今年以来，与人们密切相关的三项改革中的医疗、教育改革先后被官方宣告失败，有专家称，住房改革也走到了失败的边缘。

　　当初的设想是，“几乎所有的工薪阶层都可以通过这项制度受益。”建设部政策研究中心主任陈淮教授对记者说。住房公积金是住房分配货币化的起点。2005年8月中旬，央行的《2004中国房地产金融报告》指出，公积金贷款有额度限制，一般较难申请，支持中低收入职工购房的效果不明显，今后住房公积金在运作中应向中低收入家庭提供更多的便利。

　　“实行14年之后，住房公积金制度到了需要反思的时候。”一位不愿透露姓名的专家如此评价这场改革。

　　2000多亿公积金在银行里睡觉

　　央行的《2004中国房地产金融报告》称，截至2004年底，全国住房公积金缴存余额为4893.5亿元。除去个人住房贷款和购买国债，全国仍有沉淀资金2086.3亿元。这些资金的保管运作完全掌控在340多家住房公积金管理中心手中。

　　这就意味着，当人们为了拥有自己的“安乐窝”而苦苦追寻时，帮助人们解决居住问题的公积金，竟然还有2000多亿元没有被利用起来，而是躺在银行的账户里睡觉。住房公积金制度已经陷入了一个“怪圈”。

　　“北京的公积金运用率比较高。”北京住房公积金管理中心总经济师李持缨对记者说。北京住房公积金管理中心向记者提供的资料显示，截至2004年12月31日，管理中心累计发放政策性个人住房贷款(不含政策性贴息)22.72万笔，发放金额431.67亿元；住房公积金使用率高达96.99%。

　　但在很多地方，公积金被大量沉积。广州公积金管理中心的统计数据显示，自1992年广州成立住房公积金以来到2002年年底，历年归集累计总量达到157.22亿元，尚有超过100亿元的巨额资金沉淀着。另据报道，2004年重庆市住房公积金高达35亿元，却只有近5亿被用来支付住房按揭款，利用率仅为14%左右。

　　地产商一般不推荐公积金贷款

　　之所以出现沉积现象，“原因在于金融单位和房地产开发企业对住房公积金贷款推介不够，使群众对住房公积金政策优势尤其是最新的政策动向了解不多。”北京住房公积金管理中心个贷处处长潘峰说。

　　但有专家将原因归咎于公积金贷款额度的限制。“1996年起至2005年的9年时间里，上海房价一路上升，但普通公积金贷款额度一直没有提高。好在最近开始提高限额了。”复旦大学房地产研究中心副主任华伟在接受记者采访时说。

　　不过，在华伟看来，上海是被动性提高公积金限额的。“其实，政府对于公积金的管理应当实行差别贷款政策，对于购买大型住宅区项目商品房的市民可以多贷，这样才能保障中低收入群体的购房利益。”华伟说。

　　而另一个原因在于，地产商对于公积金贷款的积极性普遍不高。“我们一般都不向买房人推荐公积金贷款，手续太麻烦，办理时间长，不利于我们的资金回笼。”一位地产商说。

　　目前的现实是，房地产开发商在获得银行商业贷款时，已与银行达成某种“捆绑协议”，银行要求其在做购房贷款时，必须推介银行自营性贷款。而银行自营性贷款利率比公积金要高，银行收益大得多。

　　“事实上，银行的住房贷款与公积金贷款之间存在一定的利益竞争关系。银行在办理同样金额的按揭业务时，利息收入相差20多倍。”一位业内资深人士向记者分析说。

(责任编辑：谢剑)

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