工行公开表示房贷险将不再强制投保　外省市银行已悄然改变策略　消费者翘首企盼———

　　工行日前公开表示，以房产抵押担保方式到工行申请个人贷款的客户，可自主选择所抵押房产购买保险事宜。工行总行消费信贷处处长郝彬明确告诉记者，房贷险将不再是工行放贷的先决条件。有关人士认为：作为规模最大的商业银行，工行取消房贷险的做法，将直接刺激其他银行。而一旦房贷险大面积取消，将使得购房者得到实惠。

　　北京尚未明确表态

　　工行北京分行目前尚未明确表示要取消房贷险。截止到今天上午，记者还了解到，目前京城其他各银行也没有取消房贷险。不过，有关人士表示，工行总行已经公开宣布将取消强制房贷险，工行北京分行取消房贷险也为期不远了。

　　部分省市悄然取消

　　日前，《现代快报》以“房贷险不再强制投保”为题报道称“目前江苏银行不再强制要求市民投保”。而《解放日报》也以“上海房贷险将不再强制消费担保可替代保险”为题，报道了类似的内容。

　　记者致电中国农业银行江苏省分行、中国建设银行江苏省分行房贷部门咨询有关贷款买房时是否强制投保房贷险一事，得到的答复是“强制房贷险已经取消”。

　　据了解，目前，工行深圳分行也已经取消强制房贷险。

　　银行早想取消房贷险

　　“两年前工行就已经向央行递交申请了。”工行总行消费信贷处处长郝彬日前向记者透露。他说，工行目前已经获得央行的批准，今后客户在工行申请住房贷款时，工行将在央行、银监会等相关部门允许的范围内，让客户自由选择是否购买房贷险，并自由选择购买哪家保险公司的房贷险。

　　农行总行个人住房处的叶红光也表示，强制房贷险确实遭到了贷款人的反对。该行前不久推出的房贷险保费年缴的做法，实际上也是对原来房贷险做出的适应性调整。

　　他说，农行已经做好准备，一旦央行决定取消强制房贷险，农行将会采取其他措施来控制贷款风险，比如可能区分不同信用资质的客户，采取不同的风险控制方法等。

　　算账

　　取消房贷险少交多少钱

　　连日来，记者采访了数十名市民，他们无一例外地表示欢迎取消房贷险。正在准备结婚买房的唐雅说，她准备再等等，等北京的银行也取消了房贷险再贷款。

　　取消房贷险确实会让购房者少缴不少钱。

　　在建行贷款，保险费的计算方法为：贷款期限对应的每万元所适用的标准×贷款总额。以在建行贷款50万元、期限15年为例：建行规定，贷款期限为15年的，每万元的保险费是43.47元，贷款50万元，则应该缴付保险费共计2173.5元。如果取消房贷险，则贷款人可以省下的保险费即为2173.5元。

　　在中行贷款，期限为5-9年的，保险费=购房总价×0.048%×贷款年限；期限为10-19年的，保险费=购房总价×0.036%×贷款年限。如果某人所购房屋的总价为50万元，期限为10年，他应缴付的保险费=50万元×0.036%×10=1800元。

　　在工行贷款，保险费的计算方法为：贷款期限对应的每万元所适用的标准×贷款总额。华泰财险公司计算出的情况是：贷款20万元，期限为10年，应缴保险费为540元，期限为15年，保险费则为739元；如果贷款40万元，期限为10年的，应缴保险费为1080元，期限为15年的，保险费则为1478元。

　　央行采取变通办法

　　房贷险是央行《个人住房贷款管理办法》中明确规定必须缴纳的。不过，央行目前正采取一种灵活的做法来应对社会上取消房贷险的呼声。某知情人士向记者透露，目前央行采取了“备案”的方式来默许商业银行取消房贷险，就是说，只要商业银行风险控制能力强，就可以向央行提出申请，央行备案批准后，就可以不再要求贷款人购买房贷险。

　　“法规总是滞后的。”这位人士认为，央行关于房贷险的规定迟早要修改甚至取消。央行还表示，将进一步研究房贷保险，充分发挥房贷保险的风险分担职能。

　　开发商认为———对售房影响微乎其微

　　对于取消房贷险，开发商并没有太在意，认为这只是银行调整自身的信贷风险，对房屋销售的影响微乎其微。

　　万年花城副总经理黄玺庆接受记者采访时表示，对于贷款1万元要交几十元的房贷险来说，对购房人的影响不大。但是取消房贷险所透露出来的信号却很明确，这就说明个人贷款的信用是优质的，过去认为向个人放贷银行有很大风险，其实是被夸大了。

　　黄玺庆还表示，现在银行已经提高了对开发商的放贷门槛，如果再不减少对个人放贷的手续，那么银行几乎将无从盈利。

　　专家点评

　　房贷险取消是必然的

　　中国人民大学财经学院副院长赵锡军教授接受记者采访时说，随着社会经济水平的提高、银行风险控制能力的提高、社会个人信用系统的建立，强制消费者购买房贷险的做法肯定是会改变的。他说，目前央行允许有能力的银行取消房贷险的做法，充分说明了这一点。

　中消协法律顾问、律师邱宝昌认为，消费者向银行贷款买房的时候，银行要求消费者必须购买房贷险，侵犯了消费者的公平交易权。邱律师认为，根据《保险法》第10条规定，“除法律、行政法规规定必须保险的以外，保险公司或其他单位不得强制他人订立保险合同”。

　　一些银行还存在指定保险公司的做法，不允许消费者自主选择保险公司。他认为银行和保险公司捆绑销售的行为侵犯了消费者的选择权。根据《反不正当竞争法》，购房者作为平等的民事主体，有权选择保险公司。

　　名词解释

　　房贷险

　　个人抵押商品住房保险，简称“房贷险”，是一种保证保险。目前各银行普遍规定，购房者向银行贷款的同时必须在保险公司购买房贷险。

　　它的基本操作模式是：房产商将商品房销售给需要贷款的业主，业主向银行申请贷款，银行要求业主将所购的房屋进行抵押，并向其指定的保险公司购买房贷保险。银行凭着房屋抵押借款合同和房贷保险等给予贷款。

(责任编辑：马明超)

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