张女士结婚已两年，准备再过两年要孩子，目前家庭平均月收入6000元(其中丈夫4000元)，日常生活支出2000元；双方都有单位给上的4险1金；有一辆价值10万元的家用轿车，每月油费等汽车方面的开支1000元；房子市值40万元，贷款30年，月供1000元。

　　张女士夫妇现在和父母住在一起，所以将自己的房子出租，收取的租金基本够还银行贷款。夫妻拥有人民币活期存款5万元；美元2万元(在银行的外汇理财账户中，还有1年到期)。由于人民币升值压力，不知道是否可把美元兑换成人民币？

　　丈夫是公务员，工作比较稳定，但是张女士一直有换工作和经商的打算，所以认为单位给上的保险不是长久保障，想给自己上一些保险，不知道寿险、健康险等哪种适合自己。张女士同时想知道家庭存款该如何分配？进行哪些投资比较合适？

　　经商：留出一年观察期

　　每一项投资都有风险，开店更是这样。

　　首先，要选择适合自己个性和社会潮流的行业；其次，还要选择好客源充足的店铺地址；再次，还要有明确的消费人群；最后，要有相关业务知识和对市场潮流的敏锐判断。

　　建议张女士可以用一年的时间熟悉市场和业务，等到明年2万美元到期时，将部分美元兑换成人民币进行商业投资。投资的金额最好不超过10万元，这样可以保证在初期营业额较差时，有后续资金补充。

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　　保险：重点保护丈夫

　　因为妻子有换工作的想法，收入自然变得不稳定起来，于是丈夫就成了家庭收入的主要来源，因此应重点对丈夫进行投保，投保的重点为医疗和意外险。

　　妻子的保险应视工作情况而定，如果是自己做买卖，应主要购买养老和医疗保险，适当购买意外险；如果是去另一家公司，则可视该公司的具体投保情况相应地调整保险结构。按照家庭收入情况来看，每年的保险费应控制在12000元左右(约每月1000元)。另外，如果张女士自己经商，她仍然可以继续投保社会保险，原投保额度不受影响。

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　　投资：买封闭式基金

　　以张女士目前的情况来看，应至少留10000元备用金存于银行，以备应急之用。其余的40000元资金可投资于基金或理财产品。

　　如果能保证这笔资金较长时间不动的话，建议购买一些两年内到期的封闭式基金，因目前封闭式基金的折价率很高，因此当封闭式基金到期时可以获得高额的差价，年化收益率一般都会在10％以上。但要注意的是这其中也存在着一些风险，因此在投资时也要小心。

　　每月节余的2000元可以不断购买开放式基金，由于近期股市低迷，建议主要购买中短期纯债基金，它们的年化收益率要高于货币市场基金。

(责任编辑：郑宇)

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