贷法来完成信用卡。而我们既没有信用卡的有关法律也没有消费信贷方面的法律。当前我国市场的发展情况，迫切需要出台立法等级更高，法律效力更强、更加全面并具权威的法律。
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（ 责任编辑：魏喆 ）
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