网上支付系统，特别是第三方支付平台的出现，成为了在低信用环境下电子商务生存发展的助推器。然而，就在第三方支付呈爆炸性发展的时候，对于第三方支付监管却相对空白，为这个朝阳行业的发展埋下了隐患。

　　电子商务复兴的“催化剂”

　　早在1999年8848网站发布的时候，中国电子商务的教父王峻涛就表示，中国开展电子商务有三座大山：支付、配送和信用。

　　一晃六年过去了，在经历了IT产业的潮起潮落之后，以更为成熟面目出现的中国电子商务开始出现了复苏的迹象。据《互联网研究系列报告--电子商务（2004）》显示，中国电子商务的交易总额在2004年达到4400亿元人民币，2005年预计将激增至6200亿元人民币。而另据iResearch的数据，中国网民的网上支付金额从2003年的2.3亿元人民币，增长到2004年的6.8亿元人民币，预计2005年会达到15.7亿元人民币。

　　据调查结果显示，国内目前采用网上支付业务的网上商店总数已经超过10万家，网上展示的商品总数约为2000万件。虽然其中多数仍以银行转帐为主要支付方式，但对比六年前，电子支付系统已经称得上是“跃进”了。特别是第三方支付平台的出现，更是体现了支付方式的变革。

　　今年2月，由阿里巴巴旗下的淘宝网花费3000万美元的巨资开发，联合中国工商银行、建设银行、招商银行等国内多家金融机构共同打造出的“支付宝”交易服务工具。运用由第三方提供的帐号，进行交易资金代管的形式来保障电子交易的安全。

　　7月11日，全球最大的在线支付商Paypal宣布落地中国，虽然舍弃了Paypal赖以成名的信用卡划账和多币种跨国交易，但这个起名“贝宝”的第三方支付平台仍然引起了同行的注视和商家的关注。

　　所谓“第三方支付”，就是一些和国内外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台，作为双方交易的“技术插件”。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由对方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。从理论上讲，基本可以杜绝了电子交易中的欺诈行为。

　　第三方支付并非现在的发明，其实在国际贸易中，即有银行参与的“第三方交易”。银行信用证等支付手段，都可以看作是一种第三方支付平台。相对于传统的资金划拨交易方式，第三方支付可以比较有效地保障了货物质量、交易诚信、退换要求等环节，在整个交易过程中，都可以对交易双方进行约束和监督。

　　除了支付宝和贝宝外，国内从事该类业务还有数十家企业，具有一定知名度的还有首信的“易支付”、云网、易达信动的“1st-pay.net”、易卡等。这些企业都再不同场合表示了对网上支付发展的高度重视，将陆续推了出功能更为强大，技术应用更为全面的第三方网上支付业务，并加强同银行和商家之间的联系。

　　巨额现金流折射安全隐患

　　虽然第三方支付平台利用资金暂时停留，在交易过程中约束和监督了买家和卖家。但也有用户注意到了这样一个事实：在支付过程中，资金在第三方里面会出现一段时间上的滞留，随着将来用户数量的急剧增长，这个资金沉淀量将会非常巨大。

　　据了解，目前国内一些第三方支付系统的年交易额已经达到了数亿元，而据估计，在今后两年内，这个数字将达到十几亿甚至几十亿元，即使按照简单测算，每天滞留在第三方平台上的资金也至少有数百万元，而根据目前的交易规则，支付金额将可以在第三方支付平台中停留3天到一周不等。这样，平台中随时都有数以千万的资金停留。

　　中国民生医药电子商务网CEO叶日者日前在接受采访时表示，在这些依托于中国银联的第三方支付平台中，除支付宝等少数几个并不直接经手和管理来往资金，而是将其存在专用账户外，其他企业大多代行银行职能，可直接支配交易款项，这就可能出现不受有关部门的监管而越权调用交易资金的风险。

