在8月29日教育部召开的新闻发布会上，教育部副部长张保庆对落实助学贷款不力的8个省市区提出了严厉批评，同时对一些商业银行在承办助学贷款时存在严重“嫌贫爱富”现象表示了不满。他说，一些银行过分强调呆坏账问题，实际上是找借口，不愿意贷款。

　　国家助学贷款，是由政府指定的商业银行面向全日制高校中经济困难学生发放，由政府给予全额贴息的个人信用贷款，帮助贫困大学生支付学费、住宿费和生活费，以保障其顺利完成学业。由于国家助学贷款的政策性色彩很浓，而商业银行又以追求利润最大化、风险最小化为目标，因而两者之间不可避免地存在着矛盾。因此在一些商业银行眼里，助学贷款就如同“鸡肋”，他们承办助学贷款更多的是为了完成政府指令，而不是一种完全的市场行为；呆坏账问题确实是影响银行发放助学贷款积极性、导致银行“嫌贫爱富”的主要原因。

　　笔者认为，化解国家助学贷款难题可以从以下两方面入手。

　　其一，改进助学贷款的还贷方式，延长还贷期限。国家助学贷款规定大学生毕业后6年内还清贷款，否则便视为拖欠，这对于很多大学毕业生而言确有相当难度，不是赖账不还，而是无钱可还。国际上6年还款期限的助学贷款也是较短的，有的国家采用的是按大学生毕业后收入的比例来还款，收入高的还款期限短，收入低的还款期限长，这些经验可资借鉴。改进还贷方式、延长还贷期限，是解决助学贷款呆坏账问题的一种有效手段，当然其前提是，政府给予银行的贴息期限也要相应延长。

　　其二，政府也应成为国家助学贷款风险的主要承担者。如前所述，助学贷款的高风险与商业银行追求风险最小化之间存在着矛盾。助学贷款既然是国家为了保证教育公平而发放的政策性、救助性贷款，那么这种贷款的主体就是国家与贫困生，而不是银行与贫困生，银行只是代为操作方，让银行单方面承担贷款风险显然不够合理。帮助贫困生上大学、顺利完成学业，这是政府义不容辞的责任，而不是商业银行的责任，政府理应在救助贫困生方面肩负起更多的责任，承担起助学贷款的拖欠风险。在美国，如果学生违约没有归还贷款，或者由于死亡、疾病而无法还贷，州政府和联邦政府将向银行赔付95%的拖欠贷款。就是说，美国商业银行发放的助学贷款，是由州政府负责担保的，而且由联邦政府“再担保”，双重担保使得商业银行可以大胆地向贫困学生及时、足额地发放助学贷款。

　　助学贷款是件好事，要把这件好事办好，光靠怒斥商业银行“嫌贫爱富”是不够的，而必须依靠助学贷款政策的不断改进和完善。

(责任编辑：崔宇)