“人身保险下乡，财产保险进城。”近两年，我国很多地区保险业呈现出了这样的趋势。很多业内专家把这样趋势的形成归因于人身保险市场竞争的加剧和我国国民经济的快速发展。但也有观点认为，客观原因尽管在一定程度上影响了我国保险业的“走势”，但保险业主观上进行的业务调整才是关键因素。

　　近年来，安徽、山东等省县域保险快速发展，带动了农村人身保险较快增长。现阶段购买人身保险的主体是农村中有较高收入的群体，同时，安徽、山东等省的农村人身保险业务具有明显的季节性，主要集中在一季度、“五一”期间和四季度。农村人身保险市场的发展，在一定程度上弥补了农村社会保障体系的缺失。农民的保险意识在保险公司宣传作用下逐步萌发，即使收入水平不高的农民也开始重视人身意外险。

　　不久前，由中国保监会有关部门和中国社科院保险与经济发展研究中心联合成立了“中国农村人身保险市场研究”课题组，通过对重庆、安徽、山东、江苏、上海和深圳等地实际调研，记者日前独家采访了课题组有关负责人。

　　课题组有关负责人表示，目前我国农村人身保险市场发展整体向好，农村将成为我国人身保险发展的重要阵地。

　　农村人身保险市场环境改善，市场需求逐步提高。随着农民收入逐步提高和保险意识不断增强，部分农村人身保险市场需求明显提高。课题组对山东农村抽样调查显示，77%的农村居民对保险有一定了解，56%的农村居民买过保险，其中64.1%购买的是人身保险；63.1%的被调查农民家庭考虑今后几年购买保险；农民能够购买保险的年缴费额占其家庭年收入额的比例约为10%至15%，82.9%的农户能够承担的年缴保费低于1000元。随着农民收入水平的继续提高，农村潜在人身保险需求将不断转化为现实需求。

　　相关政府部门支持加强，农村人身保险日益受到重视。近年来，安徽保监局等地方监管机构将发展县域保险业务作为工作重点，积极营造有利的政策环境。在保监局积极努力下，安徽省人民政府下发了《关于加快全省保险业发展的通知》，要求保险业大力发展农村养老保险、医疗保险、意外伤害保险，积极探索将商业保险引入新型农村合作医疗体系，解除农民后顾之忧。安徽省地税局将保险营销员营业税起征点提高到5000元/月，增强了其投身保险业的积极性。这些都极大地推动当地人身保险市场的发展。

　　经营管理方式不断创新，推动农村人身保险业务拓展。中国人寿安徽省分公司在实践中积极探索，形成了两种各具特色的农村营销服务部模式：一是中心集镇公司化经营的农村服务部；二是经济落后乡镇的标准化营销服务部。重庆商保代办型模式对解决被征地农民养老问题及促进农村人身保险业务发展发挥了极其重要的作用。此外，保险业参与“新农合”的委托管理服务、上海保险业参与“流动农民工综合保险”等也开辟了符合地方经济特点的多赢模式。尽管这些模式有待完善，但为新型农村人身保险业务发展提供了有益探索。

　　农村人身保险社会管理功能日益凸显，社会稳定器作用增强。目前，各保险公司根据自身实际和经济发展状况，积极探索被征地农民生活和养老保障模式，起到了非常积极的作用；近年来，人身保险业与各级政府合作，利用风险管理、理赔技术、服务网络等优势，以多种形式积极参与了部分地区的新型农村合作医疗试点工作，积累了一定经验。到2005年商业保险公司已承保807.5万人，筹集资金4.3亿元，分别占参加“新农合”农民总数的11.7%和全国筹集资金的总额的14.3%。

　　课题组认为，目前中国有大量的农民工活跃在各个城市，对中国城镇化和工业化进程作出了重要贡献。但由于农民工流动性大，无法按城镇方式为其提供风险保障，流动的农民工又迫切需要人身保险，尽管各地进行了积极探索，其中上海部分保险公司发挥其网络和服务优势参与“农民工综合险”的探索，为人身保险和社会保险相结合、保险公司与政府合作提供了经验。但要为农民工提供系统的风险保障，保险公司需要做的努力还有很多。

(责任编辑：骆祖金)