　　据业内人士介绍，作为第三方支付的全球行业领导者Paypal，在其发展的初期，是把用户的钱划给Paypal在银行里的账号，让它代管。其中的利息，一部分归Paypal，一部分归用户自己这使得Paypal就具有了金融公司和支付公司的双重身份。

　　现在，Paypal已在多个银行有账户，同时这些银行均在保险公司投保，以保障用户的存款能在银行倒闭时尽量减小损失。Paypal把用户的钱存到这些银行，再将产生的利息作为付给保险公司的保费，因此这个账户是无息的，Paypal也就不再给用户返还利息。这样，Paypal就作为单纯的支付公司出现，而不是金融公司。

　　那么，在国内，情况又是怎样的呢？

　　中国人民大学财经学院教授周虹表示，在国内，法律规定只有金融机构才有权利吸纳代理用户的钱，其他企业和机构不得从事类似的活动。但由于第三方支付平台出现不久，而且交易数额仍显不大，所以目前还没有相应金融监管法规和机构管理。

　　此前，曾有消息称，支付宝在银行账户上的现金流已经达到相当大的数额，所产生的利息以及在一定时间内的账户现金沉淀都是支付宝获利的途径。淘宝网有关人士向记者表示，这实际上是一个“误解”。虽然当买家把钱转至支付宝账户后，理论上这笔钱是到了支付宝在银行的账户上，但根据支付宝的操作流程，钱实际上依然还是在买家自己的账户里。这笔钱没有机会经过淘宝网之手，始终在各个银行之间，在银行体系里流动。

　　但淘宝网有关人士没有向记者展示操作细则，淘宝网是否可以对账户中的资金施加影响，淘宝网也没有作出具体的答复。

　　云网CEO朱子刚告诉记者，目前，云网提出的日结两次方式， 就基本不存在利息。云网正在和银行沟通，最好不要中转的方式，而是由买家直接付给卖家。作为基础支付层的银行，一般要收取电子商务企业每笔约0.8％——1％的支付手续费，之后在给支付服务公司一定的分成。

　　相关法规期待完善

　　周虹表示，目前我国对电子支付方面的法律法规仍显单薄，由于数额较小，网上支付还没有引起一些金融监管部门的重视。但网上支付现在正处在高速发展时期，交易额在短期内也可能会有较大的增长。目前这个时期，是建立监管体系的最佳时机。

　　据了解，目前我国在电子支付领域的立法相当的匮乏。今年4月1日正式开始施行的《电子签名法》，是在法律层面上仅有的一个结果。而在在规章层面上，只有信息产业部为配合《电子签名法》的实施而出台的《电子认证服务管理办法》。但这两个都仅是针对电子签名和电子认证领域的，只是间接对电子支付进行规定。

　　6月9日，中国人民银行发布了《电子支付指引（征求意见稿）》，其中对电子支付的定义、范围、责任等方面都进行了规定。北京大学法学院金融法专家洪艳蓉表示，“央行的《电子支付指引（征求意见稿）》从结构上来讲，规定的相当的完备，从金融机构到第三方支付平台商，都有涉及，尤其其中的差错与责任一章，明确了银行与第三方支付平台商责任。但记者从该意见稿中注意到，指引中并没有提及对第三方支付的账户管理权限。

　　不久前，国务院公布了《关于加快电子商务发展的若干意见》，共分为8部分、25条，其中明确指出推进在线支付体系建设，“积极研究第三方支付服务的相关法规，引导商业银行、中国银联等机构建设安全、快捷、方便的在线支付平台，大力推广使用银行卡、网上银行等在线支付工具”。

　　中国人民银行支付结算司的工作人员表示，对于第三方支付服务商来说，“沉淀资金不能擅自挪用，不得被侵占”，这是理所当然的，但对于沉淀资金是否作为存款看待，目前还没有明确的说法。他也表示，中国人民银行正在考虑，这种资金沉淀是否需要交纳一定比例的保证金，来维护这部分资金的交易安全。

(责任编辑：任宁)