建设银行北京市分行昨日推出了两种个人住房商业贷款还款新方式——“等额递增还款”和“等额递减还款”。加上原有的“等额本息还款”和“等额本金还款”，目前北京建行在个人住房商业贷款业务上，已经有4种还款方式可供客户选择。

    等额递增还款方式和等额递减还款方式，是指客户在办理个人住房商业贷款业务时，与银行商定还款递增或递减的间隔期和额度；在初始时期，按固定额度还款；此后每月根据间隔期和相应递增或递减额度进行还款的操作办法。其中，间隔期最少为1个月。

    该行有关负责人介绍，无论是新发放个人住房商业贷款客户，还是以往办理的存量贷款客户均可采用这两种新的还款方式。对于在贷款前期还款能力较强，愿意多还贷款的客户，可选择等额递减还款方式，从而少负担利息总额。

    以一笔总额30万元、期限20年、间隔期5个月、递减额30元的个人住房商业贷款为例，在现行利率水平下，等额递减还款方式比等额本息还款方式少负担利息总额31018元，比等额本金还款方式少负担利息总额1346元。相反，对于在贷款前期还款能力较弱，收入呈增长趋势的客户，则可选择等额递增还款方式。

    据了解，这两种新还款方式的最大特点是，当借款人还款能力发生变化时，可通过调整累进额或间隔期适应客户还款能力变化。如对收入增加的客户，可采取增大累进额、缩短间隔期等办法，使借款人分期还款额增多，从而减少借款人的利息负担；对收入水平下降的客户，可采取减少累进额、缩短累进间隔期等办法，使借款人分期还款额减少，以减轻借款人的还款压力，从而有效规避因借款人还款能力下降而产生的不良贷款风险。